Эксперт объяснил ситуацию на российском рынке кредиток
На российском рынке сложился «кредитный парадокс», заявили в своем исследовании (есть в распоряжении «Известий») аналитики ДРТ (бывший Deloitte в России). Несмотря на высокую цифровизацию банковской отрасли, на российском рынке необеспеченного потребкредитования заметно преобладают кредиты наличными. Этот феномен объясняется чрезмерным банковским регулированием кредитных карт, считает экономист Никита Кричевский.
Доля взрослых россиян, пользующихся кредитными картами, составляет около 25–30%, это значительно ниже, чем в странах Запада (50–80%) и в сопоставимых экономиках, включая Китай и Бразилию — там кредитные карты использует около 40% экономически активного населения, отметил эксперт. Экономист считает, что причины такой низкой доли россиян связаны с негибким регулированием кредитного продукта. Несмотря на более низкие риски по кредитным картам — уровень просрочки более 90 дней по картам в 2023–2024 годах был в полтора-два раза ниже, чем по необеспеченным потребительским кредитам, — полная стоимость кредита по кредитным картам рассчитывается по «худшему сценарию», что делает продукт рискованным для банков, и приводит к структурному дисбалансу с заметным преобладанием кредитов наличными.
Согласно исследованию ДРТ, средний лимит по кредитной карте в России составляет около 108 тыс. рублей, утилизация — порядка 40%, что вносит около 1,8 процентного пункта в персональную долговую нагрузку заемщика, тогда как новый кредит наличными добавляет в среднем 15,9 процентных пункта долговой нагрузки.
Второй причиной стало ретроспективное применение макропруденциальных надбавок — лимиты устанавливают по одним правилам, а резервирование капитала требуют по другим, более жестким. Из-за этого банкам проще выдать разовый кредит наличными, чем адаптировать продукты на базе кредиток, подчеркнул эксперт.
Кроме того, в мировой практике банки могут менять ставку по кредитке в ответ на экономические изменения, но в России они ограничены в возможности в одностороннем порядке уменьшать или полностью отзывать ранее одобренные лимиты по картам без согласия клиентов. В результате банкиры вынуждены закладывать максимальные риски в случае колебаний ключевой ставки. По мнению Кричевского, чрезмерное регулирование кредитных карт выдавливает заемщиков в серую зону — из-за ужесточения правил россияне обращаются к МФО с более высокими кредитными ставками.
Все важные новости — в канале «Известия» в мессенджере МАХ
