Не удержались: банки нарушают обещания клиентам сохранить ставки по счетам
Банки не выполняют свои обязательства по сохранению процентных ставок на вкладах, выяснили «Известиям». Например, при открытии счета клиентов заверяют, что доходность не будут снижать минимум два месяца, однако вскоре условия корректируют. Пока ключевая была высокой, финансовые организации работали с гражданами через сверхпривлекательные ставки, а теперь сменили тактику. При этом если в договоре четко были прописаны срок и процентная ставка, то снижение будет нарушением, а ошибка в консультации — мисселингом. Как быть клиентам в такой ситуации — в материале «Известий».
Как банки обманывают клиентов с приветственными ставками
Кредитные организации снижают приветственные ставки по накопительным счетам, несмотря на обещания клиентам сохранить их. Об этом «Известиям» рассказали эксперты.
Участники рынка запускают промоакции или приветственные периоды, обещая клиенту повышенную ставку, зафиксированную на определенный срок, чаще всего на один-два месяца. Эти условия оговариваются при открытии счета и иногда подтверждаются в разговоре с оператором, уточнил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Однако на практике сейчас нередко банки всё же меняют ставку раньше, чем истекает обещанный период, добавил он.
— Формально финансовые организации прикрываются тем, что в договоре или правилах продукта указано, что ставка может быть изменена в одностороннем порядке. Однако с точки зрения восприятия клиента это выглядит именно как нарушение обещания, — пояснил аналитик.
В случае с накопительными счетами сейчас это регулярная практика, указал независимый эксперт Андрей Бархота. В то же время по срочным вкладам корректировка недопустима, потому что так ставка прописана в договоре, обозначил он. При этом, как пояснили «Известиям» в Ассоциации развития финансовой грамотности, по закону устная консультация должна соответствовать написанному в договоре. Иначе это мисселинг.
О нарушении кредитными организациями своих обещаний говорят и пользователи народного рейтинга «Банки.ру». Согласно одной из жалоб, 30 августа клиент открыл в «Яндекс банке» накопительный счет «Сейв» с промоставкой 19%. Специалист уверил человека, что такие условия будут действовать до 31 октября. Однако уже 15 сентября ставку понизили до 17%. Другой клиент этой кредитной организации также указал, что его привлекла ставка 19% годовых на 62 дня для новых клиентов, которая была самой высокой среди других игроков рынка. Однако уже через день после открытия счета ставку снизили до 17% без предупреждения.
На похожую ситуацию пожаловался держатель карты МТС Банка — он открыл накопительный счет 13 августа с приветственной ставкой 19% на первые два месяца. Однако в начале сентября клиенту выплатили доход 5%, остальные проценты остались на рассмотрении, сроки которого не уточняются.
«Известия» направили запрос в эти финансовые организации. Как указали в пресс-службе МТС Банка, актуализировать свои предложения по накоплениям в зависимости от изменений ключевой ставки — стандартная практика на рынке. Если клиент хочет избежать колебаний ставки, ему стоит открывать срочный вклад с фиксированной ставкой в течение всего срока депозита.
Почему банки снижают ставки по накопительным счетам
Причина снижения гарантированных промоставок заключается в корректировке ключевой, пояснила замруководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Алла Храпунова. Пока она была высокой, банки работали с клиентской базой через сверхпривлекательные ставки по такому удобному инструменту, как накопительные счета. Однако затем начали их снижать.
— После снижения ключевой многие коммерческие кредитные организации начинают постепенно сокращать ставки по своим продуктам, таким как вклады и накопительные счета, чтобы поддерживать свою маржу прибыли, — отметила международный финансовый советник, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ имени Г. В. Плеханова Мария Ермилова.
Еще одна причина — изменение базовых условий по накопительным счетам у самого банка, добавил Андрей Бархота. Это значит, что ставка может снизиться в любой момент, даже если ключевая не изменилась.
С юридической стороны снижать ставки по накопительным счетам законно, но с точки зрения восприятия клиентов выглядит как обман, особенно если менеджеры или рекламные материалы создавали впечатление гарантированной доходности, отметил Владимир Чернов из Freedom Finance Global. ФАС и ЦБ не раз указывали банкам на необходимость прозрачности и недопустимость двусмысленных обещаний. И регулятор такие случаи считает рискованными для репутации финорганизаций.
При этом в Совкомбанке и Альфа Банке отметили, что приветственная ставка должна поддерживаться весь промопериод. Так, по счетам, открытым в августе и начале сентября, ставка 18% действует до конца октября, пояснили в пресс-службе Альфа Банка.
«Известия» также спросили у Банка России, насколько массовыми стали такие действия кредитных организаций после снижения ключевой с рекордных 21%. В регуляторе указали на важность внимательно знакомиться с условиями договора, учитывая, что банки не фиксируют ставки по накопительным счетам, в отличие от вкладов, по которым всегда должны быть четко определены ставка и срок действия.
Как эффективно управлять сбережениями
Для получения максимальной выгоды от накоплений можно диверсифицировать сберегательный портфель и свободные средства разместить во вкладах, порекомендовала руководитель сберегательных продуктов банка «Дом.РФ» Наталья Мульганова.
Кроме того, клиенты, которых завлекли высокие проценты, не оправдавшие ожиданий, могут перевести деньги в другой банк с лучшими условиями, так как закрыть накопительный счет можно без потери процентов, указал аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Также деньги можно положить на срочный депозит, если они вряд ли понадобятся в течение определенного времени.
Если клиент чувствует себя введенным в заблуждение или недовольным изменениями, он имеет право обратиться в кредитную организацию за разъяснениями, напомнила Мария Ермилова из РЭУ имени Г. В. Плеханова. Кроме того, потребитель финансовых услуг может обратиться с жалобой в Банк России, добавили в ЦБ.
Для подачи соответствующей жалобы нужны доказательства: аудиозаписи разговоров или скрин переписки в чате, предупредил гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. Во-вторых, нужно повторно изучить договор: есть ли там пункт, что банк может в любой момент изменить ставку.
