- Статьи
- Общество
- Делу бремя: поправки о «периоде охлаждения» в потребкредитовании рассмотрят в приоритете
Делу бремя: поправки о «периоде охлаждения» в потребкредитовании рассмотрят в приоритете
Законопроект о «периоде охлаждения» от момента подписания клиентами кредитного договора до получения средств Госдума рассмотрит в приоритетном порядке, заявил спикер палаты Вячеслав Володин. В Банке России «Известиям» сообщили, что продолжат совершенствовать правила для финансовых организаций, направленные на борьбу с мошенниками. Почему необходимы изменения и насколько эффективно они помогут защититься от преступников, разбирались «Известия».
Продолжение совершенствования
Законопроект учитывает предложения, которые Банк России разработал и представил в октябре, пояснили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.
«Он позволит защитить граждан, которые под воздействием злоумышленников оформляют кредиты и займы и передают им полученные деньги. Банк России продолжит совершенствовать правила для финансовых организаций, направленные на решение данной проблемы», — добавили представители регулятора.
В последние годы противостояние мошенников и вендоров антифрод-решений, финансовых компаний и регуляторов напоминает безостановочную гонку на опережение, в которой криминал демонстрирует высокий уровень автоматизации, сложные атаки и быструю адаптацию к антифрод-правилам, заявил «Известиям» руководитель департамента защиты от мошенничества (Fraud Protection) компании F.A.C.C.T. Дмитрий Ермаков.
Технические решения с использованием сессионного антифрода дали возможность выявлять активность злоумышленников в самом начале атаки. Но эффективность защиты стремится к нулю, если мошенникам удается вступить в контакт с жертвой и навязать ей свою волю, заставить выполнять свои требования.
— Я считаю, что надо остановить злоумышленников еще на подступах к потенциальной жертве. Участники каждой отдельной отрасли и рынка в целом должны иметь возможность проверки конечного получателя и его репутации для любой операции, которая может привести к финансовому мошенничеству. Сейчас же вектор анализа смещен в сторону отправителя. Мы как вендор учли весь накопленный опыт и создали единую платформу обмена данными, которую предлагаем использовать всем участникам рынка, — сказал он.
Эффективность борьбы с мошенничеством также во многом зависит от систем мониторинга и выявления цепочек денежных потоков, сказал «Известиям» директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Роман Корнев. Поэтому важно усилить работу по выявлению мошенников, внедрять механизмы, которые позволят эффективно отслеживать, в чьи руки уходят деньги после выявленных случаев мошенничества. Это поможет предотвращать распространение мошеннических схем в будущем.
Нововведение — попытка снизить ущерб, отметила в беседе с «Известиями» председатель правления Ассоциации разработчиков программных продуктов «Отечественный софт», президент группы компаний (ГК) InfoWatch Наталья Касперская. Насколько она будет эффективной, непонятно. Закрытие доступа к кредитам, возможно, снизит риск получения жертвами именно кредитных средств, но никак не скажется на возможности жертвы отдать мошенникам последнюю рубашку.
— Мне кажется, надо работать с мобильными операторами по недопущению собственно звонков гражданам. Я разговаривала с представителем МВД, они говорят, что зомбированные люди даже сотрудников полиции не слушают, когда преступление уже в разгаре. То есть задачей является по возможности вообще не допустить мошенников до граждан, — подчеркнула она.
Возврат средств
Изменения будут эффективны, если будет предусмотрен механизм возврата уже переведенных мошенникам кредитных средств, считает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк.
— По аналогии с чарджбэком по пластиковым картам сам по себе период охлаждения в большинстве случаев не позволит жертвам мошенников избежать оформления кредита, так как предусматривает отказ от кредита в период до 48 часов с возвратом полной суммы тела кредита. При этом средства, полученные в качестве кредита из-за манипуляций мошенников чаще всего сразу же переводятся на другие счета и обналичиваются после цепочки переводов, — сказал «Известиям» эксперт.
В сочетании с механизмом чарджбэка «период охлаждения», по его словам, позволит оспорить некоторые операции. Иногда с его помощью можно вернуть деньги, которые списали с карты. У системы «Мир» такая процедура называется «диспут». Однако в банковских переводах «по реквизитам» счета она не предусмотрена, если средства уже дошли до получателя.
Законопроект о «периоде охлаждения» в потребительском кредитовании является ожидаемым инструментом в планомерной и широкомасштабной борьбе с финансовым мошенничеством в стране, считает директор программы Федерального методического центра повышения финансовой грамотности населения ИГСУ Президентской академии Нина Гукасова.
— Предоставление возможности гражданам задуматься о необходимости кредита в сложившихся жизненных обстоятельствах, проверить легальность предстоящей операции, а также предоставленное время (от 4 до 48 часов в зависимости от суммы кредита) для сообщения в соответствующие органы о преступных намерениях лиц, предлагающих оформить кредитный продукт, — всё это слаженные и обоснованные шаги на пути к формированию финансовой культуры россиян, — отметила эксперт в беседе с «Известиями». — В содержании законопроекта используется деятельностный подход в части оснащения граждан конкретным алгоритмом действий в ситуации с использованием/отказом от потребительского кредитного продукта.
Социальная инженерия, активно используемая современными мошенниками, рассчитана на эмоциональные, ситуативные решения жертв. «Период охлаждения» в данном случае становится действенным методом борьбы, подталкивая потенциального потребителя финансовой услуги к предварительной рефлексии собственных действий и осознанному принятию решения.
— Наряду с этим еще есть ряд законопроектов, содержащих ряд новых и эффективных мер, способных призвать граждан к осторожному и осознанному использованию финансовых услуг, средств связи, мессенджеров: запрет на онлайн-кредиты, временная заморозка счета при смене номера телефона, автоопределитель звонков, микрозаймы только на предъявителя документов, запрет на мессенджеры для госорганов, запрет на массовые рекламные обзвоны, блокировка SMS в процессе разговора, биометрия для защиты, — отметила она.
Как отмечал ЦБ, наибольшую активность мошенники проявили в III квартале текущего года, выманив у граждан рекордные 9,3 млрд рублей, напомнил «Известиям» член Генсовета «Деловой России» Владимир Прохоров. При этом одним из самых популярных способов обмана остается телефонное мошенничество.
— «Период охлаждения» поможет, но нужно понимать, что не каждый способен объективно за указанный период изменить свое решение. Тем не менее, определенно, часть граждан сможет избежать негативной последствий от действия мошенников. В целом с учетом резкого роста различных схем по выуживанию средств и сбережений граждан любые действия со стороны государства по их защите сегодня крайне актуальны, — считает эксперт.
Правительство и банки продолжают активную работу по профилактике возможных правонарушений, сказал «Известиям» депутат ГД Борис Гладких.
— Уже сейчас обсуждается вопрос о закрытии звонков через мессенджеры. Часть звонков из-за границы блокируются по умолчанию, особенно если номера в черном списке как банков, так и операторов связи. Продвигается путем рекламы установка на телефоны голосовых ботов и секретарей для общения с мошенниками, — заявил политик. — ФСБ ежедневно отслеживает call-центры и блокирует возможные каналы связи. База мошеннических номеров расширяется ежедневно. Работа в данном направлении ведется регулярно.
Необходимо дальнейшее ужесточение контроля за микрофинансовыми организациями, сказал «Известиям» основатель «Школы практического инвестирования» Федор Сидоров. Многие случаи мошенничества связаны именно с нелегальными или полулегальными компаниями, поэтому требуется усилить их проверку и ответственность.
Минэк перенаправил запрос «Известий» в Минфин, но на момент публикации ответ получен не был.
