Хитрый полис: в России массово отказываются от оформленных с кредитом страховок
Россияне стали массово отказываться от купленных при получении кредита страховок и возвращать потраченные на них деньги. Это происходит в 23 раза чаще, чем год назад — за три месяца клиенты получили назад средства за 3,6 млн полисов, следует из данных Национального рейтингового агентства (НРА). Такой всплеск связан с ростом финансовой грамотности и увеличением «периода охлаждения». Но растет и навязывание страховок со стороны банков, считают эксперты. Некоторые кредиты невозможно оформить без полиса, однако затем человек имеет право вернуть деньги за защиту, и многие этим пользуются. Сколько есть времени на отказ от покрытия и каковы подводные камни — в материале «Известий».
В России стали в 23 раза чаще отказываться от страховок
В России стали массово отказываться от купленных ранее страховок, в начале 2025 года произошел резкий всплеск. Только за январь – март клиенты вернули деньги за 3,6 млн полисов — это в 23 раза больше, чем за аналогичный период 2024-го, следует из данных НРА, которые проанализировали «Известия».
Чаще всего люди обращались, чтобы вернуть деньги за полисы кредитного страхования жизни — 3,5 млн раз. Это говорит о мисселинге в банках, кредитные организации навязывают заемщикам такие продукты, отметили в НРА. Там добавили: это не способствует росту доверия населения к страхованию.
Всего за первые три месяца 2025-го, вернув ненужные полисы, клиенты (физлица и компании) получили обратно 6,1 млрд рублей. Наиболее крупные суммы были по накопительному страхованию жизни. В сегменте кредитного страхования защита стоила значительно меньше.
Россияне имеют право обратиться за возвратом денег по купленной страховке в «период охлаждения». Впервые такую возможность запустили еще в 2016 году, рассказал вице-президент ВСС Глеб Яковлев. С тех пор эта мера стала еще более клиентоориентированной. Например, в 2018-м срок, за который люди имеют право отказаться от полиса, увеличили с пяти до 14 дней. А в 2024 году для кредитных страховок «период охлаждения» еще повысили.
Сейчас у человека есть 30 дней на то, чтобы отказаться от любых дополнительных услуг, купленных вместе с кредитом, добавили в пресс-службе ЦБ. С прошлого года также заработали требования, которые обязывают кредитора в короткий срок уведомить заемщика об оформленных допуслугах (товарах, работах) и периоде охлаждения. Банк России следит за соблюдением этих мер, подчеркнули в регуляторе.
Там добавили, что эти нововведения могут стать причиной роста отказов от страховок и других дополнительных услуг, приобретенных вместе со ссудой.
Сейчас при оформлении, например, автокредита в договоре часто предусматривается обязанность клиента оформить страховку, рассказал Глеб Яковлев. Дело в том, что нередко продавец получает прибыль только от допуслуг. Однако затем человек имеет полное право отказаться от полиса, и многие используют такую возможность.
Так, приобретая авто, клиент сразу понимает, что вернет обратно страховку, отметил Глеб Яковлев. При этом человек получает обратно свои деньги за покрытие. Но следует внимательно читать условия кредитного договора и договора купли-продажи, в частности, после возврата страховки сумма ставки по кредиту может измениться.
Всего за первое полугодие в ЦБ поступило чуть более 400 жалоб на навязывание страховок при кредитовании, отметили в его пресс-службе. Однако количество таких обращений снижается с 2024 года, когда вступили в силу новые требования для защиты потребителей.
Как меняется рынок страхования из-за периода охлаждения
Одной из основных причин отказа от банковских страховок, безусловно, остается мисселинг, отметила руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Россияне чаще отменяют действие именно от навязанных продуктов — это особенно характерно для страхования, связанного с кредитными картами, и в несколько меньшей степени для потребительских ссуд, уточнил экономист Андрей Бархота.
В условиях роста ставок по кредитам заемщики могут стремиться сократить дополнительные расходы за счет страховок, пояснили в «Совкомбанке Страхование». Но без защиты клиент берет все финансовые риски на себя, и если произойдет страховой случай (например, получение инвалидности или уход из жизни), то нагрузка на клиента увеличится или перейдет на родственников.
Отдельные виды страховок обязательны для заключения кредитного договора — без них оформить сделку не получится, уточнил ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. Это касается ипотеки или потребкредитов с залогом в виде недвижимости. Однако все остальные полисы добровольны и напрямую не относятся к кредитному договору (как в этом ни старался бы переубедить сотрудник банка, заинтересованный в премии).
Чтобы получить меньшую процентную ставку по кредиту, заемщику часто предлагают купить страховку, уточнила Евгения Лазарева. За нее он платит всю сумму, но больше 75% этих денег получают банки как комиссию — это их заработок с продажи. Остальное идет страховым компаниям. На самом деле их выплаты составляют меньше 20% от всех собранных денег, поэтому для клиентов такие полисы дают мало пользы, а банки и страховые на этом хорошо зарабатывают.
— Практика масштабного страхования заемщиков при оформлении потребкредитов началась еще 12 лет назад — ее особенно продвигали банки, для которых такие ссуды были основным источником доходов, — уточнил Андрей Бархота.
Навязывание клиенту и его принуждение доказать очень сложно, пояснила Евгения Лазарева. Призывы регулятора на рынок не действуют, поэтому в последние несколько лет появился «период охлаждения», в течение которого гражданин вправе отказаться от страховки.
Механизм периода охлаждения очень прост, поэтому страховые без проблем возвращают клиентам средства за полисы, отметила основатель юридической академии «Константа» Полина Лебедева. Финансовая грамотность людей растет, поэтому они активнее пользуются этим правом. В частности, люди поняли, что можно получить более дешевый кредит, купив при этом страховку, а потом потребовать ее возврата.
Тем не менее сумма возврата зависит от комиссии банка, которая, как правило, не возвращается, уточнила Евгения Лазарева. То есть получить удается лишь часть средств.
— Рост возвратов средств за страховку, на наш взгляд, повлияет только на страховщиков. Им придется пересматривать свои бизнес-модели и думать, как повысить клиентскую ценность продуктов. И придется работать с потребителем, а не зарабатывать на нем, — подчеркнула Евгения Лазарева.
Настал момент, когда ситуация со страхованием банковских продуктов может измениться — всё больше клиентов хотят расторгать страховку после получения займа, чтобы не платить ежегодные взносы, заключил Андрей Бархота. С другой стороны, угроза потери доходов заставляет банки менее активно снижать ставки по кредитам. Поэтому в ближайшее время можно ожидать продолжения тренда на снижение доходностей по вкладам на фоне сохранения заградительных ставок по ссудам.
