Перейти к основному содержанию
Реклама
Прямой эфир
Мир
Bloomberg сообщило о просьбе Турции отсрочить платежи за российский газ до 2024 года
Мир
Армения заявила об обстреле приграничных позиций со стороны Азербайджана
Политика
Депутат ГД назвал план Илона Маска по ситуации вокруг Украины отрезвляющим для Запада
Армия
Младший сержант подавил огонь боевиков и способствовал наступлению российских войск
Мир
Российский посол допустил инфляцию в 100% в Аргентине
Мир
ВКС РФ ликвидировали объекты террористов и 13 боевиков в Сирии
Мир
Американский экономист допустил вину США в диверсии на «Северных потоках»
Мир
Илон Маск опубликовал опрос о принадлежности Крыма и Донбасса
Мир
Экс-депутат бундестага предрек банкротство ФРГ в случае выплаты репараций Польше
Мир
Генпрокурор Швеции приняла решение оцепить место ЧП на «Северных потоках»
Мир
Немецкий эксперт предупредил ЕС о выигрыше РФ после введения потолка цен на нефть
Главный слайд
Начало статьи
Озвучить текст
Выделить главное
вкл
выкл

Банк России в первом квартале 2023-го планирует ввести количественные ограничения на выдачу потребительских кредитов для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (МФО). Регулятор вводит новый инструмент — макропруденциальные лимиты. Для чего они нужны, как повлияют на выдачу потребительских кредитов и будут ли способствовать снижению долговой нагрузки, выясняли «Известия».

Количественные ограничения

Центробанк в первом квартале 2023 года планирует ввести количественные ограничения на выдачу потребительских кредитов для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (МФО), говорится в докладе регулятора, посвященном макропруденциальной политике. Этот инструмент — макропруденциальные лимиты (МПЛ) — регулятор обещал рынку еще в конце 2021 года.

вид банка
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Банкам придется соблюдать следующие ограничения: доля потребкредитов с показателем предельной долговой нагрузки (ПДН) свыше 80% не должна превышать четверть от всех необеспеченных кредитов. А долю необеспеченных потребительских кредитов со сроком свыше пяти лет планируется ограничить на уровне 10%.

Для микрофинасовых организаций (МФО) доля займов с ПДН более 80% в общем объеме выдач (по потребительским займам и займам с лимитом кредитования) не должна превышать 35% по каждому виду займов.

Допустимые потери

Аналитики указывают на то, что на общем состоянии российского потребительского рынка мера отразится не очень хорошо.

Ограничения на выдачу потребительских кредитов ожидаемо приведут к снижению потребительского спроса, так как граждане не смогут покупать товары и услуги за кредитные средства и у них не будет возможности их приобрести вообще. Соответственно, сократится спрос на товары и услуги, что может негативно отразиться на отечественном производителе, сфере продаж, — указывает независимый финансовый консультант Анна Краснопольская.

оформление кредита
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Вместе с тем введение макропруденциальных лимитов потребует от банков перестраивания подходов к проверке и андеррайтингу заемщиков, то есть возложит на финансовый сектор дополнительные издержки и временные затраты, добавляет эксперт в области договорного права и судебных разбирательств Дарья Петрова.

Однако введение новых правил не спровоцирует глобальных изменений на рынке, так как основная цель макропруденциальных лимитов — ограничения именно рискованного кредитования с высокой долговой нагрузкой.

— На рост иных видов кредитования — кредитов (займов) под залог ипотеки или автотранспортных средств — физическим лицам на предпринимательские цели (ИП и самозанятые) введение МПЛ не повлияет, так как к этим кредитам (займам) МПЛ не применяется. В структуре портфеля кредитов (займов) снизится доля именно рискованных кредитов (займов), — отмечает Раиса Тарина, главный редактор журнала «Микрофинансовые организации: Учет. Надзор. Регулирование».

Нагрузка снизится

Таким образом, введение МПЛ несущественно снизит доступность кредитов и займов. Однако напрямую они коснутся граждан с высокой долговой нагрузкой и недостаточным уровнем финансовой грамотности.

Как отмечает ЦБ в своем докладе, на фоне сокращения реальных доходов населения ухудшается качество необеспеченных потребительских кредитов: рост числа реструктуризаций сопровождается увеличением доли проблемной задолженности — к середине 2022 года ее доля (90+ и реструктуризации) превысила уже 10% портфеля.

По наблюдениям регулятора, несмотря на ухудшение кредитного качества, уже в мае-июне на фоне смягчения денежно-кредитной политики банки начали снижать процентные ставки по кредитам и смягчать требования к заемщикам.

сотрудник банка
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

— Учитывая инфляцию, многие россияне берут необеспеченные потребительские кредиты во всё больших и больших количествах, сталкиваясь затем со сложностями при их погашении. Ограничение на выдачу кредитов призвано обезопасить как сами банки от риска невозврата кредитных средств, так и граждан от непомерного роста долговой нагрузки, судебную систему от увеличения количества дел о банкротстве физических лиц, — отмечает Анна Краснопольская.

— Меры направлены на ограничение выдач тем слоям населения, которые уже находятся в преддефолтном состоянии. То есть уже располагают неподъемной долговой нагрузкой с тратами более 80% от дохода или необходимостью заключения длительного соглашения, провоцирующего неравноценную переплату. Поэтому подобные меры можно оценивать в качестве ограничений долговой нагрузки населения. Особенно наиболее незащищенного, — указывает Юрий Исаев, аналитик сервиса Brobank.ru.

Таким образом, подчеркивают аналитики, в краткосрочной перспективе сокращение одобряемых кредитов может привести к снижению покупательной способности россиян. Но впоследствии объем капитала, который люди будут готовы потратить, увеличится. А сами несосотоявшиеся заемщики выйдут из категории высокорискованных, что сбалансирует структуру кредитования. По оценкам регулятора, рынок перейдет в фазу устойчивого роста уже во второй половине 2022 года.

Читайте также
Реклама