Проверены в делах: ЦБ тестирует устойчивость банков к перебоям с интернетом
ЦБ и Минцифры обсуждают подключение всех банков к так называемым белым спискам — перечню сервисов, которые продолжают работать даже при отключении мобильного интернета. Об этом глава регулятора Эльвира Набиуллина сообщила на пленарной сессии VIII съезда Ассоциации банков России. Сейчас доступ к ним есть только у пяти крупных банков, что создает серьезный перекос на рынке. Минцифры уже готовит технологию, которая обеспечит бесперебойную работу терминалов и банкоматов даже при проблемах со связью. Какие еще новшества ждут рынок — в материале «Известий».
Когда банковские приложения смогут работать без интернета
Технологические ограничения пока не позволяют подключить к «белым спискам» сразу все банки, заявила Эльвира Набиуллина на съезде Ассоциации банков России. По ее словам, регулятор уже обсуждает с Минцифры способы решить эту проблему, поскольку нынешняя ситуация дает серьезное преимущество ограниченному числу игроков.
— ЦБ РФ обсуждает с Минцифры включение всех банков в «белые списки», — заявила глава Банка России.
Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина на пленарном заседании «Развитие национальной банковской системы:
адаптация к долгосрочным структурным вызовам» на VIII съезде Ассоциации банков России
Подключение кредитных организаций к таким спискам будет происходить поэтапно, уточнила она. Сначала доступ получат системно значимые финансовые сервисы — это не только банки, но и страховые компании. Сейчас власти формируют критерии отбора организаций для следующих этапов подключения, однако конкретные сроки пока не называются.
«Белые списки» — это перечень сервисов, продолжающих работать, если в регионе отключили мобильный интернет. Это может происходить на фоне атак дронов. Сейчас в «белые списки» Минцифры включены только пять банков — ВТБ, Альфа-Банк, ПСБ, Газпромбанк и МТС Банк, что дает этим игрокам серьезное конкурентное преимущество перед остальным рынком.
Для банков, не вошедших в списки, возникает сразу несколько серьезных проблем, отметил директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. Во-первых, клиенты начинают чаще использовать кеш, что снижает объем безналичных операций и комиссионные доходы банков. Во-вторых, компании постепенно переводят расчеты в фининституты, сервисы которых продолжают работать при ограничениях связи, даже если условия там менее выгодны.
Кроме того, небольшим банкам сложнее выполнить технические требования для подключения к «белым спискам», включая внедрение системы оперативно-разыскных мероприятий (СОРМ), добавил эксперт. Это усиливает разрыв между крупными и небольшими игроками и может привести к уходу части организаций с рынка.
Минцифры и операторы связи также уже подготовили технические решения, которые должны сохранить работу банкоматов и терминалов даже при ограничениях работы интернета, добавила Набиуллина. Сейчас эти механизмы проходят тестирование.
Для бизнеса проблема особенно чувствительна из-за перебоев в платежах и работе терминалов, подчеркнул Василий Кутьин. Особенно сильно это затрагивает малые компании и торговые точки, где расчеты часто проходят через мобильный интернет.
Для потребителей основная проблема — невозможность оплатить покупки или снять деньги в банкомате, отметил главный экономист Института экономики роста им. П.А. Столыпина Борис Копейкин. По его словам, решения Минцифры и операторов связи могут существенно снизить эти риски и стабилизировать работу рынка.
ЦБ усиливает контроль за сектором
На съезде АБР глава регулятора также призвала банки корректно оценивать финансовое положение заемщиков и не занижать риски. По словам Эльвиры Набиуллиной, в отдельных случаях кредиторы искусственно улучшают показатели за счет недостаточного резервирования по проблемным займам бизнесу.
Рост корпоративной просрочки действительно заметен, хотя и остается в рамках ожиданий, добавил в ходе пленарной сессии глава Альфа-Банка Владимир Верхошинский. По его словам, уровень проблемной задолженности вырос примерно до 3–3,5% против 2–2,5% годом ранее на фоне замедления экономики и снижения темпов роста ВВП.
Некорректная оценка резервов способна снизить запас прочности банковского сектора, предупредила Набиуллина. Поэтому ЦБ планирует ограничить использование экспертных оценок банков при анализе крупных проблемных кредитов. Со следующего года регулятор намерен запретить относить корпоративных заемщиков к категории с хорошим или средним финансовым положением при высокой долговой нагрузке.
В корпоративном кредитовании оценка рисков действительно во многом строится на внутренних суждениях банков, пояснил управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. В отличие от розничного сегмента, где кредиторы ориентируются прежде всего на уровень просрочки, в корпоративных займах условия сделок индивидуальны, а проблемы могут проявляться значительно позже.
Из-за этого банки не всегда обязаны формировать повышенные резервы даже при высокой долговой нагрузке заемщика, отметил эксперт. Вероятно, именно этот пробел ЦБ и собирается устранить.
На фоне замедления экономики всё больше компаний могут столкнуться с проблемами при обслуживании долгов, подчеркнул Борис Копейкин. По его словам, попытки скрывать ухудшение качества кредитов способны только усилить будущие риски.
Ситуация частично напоминает причины кризиса 2008 года в США, когда недооценка рисков привела к масштабным проблемам в финансовой системе, считает предприниматель и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев. Хотя сейчас российские банки обладают значительным запасом капитала, локальные проблемы в корпоративном кредитовании всё равно могут представлять угрозу для отдельных игроков.
Как цифровой рубль изменит рынок
Эльвира Набиуллина также призвала банки активнее развивать сервисы на базе цифрового рубля, включая использование смарт-контрактов. По словам главы ЦБ, новая форма национальной валюты создает для рынка не только дополнительные расходы, но и новые источники дохода.
Банки смогут запускать сервисы для автоматизации сложных платежей и брать комиссию за их использование, пояснил Денис Астафьев. Например, деньги можно будет переводить автоматически после выполнения заранее заданных условий — при завершении этапа строительства, после поставки товара или подтверждения сделки.
Рост затрат на IT-инфраструктуру стал одной из причин, по которым ЦБ решил повысить минимальные требования к капиталу кредитных организаций, заявила Набиуллина. По ее словам, современный банк уже не может существовать без крупных вложений в цифровые системы и в защиту от кибермошенничества.
Минимальный капитал для банков с универсальной лицензией планируется поднять с 1 млрд до 3 млрд рублей, а для банков с базовой лицензией — с 300 млн до 1 млрд рублей, уточнили в ЦБ. Изменения будут вводиться постепенно с 2028-го по 2030 год.
Большинство банков уже соответствуют новым требованиям, подчеркнула Набиуллина. На тех игроков рынка, которым потребуется докапитализация, приходится лишь около 0,4% капитала банковского сектора. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, проблемы с привлечением средств могут возникнуть примерно у 25 небольших кредитных организаций.
Для малых банков рассматриваются разные варианты адаптации, включая смену лицензии или объединение в группы и альянсы, добавила глава ЦБ. Регулятор также планирует выпустить отдельный консультативный доклад, посвященный этой реформе.
Меры ЦБ направлены не на жесткую зачистку рынка, а на постепенное укрепление устойчивости банковской системы, заключил Денис Астафьев. Одновременно регулятор пытается убрать серые зоны в оценке рисков и ускорить цифровизацию сектора. В результате система должна стать еще и более технологичной.
