Дары разносящие: МФО начали заманивать клиентов «беспроцентными» займами
Микрофинансовые организации начали активно использовать так называемые беспроцентные займы в качестве уловки для привлечения новых клиентов. Схема стала актуальной, поскольку ЦБ в этом году ужесточил лимиты по новым выдачам заемщикам с высокой долговой нагрузкой. При этом отсутствие процентов распространяется на очень короткий льготный период, поэтому такие займы по определению не могут называться бесплатными. Кроме того, за внесение средств самым удобным способом — через личный кабинет — устанавливаются, по выражению правозащитников, грабительские комиссии, из-за которых полная стоимость кредита зачастую превышает установленное ограничение в 292% годовых. В том, какие еще уловки сегодня используют МФО, разбирались «Известия».
Что такое «беспроцентные» займы МФО
О том, что МФО вводят в заблуждение клиентов, предлагая так называемые беспроцентные займы, которые в итоге обходятся дороже, чем обычные, «Известиям» рассказали эксперты проекта Народного фронта «За права заемщиков», куда обращаются граждане. Волонтеры организации проверили практику, совершив контрольные закупки, и еще раз убедились в справедливости поговорки о бесплатном сыре.
В этом году ЦБ ужесточил лимиты для МФО на выдачу займов клиентам с высокой долговой нагрузкой, поэтому микрофинансисты чрезвычайно заинтересованы в привлечении новых заемщиков. Один из инструментов для этого — деньги без процентов. Заемщикам обещают перевести средства онлайн на срок до месяца и на сумму до 30 тыс. рублей.
— На первый взгляд, это стандартный продукт микрофинансистов «деньги до зарплаты», но с одним маркетинговым элементом — такой заем обещают выдать без процентов, — пояснила «Известиям» руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Однако потом выясняется, что получить средства безвозмездно, то есть даром, вряд ли получится. Так, отмечается в описании продукта, проценты в любом случае начисляются. И только если полностью погасить заем в так называемый льготный или грейс-период, то они аннулируются. Если же заемщик не вписывается в установленный срок, проценты начисляются за всё время использования, включая обещанный «беспроцентный» период.
— Если в продукте заложены проценты, то он по определению не может называться бесплатным, — отметила правозащитник. — Банки же не называют бесплатными кредитные карты с льготным периодом.
Как правило, после рассмотрения заявки МФО одобряют по таким продуктам скромную сумму — 5–15 тыс. рублей примерно на неделю с льготным периодом в три-четыре дня. При этом новые клиенты охотно соглашаются использовать продукт, поскольку деньги можно получить онлайн, быстро и удобно. Многие даже особо не вчитываются в условия, сообщили специалисты проекта Народного фронта. Хуже то, что самые важные нюансы и вовсе не лежат на поверхности.
Уловки МФО при выдаче «беспроцентных» займов
Информация о том, что самый удобный способ погашения (через личный кабинет) является платным — и комиссия составляет 6–8% — зарыта уже в самом ЛК. То есть увидеть ее можно только после оформления. Даже волонтеры при контрольной закупке не сразу смогли отыскать ее, хотя целенаправленно пытались сделать это в отличие от обычных клиентов МФО. Из того, что находится на виду, можно узнать только то, что бесплатно погасить заем можно через Почту России или банковский перевод. И сразу следует предупреждение, что при таких способах деньги могут идти от трех до пяти рабочих дней, что важно учитывать при желании попасть в бесплатный срок.
— Очень сложно успеть погасить заем на семь дней в льготный период, который составляет три-четыре дня, если перевод идет три-пять дней, — подчеркнула Евгения Лазарева.
Если же заемщик решил внести деньги через личный кабинет, его ждет сюрприз — комиссия до 8% за эту операцию. Так, волонтеры проекта «За права заемщиков» при контрольной закупке взяли в долг у МФО 5 тыс. рублей на семь дней и погасили его в тот же день. За это списалась комиссия в 400 рублей.
В пресс-службе СРО «МиР» (саморегулируемая организация МФО) «Известиям» заявили, что «взимание комиссии — не желание МФО, а требование и условие оператора платежной системы (в том числе банков)».
— В зависимости от условий комиссия может достигать 8%, — подтвердили в организации микрофинансистов. — Однако МФО всегда предусматривает бесплатный вид платежа, где будет отсутствовать комиссия.
Комиссия, которая взимается за удобный способ погашения через личный кабинет, — это деньги, которые фактически платятся за эквайринг, пояснили правозащитники.
— Во-первых, даже крупные банки за осуществление платежей берут комиссию в 0,5–2%, а отнюдь не 8%. Во-вторых, почему МФО не могут взять уплату этого вознаграждения на себя? Мы же не оплачиваем расходы на эквайринг, когда расплачиваемся в безналичной форме в магазинах. А у МФО эти комиссии просто грабительские. Не исключено, что в них зашиваются косвенные доходы — не напрямую от заемщиков, а через операторов по приему платежей, — сказала Евгения Лазарева.
Она привела пример, что у одной организации волонтеры обнаружили разъяснения о комиссии в 6% при погашении картой МИР.
— Но мы же знаем, что все переводы по картам бесплатные. Значит, тут чистый доход оператора, которым, уверена, он делится с МФО, — полагает правозащитник.
В любом случае, само наличие комиссии априори делает заем не беспроцентным. Так, в приведенном выше случае, когда за погашение пришлось отдать 400 рублей, полная стоимость кредита (ПСК) явно превысила установленный максимальный порог в 292% годовых.
Как напомнила «Известиям» пресс-служба ЦБ, «по закону все платежи заемщика по погашению основной суммы долга, процентов, комиссий и иных платежей по оплате всех услуг, работ или товаров, если совершение таких платежей фактически влияет на условия договора потребительского займа, включаются в ПСК». При этом, подчеркнули в Центробанке, «полная стоимость кредита по таким продуктам рассчитывается исходя из максимальных расходов, которые возникают при погашении заема не в беспроцентный период, а в конце срока действия договора».
Все дело — в формулировках
В Центробанке также отметили, что кредитор обязательно должен довести до заемщика бесплатный способ погашения обязательств. И это условие соблюдено. Способы погашения займа, включая бесплатный, согласовываются в индивидуальных условиях договора, добавили в ЦБ.
— Многие потребители жалуются на неочевидные разъяснения по этому поводу в описании продукта на сайте или в рекламе, а лишь в индивидуальных условиях договора. Причем в таких формулировках, которые потребителю непонятны. Например, люди были уверены, что заем бесплатный на весь период, а не на льготный. Формально МФО закон не нарушают — всё написано в условиях. Но такой подход, на наш взгляд, идет в разрез с духом закона о потребкредитах, поскольку информация не предоставляется в доступной и понятной форме, — подчеркнула Евгения Лазарева.
Также важно — можно ли успеть отдать деньги МФО в грейс-период (три-четыре дня), если перевод через банк или Почту России может идти до пяти дней? В пресс-службе СРО «МиР» заявили, что крупные МФО считают датой не поступление платежа, а дату внесения. Однако так происходит не всегда.
— Как правило, для бесплатного периода учитывается именно срок поступления денег в МФО, а не перечисления его заемщиком. Об этом многие забывают. Заемщик уверен, что погасил всё вовремя, а на самом деле зачисление средств на счет произошло позднее установленного периода. Это означает, что проценты начислили за весь период пользования деньгами и перечисленной суммы не хватило для погашения, — подчеркнула руководитель проекта Народного фронта.
Фактически, заметила она, зачастую люди попадают под действие «уловки 22», то есть априори не могут выполнить условия, чтобы не попасть на проценты.
Какие риски есть у «бесплатных» заемщиков
В данной ситуации мы наблюдаем практику, которая вызывает серьезные вопросы с точки зрения законодательства о защите прав потребителей и регулирования финансовых услуг, считает судебный эксперт Экспертной группы Veta Александр Терентьев. По его мнению, подобные действия МФО можно рассматривать как недобросовестную практику, направленную на введение потребителей в заблуждение. Эксперт пояснил, что согласно закону «О защите прав потребителей», гражданин имеет право на получение полной и достоверной информации об услуге.
— В данном случае МФО фактически создают иллюзию выгодного предложения, умалчивая о существенных условиях, делающих получение обещанной выгоды практически невозможным. Очевидная цель такой практики — привлечение клиентов с последующим получением дохода, например, от комиссий за «удобный» способ погашения, — объяснил Александр Терентьев.
По словам партнера КА «Юков и партнеры» Светланы Тарнопольской, ключевое слово в этой ситуации — уловка. Она согласна с тем, что это очередной способ незаконно заработать на введении потребителя в заблуждение.
— Экономический смысл в выдаче беспроцентных займов отсутствует. То есть МФО либо рассчитывают на то, что заемщики по «личным» причинам не смогут вернуть займы в беспроцентный период и «попадут на проценты», либо заведомо «помогают заемщикам попасть на проценты». И вторая ситуация — уже зона контроля Центробанка, — прокомментировала юрист.
Также, добавил Александр Терентьев, возможно обращение в суд с требованием о признании соответствующих положений договора недействительными. Существенным аргументом может служить то, что организация заведомо создает условия, при которых беспроцентный период становится недостижимым, уточнил эксперт.
И Евгения Лазарева уверена, что описанная практика МФО является недобросовестной и вводящей в заблуждение. Выбирая «беспроцентный» продукт, добросовестный потребитель исходит из обстоятельств своей жизни. По словам правозащитника, они уверены, что заем бесплатный. Поэтому и не готовы тратить дополнительные средства за использование заемных средств, что может приводить к просрочкам и неплатежам.
