Перейти к основному содержанию
Реклама
Прямой эфир
Экономика
Мишустин сообщил о росте ВВП России на 5,1% за четыре месяца
Мир
На Западе отметили укрепление связей России со странами Глобального Юга
Политика
Путин назвал «полной дурью» попытки запрещать искусство по национальному принципу
Мир
СМИ сообщили об отмене ряда выплат украинским беженцам в Польше
Общество
Роспотребнадзор изъял около 200 т ставшей причиной ботулизма продукции
Мир
Захарова отметила невиданную скорость принятия в Канаде закона об иноагентах
Мир
Путин призвал решить вопрос обслуживания российских Airbus в аэропортах Вьетнама
Мир
На Украине люди перекрыли трассу из-за попытки мобилизовать водителя автобуса
Авто
В Совфеде предложили запретить мотоциклистам ездить в междурядье
Происшествия
Один человек погиб и не менее 14 пострадали во время урагана в Москве
Общество
В Гидрометцентре предупредили о продолжении дождей в Москве на следующей неделе
Происшествия
Два человека пострадали при ударе металлического листа по трамваю в Москве
Мир
РФ и Вьетнам назвали приоритетом двух стран укрепление партнерства
Общество
МВД России объявило журналистку Курбангалееву в розыск
Происшествия
Тело пропавшего бизнесмена из Москвы нашли в лесу под Калугой
Армия
ВС РФ нанесли удар высокоточным оружием по объектам энергетики Украины
Мир
Путин пригласил высших руководителей Вьетнама посетить Россию
Главный слайд
Начало статьи
Озвучить текст
Выделить главное
вкл
выкл

В новом году россиян, которые будут обращаться за новыми ипотечными или крупными потребительскими кредитами, может ожидать неприятный сюрприз: отсутствие действительной справки о прохождении вакцинации от коронавируса может привести к заметному росту стоимости займа. Впрочем, единого мнения на этот счет пока нет даже внутри страхового сообщества, а некоторые представители гражданского общества и вовсе предлагают не создавать излишней финансовой нагрузки на тех, кто находится в уязвимом положении. Подробности — в материале «Известий».

Вопрос назрел

То, что кредитные организации могут поменять ставку для клиента в зависимости от того, согласен ли тот застраховать свои жизнь и здоровье на предполагаемый период обслуживания взятых на себя кредитных обязательств, вряд ли станет для кого-то сюрпризом. В Банке России объясняют, что кредитные организации зачастую сами предлагают опцию оформления займа с одновременной покупкой страховки, но при этом они обязаны предлагать и альтернативный вариант с аналогичными условиями по сумме и сроку возврата. В последнем случае у банка есть полное право поднять процентную ставку.

— Страхование жизни и здоровья заемщика, имущества, передаваемого им в обеспечение своих обязательств, снижает риски банков, поэтому обычно они предлагают кредиты со страхованием под более низкие ставки, чем без страхования, — объясняет представитель регулятора. — Расходы же заемщиков в обоих случаях в среднем сопоставимые. Если взять кредит без страхования, то из-за часто более высокой ставки размер переплаты близок к сумме процентных платежей и стоимости страховки.

цб
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков объясняет существование такого механизма тем, что под любой кредит банк формирует резервы, и чем эти резервы больше, тем больше он вынужден делать ставку, чтобы расходы на выдачу такого займа покрывались.

— В инструкции ЦБ написано, что создавать эти резервы в меньшем объеме можно, если банк в качестве залога по кредиту принял документ о страховании жизни и здоровья, — объясняет Войлуков.

Как рассказал «Известиям» вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин, страхование при потребительском кредитовании и ипотеке имеет ряд существенных отличий, связанных с размером и сроком кредита. Подходы кредитных организаций и страховщиков будут сильно отличаться при кредите в 50 тыс. рублей сроком на шесть месяцев и ипотеке, заключаемой на 20–30 лет на сумму в несколько миллионов рублей.

Страховка от лжи

При заключении договора о страховании жизни и здоровья потенциального заемщика компания проводит андеррайтинг, в том числе медицинский. В большинстве случаев это сводится к необходимости заполнения небольшой декларации о здоровье, в которой нужно в том числе отметить наличие критических заболеваний.

Наличие в анкете информации о ряде тяжелых и критических заболеваний может стать основанием для повышения страхового тарифа или сокращения страхового покрытия. Соответственно, умышленное сокрытие или указание заведомо недостоверной информации будет являться основанием для отказа в страховой выплате или расторжения договора страхования, — поясняет Виктор Дубровин.

Разумеется, страховой бизнес не может игнорировать риски, связанные с пандемией коронавируса, продолжающейся уже почти два года.

вакцинация
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Кристина Кормилицына

— Не могу назвать себя большим специалистом в страховой тематике, но вполне возможно, что даже те 2–3% смертельных исходов, которые, к сожалению, происходят у тех, кто переносит эту болезнь, для страховых компаний весьма существенны. Поэтому вполне вероятно, что дополнительный элемент андеррайтинга в виде справки о вакцинации вполне может быть ими введен, — рассуждает Алексей Войлуков из Ассоциации банков России, добавляя, что страховщики будут принимать решение исходя из того, какими будут затраты на учет подобных вещей и насколько они потом повлекут за собой более точные оценки страховых рисков.

Виктор Дубровин наоборот отмечает, что пандемия или наличие прививки от коронавирусной инфекции с точки зрения изменения подходов к оценке рисков или андеррайтингу не оказывают влияние на потребительское и ипотечное страхование.

— Коронавирус с точки зрения негативных и трагических последствий в большей степени воздействует на людей в возрасте и/или с хроническими заболеваниями. Вопрос хронических заболеваний и так присутствует в андеррайтинге, а люди старшего возраста редко берут ипотеку или большие потребительские кредиты, — говорит Дубровин.

Тем не менее, иной взгляд на ситуацию в страховом сообществе тоже есть. Так, директор департамента страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Денис Титов в беседе с «Известиями» заявил, что в первую очередь одним из результатов пандемии станет то, что с высокой долей вероятности будут внесены изменения в условия страхования, а именно: снизится максимальный возраст кандидатов, принимаемых на страхование без предварительного андеррайтинга, увеличится размер тарифных коэффициентов для людей с хроническими заболеваниями. Вопрос о включении справки о вакцинации в процедуру андеррайтинга в компании также рассматривается.

страхование
Фото: РИА Новости/Мария Девахина

— «АльфаСтрахование» потенциально рассматривает включение паспорта вакцинации в обязательные документы при индивидуальном согласовании договоров страхования. Окончательный размер страховой премии будет рассчитываться из совокупности факторов: наименование рисков, возраст, наличие и характер хронических заболеваний, наличие или отсутствие паспорта вакцинации, — сказал он «Известиям».

Назад в будущее

Если все страховщики в итоге закрепят подтверждение о вакцинации в списке обязательных документов при согласовании договора, клиентов, прошедших эту процедуру по старым правилам и уже обслуживающих длинные кредиты, нововведение не коснется.

В беседе с «Известиями» юристы подтвердили, что по общему правилу законы не имеют обратной силы, а значит, не затронут действующие страховые договоры, даже если условный закон, запрещающий страховать людей, не прошедших вакцинацию, появится в России.

В нынешней санитарно-эпидемиологической обстановке в нашей стране принятие закона, обязывающего страховые компании требовать от клиентов справку о вакцинации в процессе их проверки, теоретически возможна, — говорит управляющий партнер юридической компании AVG Legal Алексей Гавришев. — Если же законопроект для страховых компаний всё же будет принят, исходя из принципов действия закона во времени обратной силы он иметь не будет и станет распространяться лишь на новых клиентов страховых компаний, а также на старых клиентов, оформляющих новые страховые продукты.

ипотека
Фото: РИА Новости/Алексей Сухоруков

С этим мнением согласился и член Адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов, а адвокат Вячеслав Голенев уточнил, что и в случае, если элементом закона каким-либо образом станет и обязательство перезаключать все старые договоры на новых условиях, возникнет юридическая коллизия и такой закон не будет работать из-за конституционного принципа запрета на ограничения прав и свобод.

— Это противоречит и принципу свободы договора — его могут поменять только сами стороны, а если изменился закон, то, если он ухудшает положение участника гражданского оборота, на прошлое время он не распространяется, — объясняет Голенев.

Прямой эфир