Полис действия: продажи каско с урезанным покрытием подскочили на треть
В 2024 году продажи каско с урезанным покрытием подскочили на 27%, выяснили «Известия». Такие продукты заняли порядка четверти рынка. Их средняя цена — от 2 до 10 тыс., а полной страховки — около 70 тыс. рублей. Коробочные предложения позволяют сэкономить, но в результате клиенты могут получить крайне ограниченное покрытие, что ведет к обманутым ожиданиям. На какие условия нужно обращать внимание при покупке урезанных полисов — в материале «Известий».
Что такое мини-каско, как оно работает и сколько стоит
Россияне стали чаще покупать каско с урезанным покрытием. В 2024 году продажи таких продуктов выросли на 27% по сравнению с 2023-м, подсчитали в крупнейшем финансовом маркетплейсе «Сравни».
Средняя стоимость мини-каско значительно ниже полисов с полноценным покрытием и варьируется от 2 до 10 тыс. рублей, рассказал руководитель по работе с партнерами в направлении «Каско» в «Сравни» Евгений Фатьянов. Он добавил: условия и наполнение таких программ могут сильно отличаться.
В прошлом году чаще всего россияне покупали защиту на случай аварии по вине водителя, не застрахованного по ОСАГО. Часто компании предлагают и каско только от крупных рисков, например от кражи машины или тотальной гибели авто.
Всего за полгода, с марта по октябрь 2024-го, россияне купили 6,8 млн мини-каско, следует из данных Национальной страховой информационной системы (НСИС), переданных в Российский союз автостраховщиков (РСА). Там добавили: такие продукты не дают полноценного покрытия. Поэтому нужно найти баланс между удешевлением полиса и сокращением набора рисков, потому что последнее ведет к обманутым ожиданиям при страховом случае.
Крупнейшие страховщики подтвердили увеличение спроса на мини-каско в 2024 году. Эта тенденция сохраняется с прошлого года и нарастает, рассказал директор домена «Каско» компании «Ингосстрах» Артем Яковлев.
В «Абсолют Страховании» число таких проданных полисов увеличилось в семь раз в 2024 году, сообщил заместитель гендиректора по розничным продажам Андрей Бурлак. В МАКС показатель увеличился почти вдвое. В других компаниях рост оказался меньше: в «Согласии» — на 34%, в «Зетта Страховании» — на 30%. Причем в обеих динамика оказалась больше, чем в 2023-м. В ВСК продажи мини-каско увеличились на 27%, а в «РЕСО-Гарантия» — на 18%.
Сейчас каждый четвертый клиент при оформлении полиса ОСАГО выбирает дополнительную защиту с мини-каско, сообщили в пресс-службе «Росгосстраха». Там отметили, что самыми популярными были продукты, которые предоставляют защиту, если клиент оказался невиновен в аварии, а также от безполисных водителей, включая самокатчиков и велосипедистов.
Увеличение продаж может быть связано с повышением интереса к доступным страховкам на фоне роста стоимости полного каско, считает Артем Яковлев из «Ингосстраха».
Влияет и подорожание запчастей, отметил старший управляющий продуктом департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Яковлев. Стоимость деталей за 2024 год в среднем выросла на 9%, сообщали «Известиям» в РСА. Отремонтировать автомобиль становится проблематично, поэтому даже те водители, которые не могут позволить себе полное каско, хотят быть более защищенными, объяснил заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами компании «Согласие» Дмитрий Соколов.
Он добавил: порядка четверти каско, проданных в 2024 году, были с урезанным покрытием. В ВСК доля достигла 57%, рассказал руководитель центра управления страховым портфелем по каско компании Дмитрий Вишняков. В «Ренессанс Страховании» она ниже — чуть менее 10%, сообщил вице-президент Сергей Демидов.
На что обратить внимание при покупке мини-каско
В целом на рынке основной рост спроса приходится на самые дешевые варианты полисов с минимальным покрытием, которые продаются в дополнение к ОСАГО, пояснил директор по развитию бизнеса каско «Зетта Страхования» Григорий Попов. По его словам, реальной ценностью обычно обладают продукты, которые покрывают, например, тотальную гибель авто или похищение машины. Но они в среднем стоят уже достаточно весомую сумму — около 30 тыс. рублей.
На новые автомобили россияне по-прежнему в основном оформляют полное каско, отметили в «Согазе». Сейчас спрос на урезанные продукты растет за счет более старых авто — возрастом старше пяти лет, сообщил начальник отдела андеррайтинга по каско СК «МАКС» Станислав Сергеев. Он добавил: средняя цена полного покрытия в компании составляет около 70 тыс. рублей, в то время как стоимость урезанных полисов начинается от 2 тыс.
Раньше клиенты покупали расширенную версию, потому что цена была более доступна, объяснил совладелец страхового брокера Mainsgroup Сергей Худяков. Кроме того, они получали качественную сервисную составляющую, когда автомобиль мог быть отремонтирован после ДТП за неделю. Сейчас это невозможно из-за увеличения цепочек поставок запчастей.
Популярность мини-каско возрастает в кризисные периоды, однако нужно помнить, что это усеченный полис, отметили в пресс-службе ГТК «Авто». Подавляющее большинство из них не включает, например, наиболее часто встречающий вид возмещения — аварии по вине водителя.
За счет таких продуктов можно сильно сэкономить на цене каско, но еще больше потерять при аварии, отметили в РСА. Кроме того, в отдельных случаях такие урезанные полисы используются для манипуляций с убытками, чтобы компенсировать убытки по другим видам автострахования. А в итоге продаются неэффективные продукты.
Если говорить о мегаполисах, то риск аварии с безполисным водителем, который чаще всего и продают в мини-каско, не настолько часто встречающаяся проблема, сообщили в ГТК «Авто». А если в страховке есть ограничение по сумме ущерба, то важно здраво оценить стоимость и марку модели. Например, для более люксовых машин ограничение в 100 тыс. рублей будет бесполезно.
Могут возникать и другие сложности. Например, выплата по полису, который покрывает крупный убыток, может быть ограничена фиксированной суммой и не совпадать со стоимостью авто или ожиданиями владельца, отметила заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова. Другой вариант — выплата может включать франшизу или распространяться только на определенные детали автомобиля.
Но всё это вполне легально, так как все детали прописаны в договоре. Поэтому следует внимательно читать условия конкретного контракта, а не только руководствоваться рекламой или информацией, полученной из других источников, резюмировала эксперт.
