Добросовестным банкирам коллекторы не нужны
В Госдуме ко второму чтению готовится законопроект о коллекторской деятельности. По задумке, он должен жестко регламентировать работу подобных организаций. В частности, запрещается причинять вред должникам и их родственникам, портить имущество, применять физическую силу и оказывать психологическое давление, сообщать о долгах посторонним. Коллекторам разрешат беспокоить должника не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. За нарушения — штрафы до 2 млн рублей.
Однако создается впечатление, что в реальности принятие закона в какой бы то ни было форме преследует цель вывести эту социально-резонансную тему из поля общественной дискуссии. Это попытка замаскировать истинное положение дел. Фактически сегодня в России существует еще одна силовая структура, не подотчетная ни обществу, ни государству. Она действует по своему усмотрению и использует деформированное представление о праве.
Закон усугубит и без того критическую ситуацию, когда потребитель банковских услуг априори не защищен. Многие россияне имеют лишь поверхностное представление о своих правах. Даже те, кто знает о существовании тех или иных статей закона, которые могли бы их защитить, не имеют желания или навыка взаимодействия с судебной системой и адвокатским корпусом. А юридических институтов, стоящих на стороне гражданина, в нашей стране практически не существует.
Сложившаяся ситуация во многом преднамеренно создана самими банками. В последние годы мы наблюдали, как банковская система агрессивно навязывает населению разнообразные кредиты, пользуясь юридической незащищенностью потребителей. Банки безответственно выдают заведомо невозвратные кредиты, поскольку именно количество выданных займов — один из показателей их эффективности. Более того, многие кредитные организации целенаправленно выделяют наиболее уязвимые группы населения: одиноких матерей, студентов, бюджетников.
По аналитическим данным, сегодня наиболее закредитованные группы: врачи, учителя и соцработники. В среднем они вынуждены ежемесячно возвращать кредитным организациям, банкам не менее трети своих доходов. При этом допустимым считается уровень долговой нагрузки, не превышающий 25%. Кредиторы сознательно навязывают займы бюджетникам, которые, как правило, не могут оперативно сменить место работы и проживания. С 2013 года взрывными темпами растет закредитованность жителей небольших населенных пунктов, молодых людей и пенсионеров, то есть наименее юридически подкованных и защищенных групп. Кроме того, распространена ситуация, когда людям мешают досрочно погасить задолженность, используя различные юридические уловки и психологическое давление.
Таким образом, многие банки искусственно стимулируют формирование долгов, создавая тем самым фронт работы для аффилированных с ними коллекторских агентств. Зачастую банк успешно возвращает себе тело кредита, а коллекторам передает неправомерно сформированную задолженность, состоящую из различных, часто незаконно обоснованных штрафов и пеней.
Коллекторские агентства созданы в большинстве своем из охранных структур. Их работники — в основном уволенные за неправомерные действия полицейские и сотрудники прокуратуры. По методам взаимодействия с должниками они ничем не отличаются от ОПГ, что особенно заметно по новостям: здесь и насилие, и угроза применения оружия, и надругательство над человеческим достоинством. И именно это предполагает узаконить предложенный законопроект, авторами которого являются известные законодатели!
Таким образом, между банком и потребителем встанет силовая структура, которая выбивает долги, а не ищет совместно пути правового выхода из создавшейся ситуации. При этом нарушается основополагающий принцип взаимодействия между банком и потребителем услуги, т.е. простым гражданином. Передавая непогашенную задолженность третьему лицу без учета мнения потребителя, банк лишает последнего возможности выплаты.
Несостоятельно и главное обоснование деятельности коллекторских агентств — якобы существует некая когорта злостных мошенников, которые набирают кредиты и обкрадывают банки. Такие люди есть, но немного. И их необходимо преследовать по закону, руководствуясь нормами Уголовного кодекса. Для банков не составит проблемы сформировать список этих профессиональных неплательщиков. Предположу, что существование этого класса во многом объясняется заинтересованностью самих банков, а вернее, отдельных его работников, очевидно неудовлетворенных и без того запредельно высоким финансовым содержанием на занимаемых ими постах.
Добросовестным банкирам коллекторы не нужны. Нет никаких рациональных обоснований ни для существования, ни для тем более легализации коллекторской деятельности. В России существует проверенный временем правовой механизм работы с должниками. Это судебная система и служба судебных приставов. Есть все предпосылки, чтобы банки взаимодействовали с неплательщиками через суд, а не прибегали к услугам коллекторов. А ликвидация коллекторской деятельности поможет в том числе отбить у банков желание агрессивно закабалять уязвимых граждан и превращать тысячи людей в должников.
Позволю себе сделать некоторые выводы. Принятие закона в условиях экономического спада, роста инфляции и снижения стоимости национальной валюты по меньшей мере несвоевременно. Это приведет к резкому обострению ситуации, так как вдохновленные поддержкой государства незаконные по форме и по сути структуры будут осуществлять свою криминальную практику с большей интенсивностью.
Создается иллюзия кардинального решения вопроса, которая уводит нас от принятия других мер. Необходимо приостановить принятие закона и рассмотреть иные изменения в законодательство. Нужно повышение ответственности банков за выдачу кредитов и ничем не ограниченное увеличение процентов, пеней и штрафов, а также контроль за издержками, прежде всего связанными с содержанием высшего менеджмента банковской системы. Необходим контроль над банковской деятельностью в области защиты прав потребителей и повышение уровня правовой защищенности потребителей банковских услуг через создание условий для формирования структур, защищающих их интересы. Должна быть сформирована квалифицированная судебная практика. Кстати, коллекторская деятельность в основе своей не предполагает такого вида взаимоотношений с должниками.
И уже совсем на полях содержательной части этой проблемы. Предположу, что целевое воздействие на должников — представителей бюджетных отраслей — врачей и учителей — создает в обществе непонимание и неприятие действий со стороны государства по отношению к этой многочисленной и авторитетной части интеллигенции, традиционно являющейся опорой для стабильности государства.
