Банкам могут разрешить беспроцентные вклады

Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Савельев (фракция ЛДПР) внес на рассмотрение нижней палаты парламента законопроект о введении беспроцентных банковских вкладов. Изменения направлены на развитие в России партнерского банкинга, в основе которого — отказ от предоставления денег в долг под проценты, то есть ростовщичества. По действующему закону выплата вознаграждения является обязательным условием при размещении средств на банковском вкладе.

Изменения вносятся в ряд статей Гражданского кодекса (ГК) и закона о банках и банковской деятельности. Законопроект закрепляет в законе возможность открытия вклада, по которому не предусмотрена уплата процентов. Сейчас по ГК даже если в договоре банковского вклада нет условия о размере процентов, банк «обязан выплачивать проценты, размер которых определяется существующей в месте нахождения займодавца ставкой рефинансирования» (на текущий момент составляет 8,25%).

Действующие нормы препятствуют развитию в России партнерского банкинга, который основан на принципах беспроцентного привлечения средств — есть два подхода: либо договор предполагает отсутствие какой-либо доходности (кард хасан), либо банк предлагает клиенту отдать свои средства ему в управление и разделить доход от инвестирования (мудараба). В последнем случае размер вознаграждения зависит от финансовых показателей банка. Законопроект Савельева создает юридические основы для реализации первого подхода (кард хасан).

По сути, и сейчас можно размещать свои накопления в банке в соответствии с нормами шариата — например, на банковском счете, который не предусматривает начисления процентов на остаток средств на нем. Но тогда клиент не получит никакого дохода от инвестирования. Правда, в России работают структуры, которые оказывает исламские финансовые услуги, в том числе привлекают временно свободные денежные средства лиц. Они не имеют банковской лицензии, соответственно, внесенные в эти организации денежные средства законодательно не признаются банковским вкладом и не застрахованы.

Как отметил автор инициативы Дмитрий Савельев, «в договорных отношениях уже сейчас можно предусмотреть отдельные элементы неростовщического банкинга». Но исламские финансовые продукты, по словам депутата, сложно внедрять системно, когда законодательные нормы прямо предусматривают процентный характер привлечения и использования денежных средств, а также взимание штрафов за их ошибочное списание.

— Сейчас значительная часть населения страны в силу религиозных и нравственных самоограничений не имеет возможности участвовать в формировании ресурсной базы отечественных банков. В условиях внешней финансовой нестабильности требуется принятие норм и инструментов сберегательного дела, основанных на принципах неростовщического финансирования, — говорит Савельев. — Внесенный в Думу законопроект — основа для дальнейшего движения в этом направлении. Следующие шаги — это законодательное определение возможности привлечения и размещения инвестиционных депозитов (мудараба), выпуска инвестиционных облигаций и других форм партнерского участия в проектах, финансируемых банками и другими участниками финансового рынка.

Сейчас в России насчитывается более 20 млн мусульман. 
Исполнительный секретарь и член координационного совета Российской ассоциации экспертов по исламскому финансированию Мадина Калимуллина отметила, что реализация законопроекта не принесет должного результата без соблюдения банками ряда иных требований, которые налагают шариатские стандарты.

— Открытие беспроцентных вкладов должно сопровождаться разграничением размещенных на них средств от других средств банка. Это должен быть как минимум отдельный корреспондентский счет для обособленного учета и контроля. Также банк не должен размещать эти средства в активы, которые запрещены исламским правом. Это должны быть беспроцентные операции: например, разрешенными являются прямые инвестиции, долевые ценные бумаги и др., — говорит Калимуллина. Поэтому, по ее словам, потребуется еще ряд поправок в законы.

Весной этого года Савельев внес в Госдуму другой законопроект, устраняющий препятствия для внедрения в России партнерского банкинга. Проектом предполагалось отменить действующий запрет на торговую деятельность для банков. Ислам запрещает предоставление денег в долг под проценты, в связи с этим исламские банки не кредитуют клиента, а продают ему напрямую нужный товар (машину или квартиру) в рассрочку. Но, как писали «Известия», принятие законопроекта о партнерском банкинге в России в текущей редакции отложено. По мнению Центробанка, отменять для банков запрет на торговую деятельность в кризис не следует, так как есть риски вовлечения кредитных организаций в незаконные финансовые операции. В то же время регулятор поддержал проведение эксперимента по применению норм партнерского банкинга в ряде регионов.