Дороже денег

В последнее время банки стали рьяно выдавать нецелевые кредиты при предъявлении всего лишь пары документов, и в ряде случаев можно обойтись даже без справки 2-НДФЛ. Зато сами условия по кредитам стали максимально закрытыми, несмотря на всю их кажущуюся «прозрачность».

Доходы населения хоть и стабильно растут, но никак не успевают за бумом потребления. На помощь приходят банки, всегда готовые предоставить средства страждущим.

Пакет из двух документов

Процедура выдачи кредита наличными сегодня упрощена по максимуму. Даже такой мастодонт, как Сбербанк, просит лишь паспорт, 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. В большинстве коммерческих банков получить кредит сегодня реально, имея при себе всего два документа. Один из них, безусловно, паспорт, второй – на выбор: загранпаспорт, водительские права, военный билет, ИНН или свидетельство пенсионного страхования. В обмен на ксерокопию документов банки готовы выдать, как правило, до 100 тысяч рублей. Хотя в отдельных случаях сумма может доходить по полумиллиона и даже превышать ее («Ренессанс Капитал», «Связной Банк», «Уралсиб», «Советский»). Чтобы получить большую сумму, доходы все же придется подтвердить, однако банки сейчас очень гибко к этому подходят. Принимают как официальные 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, налоговую декларацию, так и полуофициальные справки о доходах на бланке банка и выписки с зар­платной карты. В отдельных случаях заявки рассматриваются индивидуально: в расчет идут и доходы от нелегальной сдачи квартиры в аренду, и не отраженные нигде гонорары за статьи и переводы. Впрочем, такая практика скорее исключение из правил, и повезти может лишь немногим.

Суммы свыше 750 тысяч рублей зачастую требуют уже поручительства. Такая политика действует в Сбербанке и ВТБ24. Хотя и здесь можно найти банки, готовые прокредитовать вас одного. Например, в Московском кредитном банке (МКБ) заемщику готовы вручить даже миллион без залога и поручителей. В целом суммы, предоставляемые по кредитам на неотложные нужды, могут достигать и 3 миллионов рублей, как, например, в «Банке Москвы».

Ссуды в долларах и евро особой популярностью у заемщиков не пользуются. «Рост спроса на кредиты наличными наблюдается последние полтора года, – говорит Ирина Градович, начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка. – В настоящее время заемщики обращаются только за кредитами в рублях. Такая картина неизменно наблюдается после возобновления банками кредитования после кризиса. До кризиса ситуация была другая – спрос на валютные кредиты наблюдался при ипотечном кредитовании в крупных городах. И просрочка по таким кредитам в кризис оказалась самой большой. Валютные кредиты являются рискованными и для банка, и для клиента, поскольку застраховать скачки валютного курса очень сложно обеим сторонам».

Нет пути назад

Оперативно банки стали выдавать кредиты уже давно: один раз пришел сдать документы, второй раз – забрать деньги (если дали, конечно). Новая фишка: оформление кредитов через интернет. Почти все банки поголовно уверяют, что клиент может заполнить онлайн-заявку на сайте банка, получить по ней предварительное решение и забронировать удобное время для посещения отделения. Но они лукавят – предварительное решение без изучения документов, если речь идет о значительной сумме, по телефону или в интернете никто не даст. Ехать в банк все равно придется. Кстати, и сама заполненная в интернете анкета не дает никаких преимуществ: на месте все заполнять приходится заранее. Правда, например, председатель правления «Юниаструм Банка» Евгений Туткевич объясняет это тем, что количество заявок, приходящих в банк, исчисляется тысячами, и серверы просто не справляются с таким объемом.

Кстати, телефонный и онлайн-сервисы по-прежнему оставляют желать лучшего. Речь идет не об оперативности сотрудников банка – с этим, к счастью, давно все проблемы решены, – а об их компетентности. При заявке на кредит ни в одном из банков не озвучивают такие важные для заемщика параметры, как ставка, ежемесячный платеж, сумма переплаты по кредиту. Все это становится известно лишь при первом походе в банк, когда сдаешь документы, и – внимание! – данные все равно оказываются только предварительными. Окончательные показатели улыбающийся менеджер озвучивает лишь при одобрении заявки, когда пути назад у заемщика, как правило, уже нет. А это довольно неудобно, когда речь идет о крупных суммах: оформлять копию трудовой и 2-НДФЛ десятикратно способны только очень терпеливые сотрудники отдела кадров и бухгалтерии. Однако, если не предоставлять документы в банк, возможности узнать реальные (не интернетовские) условия кредита, а значит, и сравнить их и выбрать наиболее выгодные у заемщика нет.

Немаловажно, что ряд банков больше не требует от заемщиков залога, а при расчете суммы возможного кредита учитывает доходы не только клиента, но и его супруга. Также большинство кредитных организаций отказались от обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. В то же время сохранилась возможность оформить страховку добровольно, что в конечном итоге повлияет на размер ставки.

Неслыханная щедрость

То, что в настоящее время нецелевые кредиты являются одним из наиболее популярных у населения кредитных продуктов, уже не секрет. А вот насколько дорогим? Попробуем разобраться в стоимости чужих денег для населения. Средние ставки по кредитам на неотложные нужды сегодня варьируются в диапазоне от 18 до 26%. Ставки по займам без залога, поручителей и с неподтвержденной платежеспособностью могут достигать и 40, и 50, и 60% («АБ Финанс», «Пушкино», «Банк24.ру», Росбанк).

На самом деле банки не так кровожадны, как может показаться на первый взгляд. Кредитные организации готовы идти на уступки и лояльно относятся к своим постоянным клиентам. Как правило, для добросовестных заемщиков с положительной кредитной историей ставки ниже на 3 – 5%. Но добросовестность не основной критерий. Получить кредит на льготных условиях могут сотрудники корпоративных клиентов банка, участвующие в зарплатных проектах. Для них практически повсеместно предусмотрены льготные условия – в целом на 5% ниже стандартных ставок.

Отдельная фишка – кредиты по 12, 11, а то и 10% годовых. Правда, на поверку почти все они оказываются не соответствующими действительности. Например, в МКБ по кредиту «Нецелевой без залога» можно взять до 3 млн рублей под 10%. Вот только действует это суперпредложение лишь для зарплатных клиентов банка, имеющих в нем положительную кредитную историю, а также в случае выбора заемщиком страхования жизни и трудоспособности в пользу банка. Все остальные, будьте любезны, оформляйте кредит под 20%.

«Юниаструм Банк» предлагает кредит «Доступный (с поручительством)» до 600 тысяч всем желающим под 10,5%, но ставка действует только при сроке кредита до года и поручителе: при увеличении срока до 3 лет она автоматом возрастает до 17,5%, а если нет поручителя, то и до 19,5%. «ОТП Банк» может дать 750 тысяч рублей по кредиту «Льготный». Только действует он лишь для многодетных семей и со сроком кредита до 1 года. Если кредит взять на 5 лет, ставка вырастает до 17,9%, и это еще при наличии 3 и более детей. Алтайэнергобанк предлагает 500 тысяч рублей за 11,9% на срок от 1 до 5 лет. Одно маленькое условие – нужно личное страхование. При отказе от него процентная ставка по кредиту увеличивается на 11% годовых.

Выискивая выгодные ставки

Ответ на вопрос, зачем банки намеренно обнародуют заниженные ставки, довольно прост. Разнообразные специализированные поисковики в первую очередь выдают информацию именно по кредитам с минимальными процентными ставками. А «потребители, внимательно следящие за своими финансами, всегда обращают внимание на выгодные банковские предложения – соответственно, минимальная ставка по кредиту является для них ориентиром, который может легко воплотиться в жизнь», отмечают в «Кредит Европа Банке».

Кстати, единственные три вида кредитов, где нам не удалось обнаружить подвоха: «Стандарт» от «МДМ Банка», «Мы сошли с ума!» от Совком­банка и «Кредит на миллион под 12% годовых» от Россельхозбанка. Первый дает кредит до 500 тысяч рублей без залога под 12% при сроке до года, а свыше – под 14%. Второй предлагает до 250 тысяч рублей жителям Москвы, Московской области и Воронежа под 12% годовых без залога и поручителей сроком на полгода. Акция действует до 31 декабря 2011 года. И самое выгодное предложение у РСХБ: кредит до миллиона рублей под 12% годовых. Вернуть деньги нужно в течение полугода, предусмотрены дифференцированные платежи. Единственный минус: акция действует до 31 октября.

Компетентно

Как будет развиваться потребительское кредитование в России?

Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России
Последний квартал текущего года и начало следующего, на мой взгляд, будут вялыми с точки зрения потребительского кредитования. Это связано с нервозностью на рынках. Банкиры станут придерживать день­ги, активно их не выдавая, потому что будут беспокоиться о ситуации с рынком труда и с возможностью возврата потребительских кредитов.

С другой стороны, граждане слышат о девальвации рубля, нервозности на рынках. Они в такие периоды склонны больше сберегать, нежели покупать и тратить.
Впрочем, на мой взгляд, фундаментальных причин для рецессии не существует. Кроме одной – ситуации в Греции. На мой взгляд, нужно как можно быстрее вскрыть этот нарыв, и тогда ситуация будет стабильной, правда вялотекущей. Учитывая, что рынок потребительского кредитования является одним из самых интересных для банков, примерно со второго квартала следующего года этот рынок оживится, и к концу года мы вырастем, может быть, даже на 20% на этом рынке. Даже несмотря на спад, вернем прежние позиции, и, возможно, с превышением.

Ставки по потребительским кредитам будут не ниже 15%, средние ставки будут варьироваться в диапазоне от 15% до 20%. Это точно. Финансовые ресурсы для банков подорожают, они уже подорожали. Очевидно, что более дорогой ресурс они будут закладывать в более высокую процентную ставку. На ипотечном рынке ставки будут ниже, в районе 12%.