Центробанк получит неограниченный доступ к кредитным историям россиян
Центральный банк со следующей весны получит право запрашивать в бюро кредитных историй (БКИ) данные о заемщиках. Эти сведения станут для регулятора дополнительной информацией о рынке наряду с той, которую предоставляют сами банки, данные из независимого источника, как заявлено, позволят регулятору более полно оценить кредитные риски банков. Как выяснили «Известия», данная норма закреплена в комплексном законопроекте о развитии института кредитных историй (КИ) после рассмотрения его во втором и третьем чтениях. Документ в конце июня одобрен Советом Федерации, вступление его в силу предусмотрено с марта 2015 года.
Законопроект предоставляет ЦБ право получать все части кредитной истории, в том числе и закрытую. В ней содержатся полные данные о кредиторе и дата запроса им кредитной истории заемщика. Сейчас закрытая часть КИ доступна только ее владельцам — гражданам и организациям, сведения об исполнении обязательств которыми зафиксированы в БКИ.
В то же время в законопроекте не определено, будет ли ЦБ безвозмездно получать сведения из БКИ или на платной основе, как иные пользователи кредитных историй (потенциальные или существующие кредиторы). При этом в законопроекте оговаривается, что формат и порядок предоставления информации будут установлены самим регулятором. Соответственно после издания этого документа и станет понятно, будет ли доступ бесплатным.
С предложением предоставить ЦБ право доступа к информации о КИ заемщиков еще в 2012 году выступил Минфин. Такая норма содержалась в проекте поправок в закон «О кредитных историях», который был подготовлен в финансовом ведомстве. Причем тогда в документе речь шла о предоставлении ЦБ права бесплатного доступа к кредитным историям. В пояснительной записке к проекту говорилось, что полная кредитная история нужна регулятору «для оценки качества активов, передаваемых в ЦБ под залог векселей, прав требования по кредитным договорам и поручительств»; для обоснования было указано повышение качества оценки заемщиков банков. Против такого подхода тогда выступили сами БКИ, ссылаясь на то, что бюро является коммерческой организацией, оказывающей платные услуги по предоставлению кредитных отчетов. И когда в декабре прошлого года в Госдуму был внесен массивный законопроект о развитии института кредитных историй, в нем отсутствовала норма о предоставлении ЦБ доступа к КИ. Такое положение в документе было закреплено лишь по итогам рассмотрения его во втором и третьем чтениях.
По действующему закону (ст. 6 ФЗ «О кредитных историях») кредитный отчет могут получить владельцы КИ и кредиторы при рассмотрении заявки о выдаче займа, в том числе банки, микрофинансовые организации и проч. Также кредитный отчет предоставляется судье по уголовному делу, находящемуся в его производстве, и судебным приставам. Наконец, сейчас БКИ передает сведения в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который функционирует при ЦБ. Однако в ЦККИ поступают исключительно данные с титульной части кредитной истории (ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС). Таким образом, в ЦККИ фиксируются сведения о том, в каком именно БКИ хранится история того или иного заемщика. При этом детальная информация о его обязательствах (сумма задолженности, наличие просрочки и проч.) здесь не представлена.
В пресс-службе ЦБ «Известиям» сообщили, что ответы на вопросы, касающиеся внесенной в законопроект нормы, можно получить у авторов законопроекта и поправок к ним — в Минфине и Госдуме. В свою очередь, в Минфине указали, что ответ на этот вопрос лучше получить в ЦБ.
Как отметила руководитель юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктория Белых, БКИ может рассматриваться как источник объективной информации по рынку в целом, которая поможет ЦБ более полно оценить параметры кредитных портфелей банков (объемы выдач, кредитную нагрузку граждан, просрочку и т.д.) и их качество. По словам начальника управления финансового анализа и андеррайтинга СБ Банка Анны Гладилиной, ЦБ сможет отслеживать злоупотребления при рефинансировании кредитов неблагонадежных и недобросовестных заемщиков одним и тем же банком.
— Это бывает, потому что многие банки таким образом стараются сократить собственные расходы, минимизируя сформированные резервы по ссуде и проводя подобные займы как новый кредит, выданный на нецелевые нужды. Негативные последствия при вступлении в силу данного закона будут только у тех банков, которые неправильно формируют резервы по ссудам и предоставляют недостоверную отчетность, — говорит Гладилина.
— Дополнительные издержки у бюро кредитных историй, разумеется, возникнут, — отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. — Оценить их объем можно только после того, как появится соответствующий документ регулятора, регламентирующий порядок обращения ЦБ в бюро кредитных историй.
— Утяжеление базы данных в Центральном каталоге кредитных историй добавит проблем как нам, так как значительно усилит нагрузку на бюро, так и непосредственно Центробанку, так как обработка и хранение такого серьезного объема персональных данных требует больших усилий и финансовых затрат, — считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.
