Связь платежей: как цифровой рубль поможет экономике
По оценке Национального рейтингового агентства (НРА), запуск цифрового рубля, запланированный на сентябрь 2026 года, к 2031-му может приносить российской экономике ежегодную выгоду до 260 млрд рублей, а банковским организациям — порядка 50 млрд рублей (соответствующий обзор есть в распоряжении «Известий»). Какую еще пользу экономике может принести новая форма рубля и насколько активно она будет использоваться в международной торговле, разбирались «Известия».
Ожидаемые показатели
В ЦБ РФ «Известиям» сообщили о проведенном анализе развития цифрового рубля. Третья форма российской национальной валюты должна стать таким же повседневным инструментом, как безналичные рубли, в течение 5–7 лет. Это создаст мощный фундамент для дальнейших финансовых инноваций и укрепления экономической устойчивости России.
По словам Сергея Гришунина, управляющего директора рейтингового агентства НРА, использование новой валюты будет регулироваться едиными тарифами. Такой подход, как он заявил в разговоре с «Известиями», заметно уменьшит расходы на проведение операций. При этом для населения все транзакции окажутся абсолютно бесплатными, а бизнесу придется вносить лишь символическую плату в виде небольшой комиссии.
— Особенно заметный эффект ожидается в сфере розничной торговли, где бизнес сможет значительно сэкономить на эквайринговых комиссиях. Снижение комиссий за платежи и переводы напрямую увеличит прибыльность компаний, что станет дополнительным стимулом для развития предпринимательства, — заявил он.
Также цифровой рубль, по его словам, даст Центробанку возможность в реальном времени управлять количеством денег в обращении. Благодаря этому появятся новые механизмы, которые обеспечат более точное регулирование экономики и позволят оперативно отвечать на возникающие финансовые вызовы.
— К 2025 году ВВП России может увеличиться за счет дальнейшей цифровизации экономики на 4,1–8,9 трлн рублей, — сообщил Сергей Гришунин. — Объем валовых внутренних затрат на развитие цифровой экономики в стране в 2023 году составил 5,5 трлн рублей, что на 6% превысило показатели предыдущего года. Цифровой рубль призван стать катализатором этих процессов, создавая унифицированную платформу для развития цифровых финансовых сервисов и инноваций.
Усиленный контроль
Как отметила в беседе с «Известиями» Екатерина Новикова, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова, внедрение цифрового рубля позволит прозрачно контролировать расходование бюджетных средств в рамках национальных программ. К примеру, если финансирование направлено на возведение больницы в конкретном городе, то весь путь этих денег можно будет детально проследить во время проверки.
— Таким образом, цифровой рубль становится эффективным средством, в том числе по борьбе с коррупцией, и инструментом точечного использования денежных средств. В будущем цифровой рубль может быть использован в международной торговле, где также можно будет отследить все торговые операции, в которых участвовала национальная валюта. Это дает возможность государству работать быстрее, экономя большое количество сил и денежных средств, — считает эксперт.
Руководитель Группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень в беседе с «Известиями» отметил, что запуск цифрового рубля можно рассматривать как важный и логичный этап развития национальной платежной системы. В то же время он подчеркнул, что говорить о точных масштабах ожидаемого эффекта пока рано, поскольку влияние коснется и тех сегментов экономики, где преобладают наличные расчеты, а их реальное воздействие поддается измерению с большим трудом.
— Также можно ожидать, что банки растущие затраты на привлечение денежных средств будут перекладывать на заемщика, что может стать фактором удорожания кредита. При этом для небольших банков затраты на его внедрение в повседневный оборот могут превысить выгоды, — заметил он.
Международные контекст
Интеграция цифровых валют, по словам Сергея Гришунина, в недалеком будущем способна полностью заменить систему SWIFT. Эксперты прогнозируют, что уже к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифровые технологии. Потенциальный экономический эффект для российского бизнеса от использования цифрового рубля при трансграничных переводах оценивается в диапазоне от 15 до 103 млрд рублей.
Традиционные международные переводы зачастую связаны с высокими комиссиями и скрытыми расходами, а их обработка может занимать от нескольких дней до недель, добавил эксперт. Цифровые валюты центральных банков кардинально меняют эту ситуацию, обеспечивая значительно большую скорость благодаря автоматизированной обработке и отсутствию ручной проверки на каждом этапе.
— В условиях санкционного давления и сокращения количества российских банков, подключенных к системе SWIFT, цифровой рубль становится потенциальным решением проблемы трансграничных платежей. Развитие альтернативных систем, таких как СПФС и CIPS, наряду с внедрением цифрового рубля и дедолларизацией внешней торговли формирует новую финансовую реальность. Банк России уже начал подготовку инфраструктуры для подключения иностранных банков к использованию цифрового рубля начиная с 2025 года, — подчеркнул он.
Одним из ключевых преимуществ цифрового рубля можно считать его потенциал уменьшать угрозы при международных расчетах с дружественными государствами, особенно с теми, где уже функционируют собственные цифровые валюты, сказал «Известиям» Петр Щербаченко, доцент Финансового университета при правительстве РФ. Благодаря этому инструменту станет возможным проводить транзакции с ЕАЭС, странами БРИКС и иными партнерами, что позволит снизить долларовую зависимость и сократить вероятность ограничений в системе SWIFT.
— Для полноценного запуска цифрового рубля решающее значение будут иметь качественная киберзащита и устойчивость системы к техническим сбоям. Это станет гарантом стабильности и сохранности всех новых финансовых операций, — уверен он.
Применение цифрового рубля во внешней торговле во многом определят два фактора, считает Валерий Пивень. В частности, это готовность иностранных контрагентов использовать его как основное средство расчетов и способность финансовых систем других государств адаптироваться к операциям с цифровыми валютами.
Вместе с тем революционным элементом новой валюты станут смарт-контракты, то есть цифровые алгоритмы, которые фиксируют сделки и контролируют выполнение обязательств всеми сторонами, уверен Сергей Гришунин. Эти инструменты позволяют выполнять определенные действия, включая платежи, по заранее определенному алгоритму с конкретными условиями. Для крупного бизнеса смарт-контракты упростят сопровождение сложных структурированных сделок, особенно тех, где требуется контроль за распределением средств.
— Практическое применение этих технологий уже находит отражение в различных отраслях. Транспортные компании смогут наладить автоплатежи по смарт-контрактам при сложной логистике поставок, обеспечивая синхронность оплаты по нескольким отрезкам пути. В государственном секторе смарт-контракты могут использоваться в госплатежах и финансовых услугах, что приведет к снижению издержек на администрирование бюджетных платежей и повышению эффективности государственного управления, — добавил он.
