Буду работать и деньги копить: почему банки улучшают условия по накопительным счетам

Несмотря на то что ЦБ РФ держит паузу, оставляя ключевую ставку на уровне 14%, банки улучшают условия по сберегательным продуктам. При этом базовым инструментом для свободных денег становятся накопительные счета: по итогам августа их объем на рынке превысил 10,7 трлн рублей. В чем преимущество накопительного счета перед вкладом и какой нюанс важно учесть, чтобы не потерять доход, рассуждают эксперты в материале «Известий».

Ставка на паузе

Банк России 11 сентября сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых, сделав паузу в цикле снижения. Регулятор объясняет это усилением ценового давления. По его оценке, устойчивый рост цен ускорился до 5–6% в пересчете на год, прежде всего из-за влияния временного сокращения производственных мощностей в отдельных отраслях. При этом ЦБ подчеркивает: ускорение инфляции летом произошло из-за разовых факторов, но ставка должна реагировать на их вторичные эффекты, чтобы разовые факторы не стали устойчивой тенденцией.

Решение регулятора было ожидаемым, но рынок сбережений отреагировал на него не паузой, а продолжением роста. Банки конкурируют за средства клиентов и улучшают условия по вкладам и накопительным счетам.

Сегодняшние ставки по этим продуктам — это «высокая база», которая по логике базового прогноза будет постепенно снижаться. Поэтому, по оценкам экспертов рынка, сейчас лучшее время разместить деньги и получить высокую доходность. Это окно возможностей может закрыться по мере дальнейшего смягчения политики регулятора.

Главный инструмент для свободных денег

По оценкам ВТБ, общерыночный объем средств на накопительных счетах в августе 2026 года превысил 10,7 трлн рублей, прирост с начала года — почти 1,5 трлн (+16%). Люди все чаще выбирают счет как удобный формат размещения денег.

Накопительный счет устроен иначе, чем вклад. Он открывается без срока, снять деньги можно в любой момент — уже начисленные проценты при этом сохраняются. Как и вклады, такие счета входят в систему страхования АСВ с лимитом 1,4 млн рублей.

Главное преимущество счета — сочетание доходности и быстрого доступа к ликвидности. Как отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин, накопительный счет сегодня — оптимальный инструмент для повседневных, как правило не очень крупных, сбережений: максимальная доходность по таким счетам в рамках акций банков зачастую на уровне лучших промовкладов, но без потери гибкости.

— Например, клиент может основную часть сбережений держать в средне- и долгосрочных вкладах, а небольшую часть — на текущем счете для совершения ежедневных трат либо какой-то единовременной крупной покупки, либо временно разместить средства с закончившегося вклада на период поиска нового интересного предложения, — поясняет Доронкин. — Главное преимущество — возможность снимать и пополнять без потери уже начисленных процентов. Именно эта комбинация доходности и ликвидности делает счет оптимальным решением для большинства, однако на достаточно коротком горизонте. В условиях некоторой паузы в снижении ключевой ставки интерес к накопительным счетам возрастает: вкладчики могут повременить размещать деньги вдолгую, опасаясь дальнейшего роста ставок по вкладам. Тем не менее на постоянной основе зарабатывать на текущих счетах не получится. Как уже было отмечено, высокие ставки, как правило, носят акционный характер и действуют один-два месяца, в дальнейшем же разница в ставках со срочными вкладами заметно возрастает.

Основной нюанс и альтернатива для «длинных» денег

Ключевой практический момент, который напрямую влияет на итоговую доходность, — способ начисления процентов. Как объясняет сопредседатель комитета «Опора России» по финрынкам Павел Самиев, если банк использует расчет на минимальный остаток за месяц, то доход начисляется исходя из самой низкой суммы на счете за этот период. При расчете на ежедневный остаток проценты считаются отдельно за каждый день по фактической сумме.

Разница между двумя подходами особенно ощутима для тех, кто активно управляет своими средствами, — получает зарплату, снимает деньги на ежедневные расходы, пополняет счет. В этом случае даже небольшая разница в методике начисления может обернуться заметной суммой за год.

Поэтому при выборе накопительного счета стоит уточнить не только заявленную ставку, но и то, на какую сумму она начисляется. Банки указывают эту информацию в условиях продукта, но клиенты часто не обращают на нее внимания, а именно от нее зависит реальная доходность.

— Для клиента, который регулярно снимает и пополняет счет, вариант с ежедневным остатком чаще оказывается выгоднее — даже при чуть более низкой заявленной ставке, — подчеркивает Самиев.

Накопительный счет с начислением на минимальный остаток может подойти тем, кто целенаправленно копит средства, но хочет иметь к ним доступ в любой момент, поясняют эксперты ВТБ. При этом, чтобы повысить доход, вносить деньги стоит ближе к концу месяца — тогда повышенный остаток будет учитываться как минимальный в следующем месяце.

— В любом случае нужно прежде всего оценить свою систему накоплений и трат (как часто вы получаете средства, как тратите) и исходя из этого выбирать оптимальный план накопительного счета. При этом гибкость будет в любом случае — при достаточно высоких ставках в каждом варианте снятие, пополнение, траты не ограничивают возможность получения дохода. Сейчас очень удачное время открыть такой счет, действительно «окно возможности» — банки предлагают очень хорошие условия, а ставки чуть подросли, — заключает Самиев.

Если накопительный счет — инструмент для повседневных сбережений, то вклад позволяет зафиксировать доходность на длительный срок. Например, ВТБ с 16 сентября повысил доходность по рублевым вкладам на длинные сроки. Рост доходности составил до 2,4 п. п. Увеличена и приветственная ставка по накопительным счетам, отметили в банке.

Комбинированная стратегия

Инструменты не исключают друг друга. Разумный подход — разделить сбережения по горизонту: часть держать на вкладе и получать фиксированный доход, а часть — на накопительном счете, чтобы деньги оставались доступными на случай непредвиденных трат. В такой схеме счет выполняет роль финансовой подушки безопасности, а вклад — источника фиксированного дохода.

Заместитель руководителя блока розничного бизнеса ВТБ Роман Шаехов подтверждает: сберегательное поведение россиян становится более осознанным.

— Люди все реже держат свободные деньги на текущем счете без дохода и все чаще распределяют их между накопительным счетом и вкладом в зависимости от горизонта планирования, — отмечает он. — Люди хотят одновременно и зафиксировать доходность на длинный срок, и иметь доступ к части средств здесь и сейчас. Примерно 15% вкладчиков одновременно держат средства и на депозите, и на накопительном счете. Такой сбалансированный подход к управлению личными финансами мы наблюдаем у все большего числа вкладчиков. И рыночная динамика это подтверждает: накопительный счет становится базовым инструментом финансовой подушки безопасности.

Что выбрать для сохранения и преумножения своих средств, зависит от целеполаганий человека. Если какая-то сумма точно не понадобится в ближайшее время, разумно зафиксировать доходность во вкладе на случай снижения ключевой ставки. Если деньги могут потребоваться в любой момент, лучше держать их на накопительном счете. А если есть и долгосрочные цели, и потребность в подушке безопасности — комбинировать оба инструмента.

Сейчас банки предлагают высокие ставки по обоим продуктам, но это окно возможностей может закрыться по мере дальнейшего смягчения политики регулятора.