Играть в долговую: россияне заложили почти 1 млн автомобилей за полгода
Почти миллион транспортных средств россиян оказались в залоге в первом полугодии 2025 года, сообщили «Известиям» в Федеральной нотариальной палате. Большинство из них — автомобили и мотоциклы, отметили эксперты. Именно на них накладывается обременение при покупке в кредит. А так как выдача ссуд в 2025 году значительно снизилась, то и число залогов по сравнению с прошлым годом уменьшилось на 8%. Впрочем, даже находящийся в залоге автомобиль можно продать, а для покупателя такое приобретение грозит длительными судебными тяжбами.
Как закладывают транспортные средства
За первое полугодие 2025 года в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведет Федеральная нотариальная палата (ФНП), внесли более 999,5 тыс. записей о различных транспортных средствах. При этом число заложенных ТС по сравнению с аналогичным периодом прошлого года снизилось на 8%, подчеркнули в ФНП.
Транспортное средство — понятие весьма широкое, в него входят автомобили, мотоциклы, мотороллеры, автобусы, самолеты, вертолеты, яхты, катера, снегоходы, мотосани, моторные лодки, гидроциклы и т.д. Но всё же подавляющее большинство ТС, которые оказываются в залоге — это автомобили и мотоциклы, полагают эксперты. Чаще всего они попадают под обременение, когда человек берет автокредит.
По данным кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных автокредитов во II квартале 2025-го по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократилась сразу на 43,2%. Во многом этим объясняется тот факт, что и ТС, на которые оформлен залог, стало меньше.
В пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) отметили, что залоговое кредитование — сегмент с более низким уровнем риска для кредитора, так как в случае непредвиденной ситуации у него есть предмет залога, который сможет покрыть сумму кредита.
«Более того, сам клиент заинтересован выполнить свои обязательства, потому что есть риск потерять предмет залога в случае невыполнения обязательств, — указали там. — Если говорить о доле просроченной задолженности, то по залоговым кредитам она в разы ниже, чем по необеспеченным».
В портфелях профессиональных коллекторских агентств, купленных в рамках договора цессии, доля долгов, обеспеченных залогом на автомобиль, не превышает 3%. Как правило, они реализуют предмет залога, чтобы закрыть долговые обязательства его владельца, то есть о продаже ТС с обременением речи не идет.
Какие риски у автомобиля под залогом
Непогашенный долг и обременение на транспортное средство не мешают его продать, предупредили в ФНП.
«Это не станет препятствием и для регистрации машины в ГАИ. При этом к новому хозяину переходят финансовые обязательства прежнего собственника. И если тот перестанет выплачивать кредит, банк переключится на новоиспеченного владельца. Придется вернуть или деньги, которые должен другой человек, или автомобиль», — напомнили там.
Приобретение залогового автомобиля в большинстве случаев приведет покупателя в суд с банком, отметил управляющий партнер коллегии адвокатов ALX Partners Сергей Лисин. От исхода такого процесса будет зависеть: останется ли автомобиль в собственности покупателя или будет реализован, а вырученные средства будут направлены кредитору продавца.
— Автомобиль останется у покупателя, если он в суде докажет свою добросовестность, а именно, что при заключении сделки он не знал и не должен был знать о том, что продавец брал когда-то кредит и оформил соответствующий залог транспорта, — пояснил он. — Однако доказать это очень и очень сложно, так как судебная практика выработала ряд презумпций и критериев, когда на покупателя ставится клише «недобросовестный» и автомобиль у него изымается.
Он напомнил, что в России уже около десяти лет функционирует публичный реестр залогов. Если сведения об автомобиле в него были включены на момент сделки, то доказать в суде добросовестность приобретения будет практически невозможно.
— Учитывая, что основные кредиты под залог автомобилей выдают либо институциональные игроки, либо профессиональные «спекулянты-ломбардчики», процедура внесения соответствующих уведомлений в публичный реестр залогов у них отточена и совершается практически всегда, — сказал он. — А это означает бесперспективность последующих споров о судьбе залоговых автомобилей.
Также суды насторожено относятся к приобретению авто по заниженной стоимости, сказал эксперт. То есть если в договоре указана неадекватная цена, то это — прямой индикатор недобросовестности приобретающего, так как предполагается, что он покупал «автомобиль с проблемами».
— Аналогично суды смотрят на сделки между родственниками, близкими друзьями, либо сделки по дарению авто — все это индикаторы для постановки соответствующего клише и изъятию автомобиля с последующей его продажей, — добавил Сергей Лисин. — Также можно получить проблемы при оплате автомобиля наличными денежными средствами по расписке.
Лучшая сделка с авто на вторичном рынке — с независимым продавцом и указанием полной рыночной стоимости в договоре. Лучше, если она оплачена в безналичной форме.
Почему снижается число заложенных ТС
Рынок кредитования стал более сдержанным, полагает аналитик финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан.
— Кроме того, сами автовладельцы стали осторожнее, — отметил он. — За последние пару лет выросло количество случаев, когда заложенные авто «всплывают» на вторичке с «сюрпризом» — долгами и судебными рисками. Рынок саморегулируется. Заемщик стал разборчивее, а кредитор — требовательнее. Меньше залогов — меньше риска в экономике в целом.
Доцент Института экономики, управления и права Вадим Ковригин подтвердил тренд на снижение числа взятых кредитов под залог движимого имущества. Такая тенденция коснулась мотоциклов и легковых автомобилей.
— В 2025 году кредитование в целом отстает от темпов 2024 года, — отметил эксперт. — Главная причина — ожидание смягчения денежно-кредитной политики и снижения ставок по кредитам. Заемщики откладывают решение об оформлении кредита на более поздний срок, ожидая более выгодные условия. Это касается как кредитов под залог, так и без залога.
Уменьшение кредитования под залог также вызвано небольшим смягчением банковского скоринга (системы оценки кредитоспособности) в отношении потенциальных заемщиков.
— Банки стали чуть охотнее выдавать кредиты без залога, поскольку в последний год уменьшились объемы просроченных кредитов, — добавил Вадим Ковригин. — Для банка мотоциклы и автомобили — не такой надежный вид залога, как, например, недвижимость. Поэтому, стремясь заработать на процентах по кредитам, финансовые учреждения стали чаще выдавать беззалоговые займы.
Снижение числа автозалогов на 8% в первом полугодии 2025 года во многом отражает позитивные сдвиги в финансовом поведении граждан и стабилизацию экономической ситуации в стране, считает владелец сети дилерских центров коммерческого транспорта «Альянс Тракс» Алексей Иванов.
— У россиян появилось больше возможностей для планирования крупных покупок и решения финансовых вопросов без обращения к залоговому кредитованию, — полагает он. — Усиление внутреннего спроса, в том числе на автомобили отечественного и китайского производства, также делает покупку новой или подержанной машины более доступной.
Кроме того, многие банки, по его словам, предлагают льготные условия кредитования при покупке техники отечественного производства, что также снижает потребность закладывать имеющееся транспортное средство.
