QR-кодовый замок: ЦБ и банкиры на «Финополисе-2024» поспорили о конкуренции
На пленарной сессии форума финансовых технологий «Финополис» в 2024 году ЦБ и банкиры поспорили о конкуренции государства и бизнеса. Если она возникает — у организаций пропадает стимул вкладываться в инновации, заявил глава «Сбера» Герман Греф. Между игроками рынка и регулятором возникло противостояние из-за планов закрепить в законе работу только одного универсального QR-кода — от Национальной системы платежных карт (НСПК). Тогда как крупнейшие банки уже объединились в консорциум для запуска альтернативной системы. Также участники дискуссии обсудили, как можно улучшить работу экспериментальных правовых режимов и предложили наладить взаимодействие между государственным и банковскими ID. Как прошел первый день форума и что участники представили на стендах — в материале «Известий».
Как будет работать единый QR-код
Крупнейший российский форум для обсуждения технологических инноваций стартовал 16 октября в Сочи. До этого несколько лет подряд он проводился в Москве.
На открывающей пленарной сессии Герман Греф заявил, что государство не должно конкурировать с бизнесом.
— Ключевое взаимоотношение с государством — это доверие. Когда государство начинает конкурировать с бизнесом — это самый плохой способ сотрудничества, доверия не может быть никакого, — подчеркнул он.
По словам банкира, в этом случае у бизнеса пропадает стимул внедрять инновации.
Центральный банк не предоставляет рыночные услуги, подчеркнула в ответ председатель регулятора Эльвира Набиуллина. Она напомнила, что сейчас идет спор по поводу универсального QR.
Ранее глава Банка России предложила закрепить в законе работу только одного универсального платежного QR-кода на кассах. По нему можно будет оплачивать покупку и через СБП, и цифровым рублем. Это важно сделать к моменту массового внедрения в России третьей формы нацвалюты, то есть к июлю 2025 года, сообщала глава ЦБ.
Слева направо: председатель Банка России Эльвира Набиуллина и председатель правления ПАО «Сбербанк» Герман Греф
Заявление Эльвиры Набиуллиной прозвучало на фоне новостей о создании консорциума для развития единого платежного QR-кода — в него входят «Сбер», Альфа-банк и Т-Банк. Он нужен, чтобы в том числе создать конкуренцию НСПК, которая на 100% принадлежит регулятору и остается крупнейшим игроком на платежном рынке.
Однако решение от НСПК — это, по сути, стандарт платежного рынка, подчеркнула Эльвира Набиуллина.
— Универсальный QR нельзя представлять как битву регулятора и консорциума банков за контроль над рынком. Мы считаем, что универсальный QR — это как раз не продукт, он не конкурирует с рыночными продуктами, а это инфраструктурный стандарт, — сообщила глава ЦБ на «Финополисе-2024».
По ее словам, набор стандартов необходим, потому что без этого не может развиваться бизнес. Однако «мы против монопольного» стандарта, ответил Герман Греф.
В свою очередь, глава ВТБ, второго по размеру активов банка в России, Андрей Костин согласился, что модель ЦБ оптимальна.
— Если какой-либо один банк, какой бы большой он ни был, пытается нас, малышей, загнать под свою кровлю, под свой стандарт, мы не согласимся. Конечно, мы, маленькие, будем сопротивляться, сколько мы можем, — заявил Андрей Костин.
Универсальный QR-код от НСПК должен стать обязательным для всех игроков рынка, сообщали «Известиям» ранее в пресс-службе ВТБ.
— Создав незримый альянс с мегарегулятором с амбициями коммерческого монополиста — Банком России, ВТБ сможет побороться с технологичными конкурентами неконвенциональным оружием, — отметил независимый эксперт Андрей Бархота.
Как в России развиваются финтех-компании
На пленарной сессии «Финополиса» также обсудили развитие финтех-компаний. Главное, чтобы государство убирало барьеры и создавало равные условия конкуренции, подчеркнул Греф.
В Китае, например, банки упустили трансакционный бизнес — сейчас 60% операций там совершаются небанковскими игроками, рассказал он. При этом, с одной стороны, для клиента нет никакой разницы. Но с другой — это приводит к тому, что банковская система хуже работает со скоринговыми технологиями (они оценивают кредитоспособность заемщиков), потому что для этого кредитные организации в том числе анализируют трансакции клиентов.
В других странах многие IT-компании тоже начали идти в финтех, отметил гендиректор Ozon Fintech Ваэ Овасапян. При этом те игроки, которые используют свои решения, а не партнерские, в целом более успешны. Свой банк, например, есть у «Яндекса», у строительной компании «Самолет», привел в пример Ваэ Овасапян.
При этом «Озона» бы не существовало, если бы в России не было Системы быстрых платежей, подчеркнул он.
Как может работать единый стандарт идентификации
Также Герман Греф призвал создать доверенную технологическую среду. По его словам, из-за необходимости подтвердить личность через «Госуслуги» при оформлении банковских продуктов клиентский путь не завершают в трети случаев просто из-за неправильно введенных паролей. Банкир призвал наладить взаимодействие между государственным и банковскими ID, чтобы появился единый стандарт идентификации.
Разработка и тестирование такой системы может занять от трех до пяти лет и потребует значительных усилий, отметил гендиректор «Сравни.ру» Александр Крайник. Однако это решение позволит сократить время на идентификацию клиентов и сделать клиентский путь гораздо более комфортным.
Эльвира Набиуллина также подняла тему использования экспериментально-правового режима (ЭПР), чтобы апробировать инновации. Он должен позволять «гибко посмотреть», к чему приходит внедрение нового инструмента. Однако сейчас на подготовку законов, чтобы провести отдельные эксперименты, уходит слишком много времени, сообщила председатель ЦБ. Она подчеркнула, что это не полноценное регулирование, а эксперимент.
— Сейчас ЭПР идет по внешнеторговым криптовалютным расчетам, по видеоидентификации клиентов банков. В целом очень много технологий, которые фактически взорвут и перевернут наш мир, меняя систему экономических и социальных взаимодействий, если их масштабировать, — рассказал исполнительный директор Института экономики роста им. П.А. Столыпина Антон Свириденко.
Сейчас развитие технологий опережает регулирование, поэтому властям необходимо адаптироваться к этой реальности, отметил глава аналитического отдела «Риком-Траст» Олег Абелев. Улучшение работы ЭПР возможно только за счет постоянного и постепенного улучшения законодательных инициатив, которые через них реализуются.
Какие инновации представили на стендах «Финополиса-2024»
Один из самых ярких на выставке в этом году — стенд Всероссийского союза автостраховщиков. Там, как бы это было ни странно для форума финансовых технологий, посетители могут задать вопросы тарологу, астрологу и GPTологу, а затем сравнить их ответы. Человек может заглянуть в свое будущее, а в случае необходимости — застраховать его.
В инсталляции «Альфы» представлена лестница знаний с книгами китайских ученых. А на стенде Мосбиржи красуются медведь (символ падающего рынка) и бык, олицетворяющий инвесторов, которые ставят на подорожание акций.
На стенде Т-Банка можно поучаствовать во фрод-рулетке — сервис позволяет подключиться к разговору с реальным мошенником, чтобы потренировать навыки их распознавания и защиты от них. Также банк предлагает познакомиться с фабрикой человекоподобных роботов — уникальной технологией по борьбе с телефонными мошенниками. Такие роботы перехватывают звонки злоумышленников и удерживают их на линии.
