Россиянам доступны ипотечные каникулы и льготные ставки. Что нужно знать
Комитет Госдумы поддержал инициативу об увеличении ипотечных каникул семьям с детьми до полутора лет. Сейчас такие каникулы предоставляются на полгода в том случае, если доходы заемщика снизились на 20%, а ипотечные платежи составляют 40% от дохода. Какие еще инструменты могут облегчить выплату ипотеки — в материале «Известий».
Ипотечные каникулы
• Ипотечные каникулы — это отсрочка по ежемесячным платежам. Сейчас она может составлять до шести месяцев. В случае каникул пропущенные платежи не аннулируются, а просто переносятся, продлевая срок выплаты ипотеки. Эта мера поддержки доступна как по действующему, так и по новому ипотечному кредиту, но лишь в том случае, если это единственное жилье заемщика и стоимость ипотеки на момент обращения не превышает 15 млн рублей.
• Рассчитывать на ипотечные каникулы можно в случае потери работы, утраты дохода в связи с выходом на пенсию, снижения дохода на 30% и более, увеличения числа иждивенцев — детей или других нетрудоспособных родственников, при чрезвычайной ситуации и нахождения жилья в зоне бедствия, участии в СВО. Заемщик должен предоставить официальные документы, чтобы подтвердить сложную жизненную ситуацию.
Уменьшение платежа
• Досрочное погашение ипотечного кредита позволяет сократить переплату по процентам. При этом в первые годы ипотеки досрочные выплаты дают максимальный эффект, поскольку в это время платежи заемщика почти полностью уходят на уплату процентов, а основной долг практически не уменьшается — ситуация выравнивается только к середине кредитного срока. До этого момента даже досрочные платежи небольшими ежемесячными суммами в размере 2–3 тыс. рублей могут значительно сократить переплату. На эти цели можно направить полученные налоговые вычеты и возврат налога за уплаченные проценты по ипотеке.
• Досрочные платежи можно направить как на сокращение срока выплаты кредита, так и на уменьшение ежемесячных платежей. Сокращение продолжительности выплат оказывается выгоднее, но, если ежемесячные платежи по ипотеке наносят серьезный урон семейному бюджету, лучше делать ставку на уменьшение их размера, ведь просрочка по ипотеке грозит куда более серьезными последствиями. Досрочные платежи рекомендуется вносить сразу после списания ежемесячных — так на остаток долга будет начислено меньше процентов.
Рефинансирование ипотеки
• Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях, с помощью которого закрывается предыдущий. Благодаря нему можно сократить размер платежа, увеличить или сократить срок выплаты, получив приемлемые для конкретного заемщика условия. Чтобы рефинансировать ипотеку, следует обратиться в банк, который сможет предложить приемлемую схему. За пересмотром можно обратиться и в тот же банк, который выдавал ипотеку, но вероятность, что он реструктуризирует долг, обычно крайне мала.
• При рефинансировании ипотеки следует помнить о нескольких нюансах. Во-первых, обычно любая ипотека сопровождается оформлением страховки в размере 1% от суммы кредита. Соответственно, чтобы новый кредит был достаточно выгодным, разница по ставкам должна быть хотя бы 1,5–2 процентных пункта. Во-вторых, если после оформления рыночной ипотеки в семье родится ребенок, то это дает возможность рефинансировать ее по льготной ставке в 6% в соответствии с программой семейной ипотеки. Это самый выгодный вариант по рефинансированию.
Как выгодно взять ипотеку
• В России существует несколько льготных ипотечных программ, позволяющих взять кредит выгоднее, чем по рыночным ставкам. Это такие виды ипотеки, как семейная (6%), арктическая и дальневосточная (2%), IT-ипотека (6%), семейная (3%) и военная (до 5,8%). Для каждой из них существуют определенные условия и ограничения.
• При наличии достаточных накоплений можно приобрести недвижимость с выгодой, если вложить средства не в покупку квартиры за имеющиеся средства сегодня, а в облигации федерального займа по текущим высоким ставкам. С учетом того, что Центробанк РФ прогнозирует снижение ключевой ставки на горизонте в два года, в будущем ставка по ипотеке снизится, а проценты по облигациям к тому времени будут зафиксированы. Такая схема с отложенной покупкой квартиры в ипотеку вместо ее покупки в настоящее время без обращения в банк позволяет выплачивать кредит с купонных поступлений и иметь еще дополнительный доход, а после продать ОФЗ и получить за них как минимум их номинал.
Грамотное распределение бюджета
• Ипотечный кредит требует от заемщика аккуратного обращения с собственными средствами и грамотного ведения собственного бюджета. Своевременные платежи должны войти в привычку, так как даже два дня просрочки платежа послужат основанием для банка потребовать досрочно взыскать долг. Деньги на ипотечный счет следует откладывать сразу же после получения личного дохода.
• Необходимо научиться распределять средства на обязательные расходы — помимо ипотеки это коммунальные платежи, расходы на продукты, транспорт, одежду и непредвиденные траты. Чтобы не смешивать эти расходы, можно завести в банковском приложении целевые счета по каждой статье, распределить по ним доходы и тратить средства строго по назначению.
