Центробанк и Минэк решили страховать на миллион не всех вкладчиков
Вкладчиков банков, не участвующих в системе страхования, могут лишить возможности получать повышенное страховое возмещение в размере 1 млн рублей. Максимальная сумма, на которую они смогут рассчитывать при банкротстве кредитной организации, — 700 тыс. рублей. Об этом говорится в письме замминистра финансов Сергея Шаталова, направленном в аппарат правительства (есть в распоряжении «Известий»). Эксперты предлагают вообще отменить страховые выплаты для вкладчиков банков, не участвующих в системе страхования вкладов (ССВ).
Закон «О страховании вкладов физлиц в банках» был принят в 2003 году, после дефолта 1998-го, когда граждане массово забирали вклады из банков. По некоторым оценкам, отток средств населения из кредитных организаций превысил 20% всей суммы вкладов. Целью введения компенсации было повышение доверия граждан к банкам. Сегодня максимальный размер страхового возмещения по вкладам составляет 700 тыс. рублей. Причем за время работы закона сумма выросла уже в семь раз: вначале она составляла всего 100 тыс. рублей. Сегодня вкладчики лопнувших банков, которые входят в ССВ, получают возмещение в пределах 700 тыс. рублей из фонда обязательного страхования вкладов (его объем — 217 млрд рублей). Фонд формируется за счет взносов участников системы (банки, независимо от своих размеров, отчисляют 0,1% от среднеквартальных остатков по депозитам физлиц Агентству по страхованию вкладов). Средства граждан на счетах в банках, которые не числятся в ССВ, также подлежат компенсации в случае банкротства кредитной организации. Такие выплаты по закону осуществляет ЦБ через банки-агенты в пределах тех же 700 тыс.
В прошлом году был поднят вопрос об очередном увеличении суммы страхового возмещения — с 700 тыс. до 1 млн рублей. Соответствующий законопроект подготовил Минфин.
Как выяснили «Известия», государственно-правовое управление президента подвергло критике законопроект ведомства Антона Силуанова. По мнению управления, вкладчики банков, не участвующих в системе страхования вкладов, не должны получать повышенное страховое возмещение (1 млн рублей). Эту позицию поддержали Минэкономразвития и Центробанк, говорится в письме Шаталова.
Центробанк приводит несколько доводов в пользу решения не повышать сумму страхового возмещения для вкладчиков банков, не участвующих в ССВ. Во-первых, ССВ успешно функционирует на протяжении целого ряда лет, и у владельцев счетов в банках, не участвующих в ССВ, было достаточно времени для перевода средств в кредитные организации — участники системы. «Основания для одинаковой компенсации средств на счетах физлиц в банках участниках и не участниках ССВ отпали, и уровень возмещения по депозитам граждан в банках, не участвующих в ССВ, должен создавать экономические стимулы для перевода средств в банки — участники системы», — считают в ЦБ. Во-вторых, объемы обязательств перед вкладчиками всех банков, не являющихся членами ССВ (206 млн рублей) полностью исключают системные риски в случае изъятия клиентами средств со счетов. Кроме того, на практике удовлетворение требований вкладчиков производится за счет средств ликвидируемых банков. «Последнее по времени решение о выплатах ЦБ принималось в декабре 2009 года», — отмечают в Банке России.
В письме Шаталова также приводится статистика, демонстрирующая, что на протяжении последних нескольких лет вклады физлиц в банках, не участвующих в ССВ, уменьшаются: на 1 января 2008 года их объем достигал 3,497 млрд рублей, тогда как 1 января 2013 года — уже 206 млн.
В Минэкономразвития поддержали доводы в пользу отказа выплачивать вкладчикам банков, не участвующим в ССВ, повышенную страховку (1 млн рублей), оставив ее на уровне 700 тыс.
Участники рынка также считают новеллу справедливой.
— Логика системы страхования заключается в том, что финансовой защитой обладает вкладчик, вложивший свои деньги в кредитную организацию, которая прошла соответствующую проверку и которая отчисляет средства в гарантийный фонд, — комментирует зампред Ланта-банка Дмитрий Шевченко. — В противном случае, система страхования вкладов теряет смысл. Надеюсь, со временем какие-либо выплаты вкладчикам банков-неучастников ССВ будет полностью нормативно исключены, тем более что и на сегодняшний день такие депозиты представляют собою каплю в море.
Непонятно, зачем вообще нужно выплачивать страховку вкладчикам банков, не входящих в ССВ, соглашается начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
— Если вывести их вклады из-под действия госстрахования, то это никак не подорвет стабильность банковского сектора страны даже в условиях кризиса, — говорит Осадчий.
Старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин считает, что банкам, не участвующим в ССВ, нужно законодательно запретить принимать средства населения во вклады и любым другим образом использовать средства, привлеченные от физлиц. Такой жесткий подход необходим потому, что ранее принятые меры по страхованию вкладов и закон об ССВ вывели уровень доверия населения к банкам на недостижимый уровень, поясняет эксперт.
— Сейчас большинство граждан уверено, что государство гарантирует все вклады на суммы не более 700 тыс. рублей, открытые в организации, над дверью которого висит табличка «банк», — говорит аналитик. — Следовательно, не только соответствующая лицензия, но и само наименование банка в глазах вкладчиков означает нулевой риск при размещении физическим лицом сумм до 700 тыс.
