Россиянам рассказали о будущем кешбэка в России
Банковский кешбэк в России постепенно меняет свою форму: вместо щедрых выплат в 5–10% клиенты все чаще получают скромные 1–2% или бонусы у партнеров. О том, что такое кешбэк на самом деле и как его видят сами банки, рассказал 9 сентября «Известиям» основатель сервиса Yagoda Игорь Язев.
«Кешбэк — это вовсе не подарок магазина. По сути, это маркетинговая скидка от банка, которая выражается в возврате части денег за покупки по карте. Банк стимулирует нас чаще пользоваться его картой, а клиент получает ощущение выгоды. Платит за кешбэк сам банк — из своей комиссии с торговой точки и собственной прибыли. Каждый раз, когда мы платим картой, магазин перечисляет банку комиссию за эквайринг — в среднем от 1,5 до 3%», — рассказал Язев.
Фактически магазин через эквайринг финансирует вашу «скидку», но напрямую бонус не начисляет. В редких случаях банки договариваются с торговыми сетями о совместных акциях, но это скорее исключение. В обычной жизни все расходы по кешбэку банк несет сам ради удержания клиентов. Важно понимать: кешбэк не бесконечен. Он ограничен размерами комиссий и прибылью банков. Когда растет доля операций через Систему быстрых платежей (СБП), где комиссия всего 0,4–0,7%, кешбэк оказывается под давлением: с таких платежей банки ничего не возвращают.
«Ключевая цель кешбэка для банков — удержание клиента. <...> Во-первых, кешбэк стимулирует увеличивать оборот по карте: мы расплачиваемся ею чаще, даже за мелочи. Чем выше оборот, тем больше суммарный доход банка от комиссий. Во-вторых, кешбэк особенно продвигается по кредитным картам. Клиенту обещают возврат 3–5% за покупки, а банк рассчитывает, что тот однажды нарушит льготный период и заплатит проценты (20–30% годовых и выше). Так вся «щедрость» кешбэка окупается», — уточнил эксперт.
Как добавил Язев, практически все карты дают базовый кешбэк в 1%. Но самое заметное — повышенные категории: 5% на заправках, 10% в ресторанах или 20% на путешествия. Эти цифры бросаются в глаза, хотя в повседневных расходах они редки. Такой выбор категорий — тщательно просчитанная стратегия. Банки анализируют big data: где и сколько тратят их клиенты. На популярные категории (продукты, ЖКХ, аптеки) ставят минимальный кешбэк, чтобы не уйти в минус. На редкие расходы дают высокий процент, чтобы создать эффект щедрости. Кроме того, почти всегда действуют лимиты: например, максимум 5 тыс. рублей кешбэка. Даже если вы потратили 200 тыс. рублей, сверх лимита возврата не будет.
Еще пару лет назад банки соревновались, кто даст больший кешбэк — 5%, 10%, а порой появлялись карты с безумными «промо» 20–30% на ограниченный период. Сейчас настроения меняются. Банки поняли, что раздавать щедрый кешбэк — дорогое удовольствие, особенно когда доходы от комиссий снижаются из-за СБП и грядущего цифрового рубля.
«Доля платежей через СБП уже достигла 42% от всех безналичных операций в России к середине 2025 года. Появляется и новый игрок — цифровой рубль, где комиссия для бизнеса всего 0,3%. Экономика кешбэка оказалась под угрозой: по прогнозам, если тренд сохранится, уже к 2026 году программы лояльности могут стать убыточными для банков. Неудивительно, что финансовые организации начали готовиться к «оптимизации» кешбэк-акций», — рассказал Язев.
Кроме того, банки будут смещать акцент с прямого денежного возврата на партнерские скидки и нефинансовые бонусы. Проще говоря, вместо того чтобы банк вернул вам 100 рублей на счет, он даст купон на 100 рублей в магазине-партнере. Для клиента вроде разницы нет — экономия та же. А для банка плюсы: часть затрат несет партнер (предоставляя скидку на свой товар), а клиент стимулируется потратить бонус, а не забрать «живыми» деньгами.
«Для банков это тревожный звонок: их лояльность потихоньку перетягивают на сторону торговых площадок. Подводя итог: кешбэк был и остается мощным инструментом борьбы за наше с вами сердце и кошелек. Он претерпевает изменения — из щедрого «кэша» превращается в более тонкий инструмент лояльности. Банки будут снижать прямые выплаты, но придумывать новые формы вознаграждений», — заключил Язев.
Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко 29 августа рассказала, что с 1 сентября российские банки будут ограничивать снятие наличных свыше 50 тыс. рублей при подозрительной активности. Ограничение действует 48 часов, при этом при необходимости получить крупную сумму можно в офисе банка по паспорту.
Все важные новости — в канале «Известия» в мессенджере МАХ
