Карты, деньги... дети?

Давать ли ребенку карманные деньги и сколько, разрешать ли копить на крупные покупки или же подбирать все гаджеты самостоятельно, приурочивая ко дню рождения или другим праздникам, как контролировать траты и с чего начать разговор о деньгах — банки предлагают свои услуги и возможности для решения этих вопросов.

«Как папа»: сегодня почувствовать себя взрослым ребенок сможет еще и потому, что все его карманные деньги могут храниться на вполне взрослой пластиковой карте, но... его личной.

Конечно, услуга выпуска детских банковских карт ориентирована в первую очередь на то, что дети хотят подражать родителям даже в том, что касается покупок. В этом смысле здесь все по-взрослому: и мобильный банк, и кэшбэк, и скидки, и накопительные системы. Только в гораздо меньшем объе­ме — чтобы интерес не угасал, но при этом и не заходил слишком далеко.

Финансовая грамотность со школьной скамьи

Идея детских карт не нова. Очевидно, что клиент лояльнее относится к брендам, с которыми уже сталкивался ранее, поэтому банки решили «выращивать» свою аудиторию, завоевывая ее с самого детства, — в большинстве такие продукты ориентированы на публику с 6 до 17 лет.

— Если сегодняшнему школьнику предложить классный и удобный продукт, то завтра, когда он сможет открыть свою карту, он выберет ваш банк, — уверена Анна Михина, руководитель отдела развития мобильных продуктов Тинькофф Банка. — К тому же подростки любят делиться тем, что им интересно. Так что их друзья и родители — тоже потенциальные клиенты.

Эксперты соглашаются — эпоха бумажных денег, кажется, проходит. В этом смысле выглядит гораздо более уместным с раннего возраста обучать ребенка считать деньги, не имея их в кармане. Тем более учет «виртуальной» наличности выглядит гораздо более сложным и ответственным делом.

Однако нет ли риска в том, что ребенок не поймет, что это — настоящие деньги, заработанные мамой или папой? Ведь для того чтобы потратить, ему достаточно просто приложить смартфон к терминалу.

— Карты — часть взрослого мира, их использованию тоже надо учиться, — считает когнитивно-поведенческий психолог, консультант по детско-родительским отношениям Оксана Фадеева. — Имея свою карту, ребенок начинает понимать, что это не какой-то волшебный банкомат выдает купюры. Волшебства нет — сколько положил, столько и взял.

Вообще, взаимоотношения детей с деньгами — очень тонкая и сложная схема, в которой важно научить ребенка зарабатывать и тратить, но при этом не вырастить из него меркантильного транжиру, который будет требовать оплаты собственных оценок и спускать все на игровые автоматы.

Деньги — это не только цифры и купюры. Это история про ресурсы, власть, отношения, способы коммуникации. Именно поэтому обращению с деньгами нужно учить с детства. А как учить, если не давать немного своих? Ребенок должен чувствовать, что это — его и он может распорядиться своими накоплениями. Но как? Можно сразу потратить все на леденцы, можно подкопить и купить «Лего». А можно порадовать папу на день рождения шоколадкой. То есть тут вырисовываются разные интересные сценарии, которые маленький человек может пробовать и делать выводы.

— Зарабатывать ребенок тоже может, но только за «экстра-сервис». Допустим, в его обязанности входит порядок в детской. Но если он возьмется вымыть полы в остальной квартире, это можно оплатить. Или вознаградить за особые успехи в школе. Подростку же лучше помочь поискать подработку на стороне, — объясняет Оксана Фадеева.

Совместное планирование бюджета на месяц и обозначение перспектив — «станешь старше и тоже будешь зарабатывать» — помогут ребенку понять, что и откуда берется и куда девается.

В целом специалисты по детской психологии рекомендуют в финансовом плане держать ребенка «чуть-чуть голодным», не удовлетворяя все его желания сразу, всегда должен быть стимул что-то делать самостоятельно.

Банки спешат на помощь

Появившиеся в последнее время на рынке детские мобильные приложения для смартфонов помогают и детям почувствовать себя взрослыми, и родителям частично снять с себя образовательные заботы: азы финансовой грамотности в них изложены легко, доступно и интересно.

Первые мобильные приложения, ориентированные на детей, появились на рынке около года назад. Самые заметные предлагают Сбербанк (СберKids), Райффайзен (Reiffeisen.Start), Почта-банк (Почта Банк. Младший) и Тинькофф с недавно запущенным Тинькофф Junior.

Работает это так: родитель, желающий открыть счет для своего отпрыс­ка, скачивает на смартфон ребенка приложение. Затем в своем онлайн-банке регистрирует данные ребенка: где-то достаточно имени, даты рождения и номера телефона, а где-то потребуется отсканировать свидетельство о рождении.

После этого необходимо через свое приложение или онлайн-банк заказать дополнительную карту на имя ребенка. К приложению можно, например, привязать уже имеющуюся у ребенка дебетовую карту.

В детском мобильном банкинге действуют ограничения по возрасту на определенные операции: дети могут пользоваться картой с 6 лет только при условии, что она привязана к счету родителей.

Кроме того, такие приложения, как Raiffeisen.Start, СберKids или недавно вышедший на рынок Тинькофф Junior, предлагают маленьким клиентам дополнительные услуги — например, возможность накопить на определенную покупку или составить виш-лист.

Карта может быть как реальной, так и виртуальной, причем во втором случае на нее накладывается больше ограничений. В Сбербанке, например, настоящий «пластик» подростки могут завести лишь с 14 лет. А оплатить что-то виртуальной картой в реальном магазине можно только при наличии смартфона с технологией бесконтактных платежей (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay или Android Pay).

Впрочем, банки и ранее предлагали возможность оформить дополнительные карты с ограничениями лимита на имя ребенка. Так в чем же разница?

Полноценный финансовый инструмент для детей

— Мы постарались отойти от стандартных вещей, с одной стороны, посмотреть на продукт глазами ребенка, чтобы ему было интересно, а с другой — глазами родителя, — рассказывает Данил Анисимов, вице-президент, директор департамента продуктов и портфельного менеджмента Тинькофф Банка.

Во-первых, интерфейс, в котором можно менять тему оформления, приятно располагает к себе юного клиента. Во-вторых, родитель имеет возможность отслеживать все траты и контролировать их. Прямая связь между приложениями позволяет, например, давать ребенку задания — оплачиваемые или нет. Родитель делает это в своем, взрослом, приложении, а ребенок получает его в детском.

— Это полноценный инструмент для управления финансами — ребенок может копить на желанный подарок, учиться планировать бюджет, настраи­вать лимиты по карте, пользоваться программой лояльности, например, компенсировать какие-то покупки баллами, а баллы получать за другие покупки по карте, — соглашается с коллегой и Анна Михина.

Накопительный счет открывается родителю по заявке, оставленной ребенком. Таким образом юный финансист получает возможность пользоваться взрослой «копилкой», а родитель ненавязчиво контролирует процесс.

Формат Stories (или «Истории»), воплощенный Тинькофф Банком и частично заимствованный из социальных сетей, в удобной и интересной игровой форме помогает ребенку ориентироваться как в работе приложения, так и в финансовой сфере в целом, обу­чает детей основам финансовой грамотности и т.д.

Тинькофф Junior, например, позаботился и о безопасности — так родитель может получить информацию о местонахождении ребенка или о местах совершения последних операций по карте.

Разработчики продукта не скрывают, что от части амбициозных идей пришлось отказаться из-за юридических ограничений — это и хорошо, и плохо. Самое сложное в том, что, с одной стороны, из-за необходимости соответствовать минимальным возрастным ограничениям весь контент, предлагае­мый пользователям, тщательно проверяется, с другой — он должен оставаться интересным для детей и подростков.

При этом работа над приложением не прекращается.

— Мы собираем обратную связь от детей и родителей и собираемся усовершенствовать продукт: в частности, это касается чатов или возможности голосовых сообщений. Сейчас связь односторонняя, через задания. Мы работаем над тем, чтобы связь была двусторонней, чтобы появилась возможность добавить к чату и второго родителя, чтобы у ребенка была возможность попросить о финансовой помощи и так далее, — рассказал Данил Анисимов.

Банковские продукты для младшего поколения — проект в российской системе совсем молодой, однако своего потребителя он уже нашел.

— Если честно, то мы сами не ожидали такого успеха. За две недели мы потратили весь запас пластиковых карт, и срочно пришлось заказывать дополнительную партию, — призналась Анна Михина, — Причем многие родители, заказывающие карты для своих детей, до этого не были клиентами банка.