Россияне игнорируют микрокредиты
Услугами микрофинансовых организаций (МФО) пользовались менее 10% россиян. К таким выводам пришли специалисты Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Эксперты объясняют низкую популярность МФО тем, что рынок микрокредитования только начинает развиваться, а ставки по микрозаймам высоки.
По данным Центробанка, в первом полугодии 2013 года объем кредитов, выданных микрофинансовыми организациями, достиг 60 млрд рублей. К концу года этот показатель увеличится до 70–85 млрд рублей, прогнозируют в Национальном партнерстве участников микрофинансового рынка (НАУМИР). При этом еще в 2010 году объем рынка микрокредитования не превышал 30 млрд рублей, а в 2012 году он составил 48 млрд.
По оценкам экспертов, 20 млн россиян сегодня не имеют доступа к банковским услугам, поскольку в небольших населенных пунктах не всегда работают отделения кредитных организаций. В то же время там представлены МФО.
Однако подавляющая часть россиян (78%) не знает, что такое микрофинансовые организации, указывают в НАФИ. Из тех, кто имеет представление о микрофинансистах, лишь 9% пользовались их услугами. Россияне, обращавшиеся в МФО, преимущественно оформляли займы (94%), остальные отдавали сбережения под проценты. Отказ от использования услуг МФО россияне объясняют прежде всего отсутствием потребности в них (40%), высокой стоимостью услуг (27%) и недоверием к МФО (24%). Как отмечает гендиректор НАФИ Гузелия Имаева, количество заемщиков МФО увеличится всего на 3% в следующем году.
Данные агентства подтверждают бюро кредитных историй. По данным Объединенного кредитного бюро, на банковского заемщика в среднем приходится три кредита, а на заемщика МФО — менее одного. В Национальном бюро кредитных историй заемщиков не не делят на банковских и небанковских заемщиков. И указывают, что в среднем на 10 заемщиков приходится 12–13 кредитов.
По мнению экспертов, опрошенных «Известиями», низкая вовлеченность россиян в микрофинансирование объясняется несколькими факторами.
Рынок микрокредитования еще молодой и только начинает развиваться. Первые микрофинансовые организации появились в России три года назад.
— Деятельность небанковских кредитных организаций пока еще слабо регулируется со стороны государства, а узнаваемость брендов со стороны населения находится на достаточно низком уровне, — говорит аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. — В то же время в нашей стране достаточно сильно влияние восточных традиций, где особенно важны доверительные отношения между людьми, в рамках которых вполне возможны финансовые отношения, которые собой заменяют МФО.
Как указывает директор некоммерческого партнерства «Микрофинансирование и развитие» (НП «МИР») Андрей Паранич, рынок банковского кредитования (7,7 трлн рублей, по данным ЦБ) сейчас в сотни раз превышает объемы рынка МФО.
— Но услуги банковского рынка по различным причинам доступны не всем и не везде (отдаленные регионы, стартапы, физлица с «серой» зарплатой), — говорит Паранич. — А МФО охватывают как раз тот сегмент, который в банках кредитоваться не может. Таким образом, МФО дополняют банковское кредитование, а не замещают его, поэтому они не займут место банковских услуг.
По словам экспертов, в ближайшие годы рынок МФО продолжит активно развиваться и будет расти существенно быстрее банковского потребительского кредитовании. При этом проникновение и узнаваемость МФО также будут успешно увеличиваться. По оценкам Паранича, рынок микрокредитования растет на 30–40% в год. Рынок банковского розничного кредитования в 2013 году вырос на 40% (ранее составлял 60%), в первом полугодии 2014 года ЦБ ожидает показателя в 15–20%, для этого предпринимаются регулятивные меры.
Еще одна причина того, что россияне игнорируют МФО, — высокая стоимость услуг (ставка по микрозаймам может достигать 2600% годовых). Самыми дорогими являются займы «до зарплаты» (payday loans), ставка по ним составляет 1–2% в день.
— Очевидным является то, что рост спроса на столь дорогие займы не будет способствовать повышению уровня жизни населения, — считает старший аналитик ИГ «Норд-капитал» Максим Зайцев. — В то же время снижаться ставки по микрофинансовым кредитам вряд ли будут, поскольку по ним высокий уровень невозвратов.
