Большинство заемщиков считают, что досрочное погашение ипотеки возможно только ценой жесткой экономии и отказа от привычного образа жизни. Однако на практике главный барьер оказывается психологическим, а не финансовым. О том, почему дополнительные платежи воспринимаются как лишение и какие стратегии работают эффективнее, рассказала 1 февраля «Известиям» руководитель управления коммерческих сервисов девелоперской компании «Мангазея» Юлия Архангельская.
По ее словам, ипотечный платеж многие воспринимают как фиксированную границу бюджета, за которую опасно выходить, а любые дополнительные взносы — как потерю текущего комфорта. Подтверждают это и данные опроса компании «Мангазея», проведенного на платформе «Яндекс Взгляд»: более 40% респондентов признались, что главным препятствием для ускоренного погашения кредита остается ощущение чрезмерной нагрузки. В результате досрочная выплата долга кажется чем-то случайным — вроде удачной премии или наследства, а не управляемым процессом.
При этом мотивы заемщиков нередко выходят за рамки экономии на процентах. Для двух из пяти участников исследования ключевой целью стало чувство безопасности и спокойствия, которое дает полностью выкупленное жилье. Около трети опрошенных в первую очередь стремятся снизить переплату банку и быстрее закрыть долг. Архангельская отмечает, что одна из распространенных ошибок — направление дополнительных средств на уменьшение ежемесячного платежа.
«Многие заемщики ждут быстрого облегчения, но в первые годы большая часть платежа уходит на проценты, поэтому эффект почти незаметен. Когда результата нет, пропадает и мотивация», — пояснила эксперт.
Гораздо эффективнее, по ее словам, стратегия регулярных небольших взносов на сокращение срока кредита. Даже дополнительные 5–10 тыс. рублей уменьшают тело долга и базу для начисления процентов на весь оставшийся период, создавая эффект нарастающей экономии. Опрос показал, что четверть респондентов считают такой подход самым реалистичным, а еще столько же готовы искать дополнительные источники дохода специально для ускоренного погашения ипотеки.
Чтобы дополнительные выплаты не воспринимались как самоограничение, Архангельская советует ориентироваться примерно на 10% ежемесячного дохода — сумму, которая дает ощутимый результат, но не разрушает привычный уровень жизни. Здесь решающую роль играет регулярность: разовые взносы редко приводят к системному эффекту, тогда как последовательный подход позволяет удерживать цель в фокусе. Эксперт также рекомендует делить неожиданные доходы — премии, налоговые вычеты или заработок от подработки — пополам, направляя одну часть на ипотеку, а вторую оставляя на текущие расходы. Такой компромисс, по ее словам, снижает риск эмоционального выгорания и внутреннего конфликта между обязанностями и желаниями.
Источником средств для ускоренных платежей, как показывает исследование, чаще становится не радикальная экономия, а пересмотр повседневных трат. Почти половина опрошенных готовы отказаться от спонтанных покупок, не ощущая при этом серьезных лишений, а каждый пятый указал на подписки и привычные мелкие расходы как на резерв для высвобождения денег. Архангельская подчеркивает, что речь идет не об austerity-подходе, а о перераспределении эмоциональных трат в пользу долгосрочной цели.
Выбор стратегии во многом зависит и от процентной ставки. При ипотеке под 8–9% эксперт считает разумным спокойный график с направлением 10–15% сверх стандартного платежа на сокращение срока кредита. Если ставка превышает 10%, логика меняется: сначала важно привести ежемесячную нагрузку к комфортному уровню, а затем переходить к ускоренному погашению. Отдельно Архангельская советует рассматривать рефинансирование, отмечая, что даже обращение в другие банки нередко заставляет текущего кредитора предлагать более выгодные условия.
Еще один принципиальный момент — наличие финансовой подушки безопасности. Направлять на ипотеку последние накопления эксперт считает рискованным, поскольку в случае потери дохода или непредвиденных расходов заемщику придется брать новые кредиты, что сведет на нет выгоду от досрочных выплат. Согласно опросу, каждый пятый участник сейчас ставит выше ипотеки другие приоритеты — ремонт, образование или здоровье, и это, по мнению специалиста, часть здорового финансового баланса.
В итоге досрочное погашение кредита без отказа от привычной жизни возможно, если рассматривать его не как разовый подвиг, а как управляемый процесс, резюмирует Архангельская. Регулярные небольшие шаги, понятная стратегия и психологически комфортная схема платежей, по ее словам, оказываются куда эффективнее, чем ожидание удачного случая или крупных разовых поступлений.
Второе полугодие 2025 года стало рекордным для ипотечного кредитования в сегменте вторичного жилья. Эксперты Сбербанка «Домклик» 21 января отметили, что выдачи по вторичке выросли на 215% по сравнению с первой половиной года, а объемы кредитования стабильно превышали 50 млрд рублей в месяц, достигнув максимума в декабре, — около 85 млрд рублей.
Все важные новости — в канале «Известия» в мессенджере МАХ