В долгий путь: средний срок автокредитов достиг рекордных шести лет
Средний срок автокредита увеличился почти на полгода и достиг рекордных шести лет, следует из данных ОКБ, которые изучили «Известия». В первую очередь это связано с подорожанием машин. Средняя сумма займа приблизилась к 1,6 млн рублей — максимуму за всю историю наблюдений, а ежемесячный платеж вырос до 36 тыс. Из-за ограничений ЦБ получить такой кредит особенно сложно россиянам, у которых уже есть другие долговые обязательства, например ипотека. Как повысить шансы на одобрение займа и насколько еще могут подорожать автомобили до конца года — в материале «Известий».
Почему срок автокредитов растет
Автокредиты становятся для россиян всё более долгосрочными обязательствами. Средний срок таких ссуд достиг шести лет и закрепился на этом уровне, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Одновременно увеличивается и размер займа — он приблизился к 1,6 млн рублей.
Тенденцию подтверждают участники рынка. За последний год средний срок автокредита, выданного в «Сбере», увеличился на 10 месяцев и уже превысил шесть лет, сообщили в пресс-службе банка. Максимальный срок ссуды при этом был увеличен до 10 лет.
Основная причина удлинения займов — рост стоимости автомобилей, пояснила старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Наталия Богомолова. По данным Frank RG, за последние шесть лет средневзвешенная цена новой машины в России выросла примерно в 2,4 раза — с 1,5 млн рублей в 2020 году до 3,5 млн в 2026-м. На вторичном рынке показатель увеличился с 0,5 млн до 1,2 млн рублей. Чтобы сохранить ежемесячный платеж на приемлемом уровне, банки растягивают срок кредитования.
Доходы покупателей при этом не успевают за ростом цен, а сами займы остаются дорогими, отметил аналитик Freedom Global Владимир Чернов. В таких условиях увеличение срока позволяет одновременно компенсировать подорожание машины и высокую процентную ставку.
При росте стоимости автомобиля у покупателя остается три основных варианта: увеличить первоначальный взнос, выбрать более доступную модель или оформить кредит на более длительный срок, пояснил ведущий аналитик «АМаркетс» Игорь Расторгуев. На практике заемщики нередко выбирают последний вариант. Однако это лишь снижает финансовую нагрузку: общая переплата и продолжительность долговых обязательств увеличиваются.
Реальная ставка по автокредиту, включая стоимость страховки и дополнительные взносы, сейчас составляет около 17%. При такой ставке заем на 1,6 млн рублей сроком на шесть лет предполагает ежемесячный платеж около 36 тыс. рублей. Годом ранее средняя сумма автокредита составляла 1,4 млн рублей, а срок — пять с половиной лет. По данным ОКБ, ставки с тех пор существенно не изменились, однако при прошлогодних параметрах ежемесячный платеж составил бы около 33 тыс. рублей — примерно на 8% меньше.
Почему растут цены на автомобили
Одной из причин подорожания автомобилей стало повышение утильсбора. Его ставки начали поэтапно увеличивать с октября 2024 года. Для импортных машин коммерческий сбор в зависимости от объема двигателя уже может составлять от нескольких сотен тысяч до более чем 2 млн рублей. Эти расходы импортеры закладывают в конечную стоимость. В дальнейшем ставки продолжат ежегодно индексировать.
Дополнительное давление на цены оказывает повышение НДС, рассказал руководитель отдела кредитных продуктов финансового маркетплейса «Сравни» Игорь Корчагин. Сильнее всего это может сказаться на мощных и премиальных автомобилях, особенно поставляемых по параллельному импорту.
До конца года машины, вероятно, продолжат дорожать, считает Владимир Чернов. Среди основных факторов эксперт назвал дальнейшее увеличение утильсбора, динамику курса рубля и сокращение скидок у дилеров. По оценке «Автостата», средняя стоимость нового автомобиля по итогам года может достичь 3,55–3,65 млн рублей — это на 8–11% больше, чем в 2025-м. При этом импортные машины могут подорожать сильнее, тогда как рост цен на машины российской сборки будет заметно ниже.
Почему стало сложнее получить автокредит
ЦБ сейчас ограничивает долю заемщиков, которые направляют на обслуживание долгов больше половины своего дохода. Специальные лимиты сдерживают выдачи клиентам с высокой долговой нагрузкой. На практике это означает, что вероятность одобрения по заявке выше у россиян, чей подтвержденный доход как минимум вдвое превышает ежемесячные платежи по всем кредитам.
Как правило, для одобрения ссуды человек не должен тратить на погашение долгов более 40–50% подтвержденного дохода, пояснила Наталия Богомолова. Поэтому при желаемом платеже около 36 тыс. рублей заемщик должен в месяц получать больше 72 тыс.
Для значительной части населения это уже высокий порог. Средняя зарплата в РФ в 2025 году составляла 98,2 тыс. рублей, однако доход выше 100 тыс. получали только 17% населения. Еще примерно каждый пятый гражданин зарабатывал 60–100 тыс. рублей, тогда как 62% россиян получали меньше 60 тыс. — для них автокредиты уже становятся недоступными, писали «Известия». На этом фоне в августе с отказами по заявкам сталкивались 67% потенциальных заемщиков, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Из-за регулирования ЦБ банки вынуждены жестче отбирать клиентов и подстраивать параметры займа так, чтобы платеж укладывался в допустимый уровень долговой нагрузки, пояснил старший аналитик Совкомбанка Андрей Крылов. Одним из способов становится как раз увеличение срока кредита.
На одобрение также влияют более строгие требования к подтверждению дохода, отметила Наталия Богомолова. Банки обязаны проверять его через официальные источники и не могут полагаться только на данные анкеты.
Как повысить шансы на одобрение автокредита
— Для заемщиков с повышенной долговой нагрузкой получить ссуду становится сложнее, что сдерживает рост кредитования на рынке, — отметил управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.
Для повышения шансов на одобрение заявки на автокредит в НРА советуют следующее:
подтвердить официальный доход — чем он выше и чем надежнее верифицируется через официальные источники, тем выше шансы на одобрение;
увеличить первоначальный взнос — это уменьшит сумму кредита и ежемесячный платеж;
снизить долговую нагрузку — перед подачей заявки стоит по возможности погасить или сократить другие займы, чтобы платежи по всем долгам занимали меньшую долю дохода;
предоставить дополнительный залог — это может снизить риски банка при выдаче кредита.
При этом лучше не ориентироваться на предельную долговую нагрузку в 50%, советуют во Freedom Global. При ожидаемом платеже около 36 тыс. рублей стоит иметь подтвержденный доход как минимум 80–100 тыс. в месяц на одного заемщика. Если у клиента уже есть ипотека, кредитные карты или потребительские займы, необходимый доход будет заметно выше — даже неиспользованный лимит по кредитке будет учитываться.
