Молодежь не доросла до кредитов
Молодежь остается самой незакредитованной категорией заемщиков в России. Менее чем у 20% населения в возрасте до 25 лет есть хотя бы один открытый кредит в банке. Об этом говорится в обзоре Объединенного кредитного бюро (ОКБ, «дочка» Сбербанка), с которым первыми ознакомились «Известия». По словам экспертов, банки не хотят кредитовать молодежь из-за отсутствия стабильного дохода и навыков финансового планирования. Да и сами заемщики до 25 лет не готовы обременять себя долгосрочной кредитной нагрузкой.
По данным ОКБ, только у 19% россиян в возрасте от 18 до 25 лет есть хотя бы один кредит в банке, задолженность по которому в среднем составляет 115 тыс. рублей. Как говорится в обзоре, молодежь предпочитает оформлять кредитные карты (их завели 12% заемщиков) и кредиты наличными (11%). Самый непопулярный продукт у клиентов 18–25 лет — автокредиты (их оформили 0,2% заемщиков). Ипотекой обзавелись 0,5% молодых людей.
По словам гендиректора ОКБ Даниэля Зеленского, статистика говорит о низком уровне распространения кредитных продуктов среди молодежи.
— Примерно 48% россиян в возрасте 26–59 лет взяли кредиты в банках и должны по ним в среднем 235 тыс. рублей, — указал Зеленский.
По его мнению, низкая закредитованность молодежи связана с ужесточением требований к заемщикам со стороны банков для минимизации рисков.
— Если во II квартале 2013 года на долю молодежи приходилось 13% выданных за квартал кредитов, то к 2016-му эта цифра сократилась почти вдвое и составила 7%, — пояснил гендиректор ОКБ. — В ситуации более пристального внимания банков к качеству своих кредитных портфелей оценка рискового профиля заемщика выходит на первый план. Статистика бюро кредитных историй свидетельствует о том, что 25% молодых заемщиков допускают регулярные просрочки платежей по кредитам, в то время как среди заемщиков более старших возрастов таких не более 13%.
По мнению эксперта, логика банков объясняется и тем, что доходы у молодежи более низкие и менее стабильные, чем у заемщиков 26–59 лет.
— Молодые клиенты не всегда способны адекватно оценить свою кредитную нагрузку, заниматься финансовым планированием. Кроме того, немногие подключены к зарплатным проектам банка или имеют в нем депозит, — отметил Зеленский.
По словам замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Натальи Меньшовой, один из главных факторов в политике кредитования банка — платежеспособность клиента.
— Банки ориентируются на клиентов с постоянной работой и стабильным доходом, — пояснила представитель Бинбанка. — Как правило, и первое и второе у людей появляется после окончания вуза. Молодому поколению банки чаще предлагают другие продукты — прежде всего дебетовые карты.
Начальник управления розничных продуктов Локо-банка Наталья Павлунина подтверждает, что скоринговая система или андеррайтер в большинстве случаев не пропустят заявку на кредит от заемщиков 18–25 лет.
— Заемщик должен иметь хорошую кредитную историю и высокую кредитоспособность, что редко характерно для молодежи, — отмечает Наталья Павлунина.
По мнению управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, молодежь не готова ввязываться в долгосрочные кредитные обязательства.
— Автокредит, ипотека — это займы, больше характерные для семейных граждан, обеспечивающих необходимый уровень комфорта семье, детям, — рассуждает она.— Для молодежи пока эти приобретения не являются необходимыми. Заемщикам 18–25 лет больше интересны небольшие кредиты на повседневные траты: развлечения, гаджеты, одежду. Все эти потребности закрывают кредитные карты, которые и пользуются повышенным спросом у этой категории клиентов.
По мнению предправления банка «Югра» Дмитрия Шиляева, тренд переломится и молодежь станет более закредитованной, как только в стране начнут набирать обороты кредиты на образование.
— В западных странах это очень модная тема, которая к тому же сразу же приучает к финансовой дисциплине, — пояснил Дмитрий Шиляев.
СПРАВКА. Как молодежь обзаводится кредитами
По данным ОКБ, кредитные карты пользуются наибольшей популярностью в Республике Алтай, их оформили 19% заемщиков 18–25 лет, в Коми и Удмуртии — по 16%. Средний размер кредитного лимита для молодежи в этих регионах составляет 24 тыс. рублей. Самые высокие лимиты по картам — у жителей Ненецкого автономного округа (33 тыс. рублей), Магаданской области и Чукотского автономного округа (по 31 тыс. рублей). Самые низкие — у заемщиков Костромской, Ульяновской и Орловской областей (18–19 тыс. рублей).
Больше всего кредитов наличными — у молодых заемщиков Республики Алтай (их оформили 23% клиентов 18–25 лет), Кемеровской и Оренбургской областей (по 17%). Меньше всего — в Ингушетии (1%), Дагестане (2%), Чечне (3%). Средний долг по кредиту наличными у молодежи составляет 92 тыс. рублей. Самые большие долги — у заемщиков 18–25 лет из Ингушетии (225 тыс. рублей), Чукотского автономного округа (189 тыс. рублей) и Магаданской области (183 тыс. рублей). Самые маленькие долги — у поволжской молодежи: 49 тыс. рублей у клиентов 18–25 лет из республики Марий-Эл, по 58 тыс. рублей — у заемщиков из Чувашии и Татарстана.
