Пчелиный яд — апитоксин — бывает очень полезен. Неслучайно его используют в медицинских целях. В то же время пчела кусает больно, и иногда это может иметь печальные последствия.
То же самое и с кредитами. Их правильное «употребление» помогает решить возникшие проблемы, но в случае неправильной «дозировки» они ухудшают финансовое здоровье заемщика, а то и вовсе приводят к его дефолту.
Многим людям кредиты не во благо. По данным Объединенного кредитного бюро, у 7,1 млн заемщиков есть просрочка. У 660 тыс. из них долг превышает 500 тыс. рублей. Средний размер банковского долга россиян тоже немаленький — 190 тыс. рублей.
Один из самых доступных банковских продуктов — кредитные карты. Для их получения и оформления часто даже не требуется прихода в офис (заявка подается по интернету, а карту привозит курьер или она доставляется по почте). Только за первое полугодие 2017 года количество их выдач выросло почти на треть по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. За шесть месяцев кредитные организации выдали 2,69 млн карт. Представьте: если в среднем городе России живет около полумиллиона человек, получается, что на финансовой карте выросло пять новых городов заемщиков.
Во II квартале 2017 года самая высокая динамика выдачи кредитных карт была в возрастной группе заемщиков моложе 25 лет (их доля в общем объеме составила 9,8%, поднявшись с 8,3%, как было год назад). Средний размер лимитов по кредиткам увеличился только у заемщиков старше 65 лет (он вырос на 35,7% — до 43,7 тыс. рублей). То есть банки активно работают с группой людей, которые могут не иметь стабильных доходов (в первом случае), или с теми, чьи доходы не слишком высоки (во второй ситуации).
В контексте закредитованности граждан важным представляется распространение практик ответственного кредитования.
На наш взгляд, также необходимо создать стандарты вознаграждения банковских менеджеров. Поставить в зависимость нефиксированную часть оплаты не от количества заключенных договоров, а от того, как их заемщики обслуживают кредит.
Один из важнейших принципов ответственного кредитования — обязательное и исчерпывающее информирование клиентов как на этапе заключения договора, так и в посткредитном периоде.
Так, остается актуальной проблема раскрытия информации о полной стоимости кредита. По данным исследования КонфОП, только 17,8% банков раскрывают на сайтах информацию о полной стоимости кредита (ПСК) для кредита наличными. Информацию о ПСК кредитов, полученных с использованием кредитной карты, не дает ни один из банков.
Также ни один банк, предлагающий калькулятор для расчета стоимости кредита, не раскрывает алгоритм расчета состава затрат потребителя, который учитывается при этой калькуляции. В результате человек не получает информации о формировании ценообразования, что затрудняет ему выбор банка с более выгодными условиями кредитования.
Отметим также, что о просроченной задолженности клиентов информируют лишь 66,1% банков.
И вместо заключения еще несколько цифр. По данным Национального агентства финансовых исследований, 39% россиян отмечают, что за последние несколько месяцев как минимум два их знакомых потеряли работу. По данным Росстата, на 1 сентября 2017 года задолженность по зарплате составила 3354 млн рублей. Размер средней заработной платы — 38 619 рублей. При этом средний платеж по кредитам составляет 12,5 тыс. рублей.
Можно предположить, что количество закредитованных заемщиков (людей, у которых на ежемесячные платежи банкам уходит больше 25% от доходов) будет расти. А значит, кредитная политика банков уже сейчас нуждается в серьезной корректировке.
Автор — председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
