Ипотека для «своих чужих» в России
Крупные банки один за другим начинают предлагать свои услуги по выдаче ипотечных кредитов нерезидентам Российской Федерации. То есть иностранцам.
На днях такую программу открыл у себя Альфа-банк. Условия выдачи ипотеки нерезидентам мало чем отличаются от условий для граждан России. Кредит дадут тому, у кого есть первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья, стандартные справки, подтверждающие доходы (2НДФЛ или справка по форме банка) и один специфический документ — подтверждение того, что клиент работал на территории России не менее трех лет. Поэтому речь изначально не идет о нелегалах и гастарбайтерах.
Большинство банков, соглашающихся кредитовать иностранцев, предъявляют к ним похожие требования. Условия не отличаются от тех, на которых кредитуют граждан России. Иностранцы обязаны предоставлять те же документы, что и россияне, за исключением специфических — визы, регистрации, разрешения на работу, изредка — подробное резюме с указанием стажа работы или подтверждение статуса налогового резидента — документ, свидетельствующий о налоговых выплатах клиента на территории России в течение как минимум 183 дней. В некоторых случаях банк считает нерезидентом клиента, который работает и платит налоги на территории иностранного государства, но при этом является гражданином России — такие правила действуют, например, в банке DeltaCredit.
Почему вдруг банки заинтересовались иностранцами? Объяснение, казалось бы, лежит на поверхности — в кризис «свои» стали реже прибегать к ипотеке. Тем не менее причина явно не в этом. Достаточно посмотреть объемы кредитования нерезидентов. Например, в банке АМТ займы на жилье иностранцам составляют не более 5% от общего объема. В ЮниКредитБанке — вообще 1%.
Впрочем, большинство банков и не считает ипотеку для иностранцев отдельным направлением. Это всего лишь дополнение к основным услугам, приятная мелочь, тем не менее выделяющая банк из широкого круга конкурентов. Но быстрое увеличение количества банков, предоставляющих эту услугу, навевает мысль о том, что банки получили какую-то отмашку от государства, мол, «теперь можно».
Но, как пояснил заместитель председателя комитета Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию Сергей Гандзюк, закон в этом смысле никогда не менялся. Не было запрета на ипотечное кредитование иностранцев — нет и специального разрешения. Бум на услугу Гандзюк объясняет тем, что после кризиса иностранцы-экспаты стали куда более привлекательной для банков категорией населения.
— Я, конечно, имею в виду не бывших граждан СССР. У иностранцев из стран дальнего зарубежья обычно здесь хорошие контракты с высокими официальными зарплатами, — уточняет эксперт.
То есть понятно, что в качестве клиентов банки не рассматривают широкий круг иностранцев. Как признались в Альфа-банке, направление было открыто специально для проверенных, надежных клиентов из числа нерезидентов, с которыми у банка давние отношения. Или, понятное дело, для собственных сотрудников. Другие банки не говорят о том, что открыли направление «для своих», но малые объемы и практически полное отсутствие рекламы этого вида кредитования на сайтах говорит о том же.
Но может ли получить такой кредит заемщик-нерезидент, не имеющий «давних дружественных» отношений с банком? Теоретически может. Но, по словам генерального директора Независимого бюро ипотечного кредитования Евгении Таубкиной, большая часть иностранцев, обращающихся за ипотекой в российские банки, — это бывшие соотечественники, граждане стран СНГ. Дадут ли такому клиенту кредит, зависит не только от справок, удостоверяющих легальность его нахождения и работы в России, но и от оценки банком его имущества.
— Если часть активов иностранного гражданина находится за границей, то, скорее всего, банки не смогут провести их оценку. Поэтому такой заемщик не может быть признан абсолютно благонадежным, — поясняет Таубкина.
Банки же, занимающиеся выдачей займов нерезидентам, напирают на отсутствие специфических рисков. Заместитель начальника управления розничного кредитования АМТ Банка Гульнара Фаттахетдинова рассказала «Известиям», что за два года работы по программе ипотечного кредитования нерезидентов ни одного невозврата по кредиту не было.
А начальник управления ипотечного кредитования ЮниКредитБанка Иван Веденисов объяснил, что нерезиденты не то чтобы лучше. Просто риски по ипотеке в принципе ниже, чем по другим видам кредитования:
— У банка появляется залог в виде недвижимого имущества. Банк может наложить на него взыскание даже в том случае, если клиент решит покинуть страну. Этим ипотека выгодно отличается от потребительского и автокредитования, где риски в случае с нерезидентами действительно гораздо выше.
