Темная площадка: несмотря на биометрию число «черных кредиторов» выросло на треть
Обязательная биометрия для МФО, задуманная как защита от мошенников, привела к обратному эффекту: число нелегальных кредиторов начало резко расти. По данным ЦБ, только за три месяца 2026-го оно увеличилось более чем на треть по сравнению с прошлым кварталом. Многие игроки оказались не готовы к новым правилам, а заемщики после отказов стали чаще искать деньги в серой зоне. Эксперты предупреждают: если ситуация не изменится, к нелегалам может уйти до 15% клиентов рынка микрозаймов. Почему защита обернулась проблемой для самих россиян и придется ли властям смягчать требования — в материале «Известий».
Как биометрия подтолкнула заемщиков к «черным кредиторам»
С марта 2026-го все микрофинансовые компании (МФК) обязаны использовать Единую биометрическую систему (ЕБС) при дистанционной выдаче займов. Но уже спустя два месяца ЦБ объявил мораторий на штрафы за нарушение требований — санкции начнут действовать только с 2027-го. При этом с весны следующего года правило распространят уже на все микрофинансовые организации, включая микрокредитные компании (МКК).
На этом фоне в России выросло число нелегальных кредиторов. По данным ЦБ, в I квартале 2026 года регулятор выявил на 36% больше «черных кредиторов», чем кварталом ранее. Опрошенные «Известиями» эксперты считают: причина в новых требованиях к микрофинансовым компаниям. Легальные игроки оказались не готовы к запуску системы, а часть клиентов после отказов в онлайн-займах начала искать деньги в теневом секторе.
МФО в России работают в двух формах — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Главное различие — в размерах займов и возможностях привлечения денег. МКК могут выдавать одному клиенту до 500 тыс. рублей, а МФК — до 1 млн. Кроме того, МФК имеют право выпускать облигации и привлекать инвестиции, тогда как МКК такой возможности лишены. При этом условия займов, процентные ставки и требования к защите прав заемщиков для обеих категорий одинаковы — их устанавливает ЦБ.
В пресс-службе Банка России сказали «Известиям», что внедрение идентификации через ЕБС стало для рынка сложным регуляторным изменением. Как ранее писала редакция, с начала года 13 МФК сменили статус на МКК, чтобы получить отсрочку по обязательному подключению к биометрии.
Реформа застала рынок врасплох, считает основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев. По его словам, к концу марта ни одна МФК так и не смогла наладить массовую выдачу займов с использованием биометрии. Причина была не в нежелании бизнеса работать по новым правилам, а в технической неготовности самой системы.
Главными проблемами остаются низкая наполненность базы ЕБС, слабая осведомленность граждан и высокая стоимость подключения, отметил генеральный директор Moneyman Артем Быков. По его оценке, внедрение системы может обходиться компаниям в десятки миллионов рублей. При этом эксперт прогнозирует, что до 15% клиентов МФО могут уйти к нелегалам на фоне ужесточения требований.
Снижение доступности легальных займов уже подталкивает людей к «черным кредиторам», согласилась ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. По ее словам, сильно закредитованным россиянам всё сложнее получить новый кредит, тогда как ставки банков снижаются медленнее ключевой, доходы населения растут не так быстро, а инфляция остается высокой. В таких условиях спрос на «быстрые деньги» сохраняется, чем и пользуется теневой сектор.
В СРО «МиР» подтвердили: рынок пока только тестирует новый механизм. Первые пробные выдачи с использованием биометрии прошли лишь в прошлом месяце, поэтому до полноценного запуска еще далеко.
Даже после подключения участников проблема может сохраниться, предупредил Денис Астафьев. Сейчас биометрию добровольно сдали более 10 млн россиян — это около 7% населения страны. При этом активная клиентская база МФО достигает 15 млн человек. То есть миллионы заемщиков рискуют потерять доступ к легальным онлайн-займам и обратиться к «черным кредиторам».
Почему рынок оказался не готов к внедрению биометрии
Перенос сроков обязательного подключения к ЕБС стал признанием того, что рынок не готов к быстрым изменениям, считает первый зампред правления АО «Национальный банк сбережений» Мария Бродовская. По ее словам, если легальные МФО начнут массово отказывать клиентам без биометрии, часть заемщиков уйдет к нелегалам. Поэтому решение ЦБ отложить штрафы — попытка избежать всплеска «черного кредитования».
В Минцифры сообщили «Известиям», что сама ЕБС технически готова и уже обрабатывает миллионы запросов. Однако в Центре биометрических технологий признали: основная проблема — адаптация рынка. МФО приходится перестраивать клиентские сервисы, подключать IT-системы к ЕБС и «Госуслугам», а также обучать сотрудников.
Крупные игроки смогут быстрее внедрить новые требования благодаря ресурсам и собственным IT-командам, считает Мария Бродовская. Небольшим компаниям сложнее — затраты на подключение и сопровождение системы для них слишком высоки.
При этом массового ухода легальных МФО в тень ожидать не стоит, полагает исполнительный директор Cyberbird Fintech Group Антон Егоров. По его словам, новые расходы лишь косвенно усиливают позиции нелегальных кредиторов.
Как работают нелегалы
Рост теневого рынка заметен не только по статистике ЦБ, но и по тому, как меняются схемы работы таких кредиторов. Всё больше подобных игроков уходят полностью в онлайн и рекламируют займы через соцсети. По данным ЦБ, только за I квартал было направлено на блокировку более 1,3 тыс. ресурсов нелегалов, включая свыше 800 страниц в соцсетях.
Особую опасность регулятор связывает с выдачей займов в криптовалюте — такие схемы практически невозможно отследить и пресечь, мошенники бесконечно создают сайты-клоны, а заемщик не имеет никакой защиты. В I квартале ЦБ получил почти 200 жалоб на проекты с криптозаймами и уже добился блокировки 123 ресурсов.
Если человек получает отказ во всех легальных организациях, потребность в деньгах не исчезает — он всё равно будет искать того, кто одобрит заявку, предупредили в СРО «МиР». Чаще всего это оказываются нелегальные фирмы, где заемщики практически никак не защищены.
Что будет дальше с «черным рынком» займов
Если к концу 2026 года россияне по-прежнему будут слабо подключаться к биометрии, а небольшие МФО не успеют адаптироваться к новым требованиям, Банк России может вновь смягчить сроки внедрения системы, считает Мария Бродовская из Национального банка сбережений. Иначе рынок рискует столкнуться с новой волной «черного кредитования», когда технологические требования окажутся жестче реальных возможностей клиентов и бизнеса.
К марту 2027-го база биометрии должна заметно вырасти, а IT-системы рынка — стать стабильнее, считает Денис Астафьев из SharesPro. Однако для небольших компаний по-прежнему остаются открытыми вопросы стоимости интеграции и скорости подключения клиентов к ЕБС. При этом, по его словам, у ЦБ пока нет эффективных механизмов борьбы с нелегальным рынком, поэтому отсрочка штрафов лишь временно откладывает проблему.
Перенос санкций всё же снизил риск резкого ухода заемщиков в теневой сектор, отметил Антон Егоров из Cyberbird Fintech Group. Это дает легальным компаниям время перестроить процессы и адаптироваться к новым правилам.
В СРО «МиР» сообщили «Известиям», что сейчас о биометрии знают лишь около 20% потенциальных клиентов МФО. Поэтому участники рынка намерены делать ставку на финансовое просвещение, чтобы не допустить массового ухода заемщиков к нелегалам. В организации считают, что дополнительного моратория уже не потребуется — у рынка есть почти год на подготовку.
В итоге обязательная биометрия стала для микрофинансового рынка не только новым этапом регулирования, но и серьезным стресс-тестом. Эксперты сходятся во мнении: без расширения охвата ЕБС и плавного внедрения системы риски роста «черного кредитования» в ближайшие годы сохранятся.
