ПФР расскажет банкирам о пенсионных счетах россиян
Пенсионный фонд РФ должен в обязательном порядке предоставлять банкам и бюро кредитных историй данные о номерах страховых пенсионных счетов россиян (СНИЛС) — по запросам через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Такие поправки в распоряжение правительства №1471-р от 15 августа 2012 года одобрил Центробанк, следует из письма зампреда регулятора Михаила Сухова российским банкам (есть у «Известий»). В письме поясняется, что поправки необходимы для «однозначной идентификации граждан». Эксперты считают новацию беусловно позитивной: номер СНИЛС в сочетании с датой рождения является уникальным ключом поиска, который позволит идентифицировать заемщика в базе бюро кредитных историй (БКИ) на протяжении всей его жизни.
С 1 января 2017 года СНИЛС граждан должны фиксироваться в кредитных историях в соответствии с законом (189-ФЗ от 28 июня 2014 года). А банки смогут запрашивать актуальные кредитные истории действующих заемщиков, только располагая данными о СНИЛС.
Банкиры по меньшей мере два года лоббировали право прямого доступа к базам ПФР. В 2015 году они получили альтернативную возможность получения сведений о СНИЛС из ПФР через СМЭВ (указав в запросе в ПФР паспортные данные и ФИО клиента). К СМЭВ подключено 90% российских банков; срок передачи информации от госорганов банкам по их запросам составляет не более минуты. Но на практике этот вариант доступа к пенсионным счетам россиян является формальным: у фонда нет прямой обязанности идти на уступку банкам. ПФР может предоставить информацию, может отказать кредитору. По словам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, у кредиторов могут быть серьезные проблемы, в том числе в свете требований 189-ФЗ — из-за того что действующее регулирование не обязывает ПФР предоставлять банкам данные о СНИЛС россиян. У БКИ вовсе нет доступа к СМЭВ, а в течение этого года они должны актуализировать кредитные истории заемщиков, отмечает президент АРБ. Единственный вариант для БКИ — запросить эти сведения в банках.
— Если в банк обращается новый заемщик, то для запроса его кредитной истории банку необходимо согласие клиента, — пояснил Гарегин Тосунян. — Тогда у клиента запрашивается СНИЛС. Но в отношении ранее привлеченных клиентов банк не располагает данными о СНИЛС и не имеет права обязать действующих заемщиков эти данные предоставить. Не располагая данными о СНИЛС, банк в соответствии с законом не сможет с 1 января 2017 года запрашивать из БКИ актуальные кредитные истории таких клиентов.
Соответственно, и банки в течение этого года должны будут восстановить данные о СНИЛС всех обслуживаемых ими заемщиков, считает президент АРБ.
— Только около 3% из 200 млн кредитных историй в базе Объединенного кредитного бюро (один из лидеров на рынке) содержат информацию о СНИЛС, — рассказала «Известиям» директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.
По оценкам Гарегина Тосуняна, в актуализации нуждаются 150 млн кредитных историй россиян. В письме ЦБ указано, что ПФР обяжут предоставлять банкам и БКИ данные о СНИЛС по их запросам через СМЭВ.
Банки и БКИ поддерживают новацию.
— Возможность запрашивать информацию о СНИЛС в ПФР упростит жизнь как банкам, так и клиентам, — комментирует руководитель проектов Бинбанка Дмитрий Сорокин. — Если новация будет реализована, банк с согласия клиента сможет получить сведения о его СНИЛС в ПФР и, уже используя данные СНИЛС, запросить актуальную кредитную историю в БКИ. Для БКИ СНИЛС может выступать важным идентификатором клиента, это очень удобный и одновременно эффективный способ, ведь СНИЛС не изменяется на протяжении всей жизни гражданина, чего нельзя сказать о паспортных данных, ФИО и т.д.
Дмитрий Сорокин напоминает, что ПФР неоднократно заявлял об отсутствии у него актуальной обновляемой информации о паспортных данных застрахованных граждан, на основании которых можно осуществлять стопроцентную идентификацию.
По словам представителя Бинбанка, все сведения, относящиеся к клиенту, могут и будут запрашиваться только с его письменного согласия. Значит, в кредитных договорах появится пункт о согласии заемщика на запрос его данных в ПФР.
— Доступ к базе данных ПФР через СМЭВ позволяет не только лучше идентифицировать заемщиков, но и предлагать кредиторам возможности по повышению качества оценки риск-профиля своих клиентов, — отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
Виктория Белых считает, что ЦБ в рамках новации учел интересы всех участников рынка: банки и БКИ работают для того, чтобы заемщики могли получать доступ к кредитным средствам на выгодных условиях, в том числе и благодаря объективной оценке рисков.
СНИЛС поможет банкам не только однозначно идентифицировать граждан, но и получать информацию об их доходах — на основании выписок по пенсионным счетам. Банкиры говорят, что страдают из-за кредитного мошенничества, будучи не способными оценить финансовое состояние клиента, — отсюда дополнительный импульс показателям по просрочке (по данным ЦБ — свыше 800 млрд рублей по розничным кредитам). Например, анализ на подлинность справки физлица о доходах (2-НДФЛ) и персонифицированной отчетности, направляемой работодателем в ПФР, трудоемок и требует от сотрудников банка глубоких знаний в сфере бухучета. Но и так с высокой точностью подделки не выявить. Прямые запросы банков к работодателю клиента также не гарантируют должной степени достоверности предоставляемой заемщиком информации.
В свете новации банкиры советуют гражданам не выкладывать в Сеть фотографии своих СНИЛС (распространенное явление), так как ими могут воспользоваться мошенники, оформляющие кредиты по поддельным документам. В ПФР и аппарате правительства не ответили на запрос «Известий».
