Ипотека – дело семейное
Не секрет, что с каждым годом доходы населения растут, в результате ипотека прочно входит в жизнь многих россиян. Однако непрекращающийся рост цен на недвижимость в Москве, Санкт- Петербурге и по всей России приводит к ситуации, когда некоторые не могут позволить себе приобрести квартиру по ипотеке, рассчитывая исключительно на собственную заработную плату.
Итак, если вам нужен кредит на большую сумму, но вашего личного дохода не хватает для его получения, можно привлечь к заключению кредитного договора Созаемщика. Созаемщик вместе с основным Заемщиком является стороной кредитного договора, т.е. отвечает перед кредитором за обслуживание и возврат кредита, имея равные права и обязанности по выплате долга. Правда, в роли Созаемщика могут выступать не все желающие.
Не нужно путать Созаемщика с Поручителем. Основное отличие заключается в том, что доход Созаемщика учитывается при расчете размера ссуды, а доход Поручителя — не обязательно, хотя Поручитель, по сути, является гарантом выплаты долга. И в случае, если Заемщик перестает обслуживать ссуду, банк вправе взыскивать оплату долга с Поручителя.
Сейчас распространены гражданские браки, в которых отношения между супругами не зарегистрированы в ЗАГСе. Существуют банки, готовые идти на риск, выдавая ипотечный кредит таким парам, однако получить кредит им гораздо сложнее, чем официально зарегистрированным супругам.
Согласно требованиям большинства банков Созаемщиками по кредиту могут выступать только официально зарегистрированные супруги. Поручителями же могут быть самые близкие родственники: мать, отец, сестра или брат, тетя или дядя. Подобные условия существуют в Национальной ипотечной компании (Национальный резервный банк). Доводы вполне оправданы. "Мы не предоставляем ипотечные кредиты гражданским супругам, придерживаясь мнения, что приобретение недвижимости в кредит не менее важный вопрос, чем заключение брака, а в финансовом плане, возможно, и более ответственный", — говорит президент компании Сергей Постнов. Действительно, прежде чем оформлять ипотечный кредит, срок возврата которого может доходить и до 25 лет, гражданским супругам следовало бы разобраться во взаимоотношениях.
Один мой знакомый однажды пошутил: "Сначала поход в ЗАГС, а потом можно смело отправляться за кредитом, уже вместе с женой, и по совместительству Созаещиком". А что… неплохая идея! Ведь если посчитать максимально возможные суммы кредита в первом и во втором случае, разница впечатляет.
Так, если вы самостоятельно берете ипотечный кредит в Национальной ипотечной компании, скажем, на 20 лет и ваша официальная зарплата составляет $1500, то вы можете рассчитывать примерно на $83 000. Если же есть созаемщик с доходом, к примеру, $2000, то ваша общая сумма кредита возрастет до $193 000. При этом процентная ставка согласно условиям большинства кредитных организаций не зависит от количества заемщиков. "Процент по кредиту определяется исходя из выбранного срока кредитования (возможны варианты от 1 года до 25 лет) и способа подтверждения доходов. Количество заемщиков не влияет на размер ставки", — говорит президент компании Сергей Постнов. Максимальный возраст заемщика независимо от пола на момент окончания срока кредитования может составлять 65 лет. Для владельцев бизнеса иногда делается исключение, при условии согласия страховой компании принять такого клиента на страхование на весь период кредитования.
Интересно, что существуют программы, при которых Заемщик вообще может не иметь своего постоянного источника дохода. Опыт предоставления таких кредитов имеет Национальная ипотечная компания. Заемщиками по кредитному продукту "Студенческий" могут стать молодые люди в возрасте от 18 до 27 лет. При расчете суммы кредита, учитываются доходы Поручителей, например родителей. А вот оформляется квартира в собственность Заемщика.
Кредиты на приобретения жилья с каждым годом становятся все более востребованными. И дело не только в растущих ценах на жилье. Банки и ипотечные компании все чаще предлагают своим клиентам выгодные условия кредитования, делая ипотеку доступной для различных слоев населения.
Оригинал материала опубликован в интернет-журнале "Личные деньги"
