«Карты уступают место альтернативным платежам»

Хотя карты еще остаются лидером рынка безналичных платежей, их доля постепенно сокращается. По прогнозам экспертов, к концу года объем карточных транзакций снизится в пользу других инструментов. Старший вице-президент, руководитель департамента продуктов розничного бизнеса ВТБ Алексей Охорзин рассказал «Известиям» на «Финополисе-2025», как будут развиваться технологии альтернативных платежей и какие из них наиболее востребованы клиентами.

— Расскажите, какие сегодня основные тренды на рынке платежей? Доля наличной оплаты в рознице будет продолжать снижаться?

— Одним из основных факторов, оказывающих влияние на рынок платежей, сегодня является рост онлайн-торговли, доля которой достигла 23%, удвоившись за последние пять лет. Параллельно увеличиваются объемы и виды альтернативных, то есть, некарточных платежей. Хотя карты пока остаются лидером рынка безналичных платежей, их доля сокращается: по нашим прогнозам, в 2025 г. их доля составит 58%, в 2026 г. — 53%. Таким образом, этот год станет переломным: впервые за долгое время объем карточных транзакций снизится в пользу альтернативных каналов.

Альтернативные платежи, напротив, будут наращивать долю. Уже сегодня порядка половины платежей совершается новыми, электронными способами. Эта тенденция будет развиваться. Наиболее популярными способами останутся, в первую очередь, оплата по QR, СБП и биометрия, а также электронные кошельки. В целом мы ожидаем, что в 2026 году каждый второй безналичный рубль будет проходить в оплату без предъявления банковской карты.

Сам банк активно развивает технологии для альтернативных платежей, например, пилотный запуск бесконтактной оплаты для пользователей iPhone с помощью банковского pay-сервиса или возможность клиентам самим генерировать QR код в онлайн-банке.

— А какова сегодня ситуация на рынке финансовых сбережений? Не ожидают ли банки оттока средств на фоне разноречивых прогнозов движения ключевой ставки и инфляционных ожиданий?

— Рынок сбережений сегодня растет и к концу текущего года, по нашим прогнозам, его рост составит около 15%, а совокупный объем вложений физлиц достигнет 66,2 млрд рублей. Клиенты продолжают открывать вклады даже после сентябрьского снижения ключевой ставки до 17%. Несмотря на изменения ставок, доходность по депозитам остается намного выше уровня инфляции. Поэтому снижения интереса клиентов к накопительным инструментам ожидать не приходится.

— Какие инструменты на рынке сбережений сегодня пользуются популярностью? Предпочитают ли клиенты традиционные депозиты или склоняются к вложениям в такие популярные сегодня активы, как драгметаллы и недвижимость?

— Наибольшей популярностью сегодня по-прежнему пользуются классические продукты — это вклады и накопительные счета. Даже несмотря на динамику снижения ключевой ставки, эти инструменты остаются ключевыми, якорными, и именно их в первую очередь выбирают наши клиенты.

— Недавно был анонсирован совместный пилотный проект ВТБ с Альфа-Банком и Т-Банком по внедрению открытого банкинга. В чем, по-вашему, заключается необходимость этого проекта для ваших клиентов и что обеспечит его востребованность?

— Про открытый банкинг расскажу с точки зрения клиента. У большинства из нас в кошельке карточки нескольких банков, а значит, приходится пользоваться разными приложениями. Согласитесь, бывает неудобно. Так вот, задача открытого банкинга — эту проблему решить, чтобы клиент в одном удобном для себя приложении мог увидеть свои счета в разных банках — и сбережения, и карточки, и кредиты. По нашим опросам, 78% клиентов хотели бы управлять всеми счетами в одном приложении. Поэтому мы верим в будущее открытого банкинга и активно работаем в этом направлении еще с прошлого года. В пилотном проекте с Альфа-Банком мы обеспечили отображение операций по картам, а сейчас развиваем проект с Т-Банком по отображению накоплений.

— Сегодня искусственный интеллект занимает все более значимое место в самых разных областях экономики. Насколько активно он используется сегодня в работе банка?

— Искусственный интеллект оказывает мощное влияние на банковскую сферу. ВТБ активно использует в работе разные виды ИИ-инструментов. Сегодня ИИ внедрен во все каналы коммуникаций банка с клиентами. Клиенты ВТБ могут общаться с чат-ботом, работающим на основе машинного обучения и искусственного интеллекта. Чат-бот дает быстрые и грамотные ответы, помогает клиенту сразу решить вопрос, на который раньше ему пришлось бы потратить больше времени. А кроме того, бот может напомнить о предстоящем платеже по кредиту, выборе категорий кешбэка на следующий месяц и различных акциях.

ИИ незаменим для анализа обратной связи, прежде всего, комментариев клиентов в магазинах приложений: к примеру, если его что-то не устраивает в приложении банка, ИИ в течение 5 минут (против 4 часов ранее) проанализирует комментарий. Это помогает увеличить скорость обработки отзывов и ускоряет реагирование на проблемы клиентов.

— Какие новые методы борьбы с мошенничеством сегодня появляются в банковской практике?

— ВТБ постоянно внедряет новые сервисы для борьбы с мошенничеством и помощи клиентам в защите своих средств. Из недавних новшеств расскажу, прежде всего, про сервис «Тревожная кнопка», который помогает быстро отметить транзакцию как мошенническую и оспорить ее. Еще одно новшество ¬— сервис «второй руки»: пожилой клиент может назначить себе защитника, который будет одобрять крупные операции. Наши специалисты разрабатывают и внедряют собственные наработки, которые позволяют клиентам быть максимально защищенными от мошенников.

— Какие направления в защите от мошенничеств сегодня являются основными?

— Первый вид такого рода сервисов — это разнообразные самоограничения. Сегодня у клиентов банка есть множество возможностей установить ограничения — например, на оформление онлайн-кредитов, на досрочное снятие денег с вклада онлайн или выдачу денег в банкомате по QR.
Второе — это биометрия. Она является дополнительным фактором безопасности и используется при подтверждении операций. Кроме того, недавно мы внедрили подтверждение по NFC: пользователь телефона на системе Android может приложить к нему банковскую и так подтвердить операцию, что служит дополнительной гарантией безопасности.

— ВТБ активно развивает проект «Цифровая среда». В чем его основная цель и каковы его перспективы?

— Мы недавно провели исследование среди наших клиентов и выяснили, что примерно 85% из них постоянно пользуются разнообразными небанковскими продуктами. Это могут быть проездные, школьные или социальные карты. При этом большинство клиентов хотели бы использовать одну карту, а не носить с собой пачку пластика и удостоверений. Для этих клиентов и предназначен проект «Цифровая среда», который мы сейчас активно развиваем в регионах.

Уникальность этого инструмента в том, что к действующей банковской карте в ВТБ Онлайн можно привязать нефинансовые сервисы: пропуск в школу или университет, льготное школьное питание, льготный проездной и оплату проезда на общественном транспорте, при этом используя только один инструмент — свою банковскую карточку. Например, в Крыму мы уже сегодня покрываем 100% общественного транспорта, где можно использовать наш инструмент. Он работает в большинстве учебных заведений, с его помощью можно приобретать льготные билеты на транспорт, оформлять питание школьникам и многое другое. То есть, с помощью проекта «Цифровая среда» жители Крыма закрывают свои повседневные потребности в одном приложении и с помощью всего одной карты. Сейчас мы проводим активное тестирование проекта в других регионах России.