Туда и обратно: банки начнут возвращать украденные мошенниками средства
С 25 июля в России заработает механизм, который предусматривает возмещение украденных мошенниками денег, если антифрод-системы банка некачественно сработали и допустили перевод злоумышленникам. Вступают в силу соответствующие поправки в закон «О национальной платежной системе». Как именно будет работать этот механизм, сможет ли в полной мере защитить всех пострадавших от действий злоумышленников и на какие недоработки указывают юристы, выясняли «Известия».
Суммы растут
По данным ЦБ, в 2023 году мошенники похитили у россиян 15,8 млрд рублей. Злоумышленникам удалось совершить 1,17 млн успешных операций без согласия клиентов — на 33% больше, чем в 2022 году. Банки отразили 34,8 млн попыток кибермошенников похитить деньги у граждан. При этом клиентам вернули лишь 8,7%, или 1,3 млрд рублей, от всего объема украденных средств.
В январе–марте 2024-го у клиентов банков похитили 4,3 млрд рублей — на 6,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. И, как отметили в ЦБ, тогда как количество мошеннических операций практически не выросло, размер потерь граждан на 8% превышает средние показатели хищений прошлого года. Вернуть же удалось лишь 7,7% от общего объема украденных средств.
Будут возмещать
В июле 2024 года в России заработает закон, по которому банки должны проверять денежные переводы клиентов и возмещать им похищенное.
Как пояснили в ЦБ, возместить клиенту деньги придется в том случае, если банк допустил перевод средств на мошеннический счет, который находится в специальной базе Банка России. Сделать это он должен в течение 30 календарных дней после получения заявления от пострадавшего.
Документ также предусматривает двухдневный период охлаждения, в течение которого банк не будет переводить деньги на подозрительный счет. О сомнительной операции необходимо уведомить клиента. За это время человек, находящийся под влиянием злоумышленников, сможет одуматься и не подтверждать перевод. Кроме того, банки обяжут отключать доступ к дистанционному обслуживанию лицам, которые занимаются выводом и обналичиванием похищенных денег, если информация о совершенных противоправных действиях поступила от МВД России.
Сейчас сведения о так называемых дропперах банки получают из базы данных регулятора. Новый комплексный подход, как считают в ЦБ, должен повлиять на низкую долю возврата и усилить защиту от мошенников.
Четкий алгоритм
Эксперты указывают на то, что банки располагали временем подготовиться к новому порядку регулирования. Вдобавок базы данных пополняются регулярно, информацией обмениваются кредитные организации, операторы платежных систем, электронных платформ, используются данные от органов внутренних дел.
— Принятый закон обязывает банки проверять, является ли согласие клиента на перевод добровольным. В частности, при осуществлении перевода для оценки его добровольности банки должны будут проверять базы данных, разработанные Центральным банком. Одна из них — база недобросовестных получателей денежных средств, вторая — это база, в которой содержится информация о программном обеспечении и параметрах устройств недобросовестных получателей, — уточняет Юлия Деринг, заместитель начальника юридического управления ПАО «РосДорБанк».
Закон дает четкий алгоритм, в каком порядке действовать: надо изучить общую логику «хозяйственной деятельности» клиента, проверить базы данных о попытках мошеннических операций. Клиента нужно уведомить обо всех действиях, порекомендовать на будущее, как избежать мошенничества, и убедиться в его реальном согласии на операцию, в противном случае приостановить ее исполнение. Кроме того, оценивать операцию будет не только банк плательщика, но и банк получателя, указывает Евгения Боднар, юрист, эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс».
Все те счета
Однако, как подчеркивают юристы, возникает вопрос: что делать, если правила были соблюдены банком, но мошенники смогли «дожать» свою жертву, а их счета, точнее, их подставных лиц, нигде не фигурируют.
Проблему признают и сами игроки рынка. Система только начинает работать, в связи с чем в начале могут возникнуть ситуации, когда получатель средств, участвующий в мошенничестве, не будет находиться в списках ЦБ и какое-то время сможет действовать без ограничений, отмечают специалисты по финансовой безопасности ПАО «Норвик Банк».
Но и по мере «обкатки» механизма задача для банков может усложниться. Хорошо зная признаки, на основании которых банки будут блокировать переводы в пользу преступников, они со временем найдут способы их обходить.
— Например, чтобы обойти базу недобросовестных получателей денежных средств, которая будет, безусловно, постоянно пополняться, преступники, вероятнее всего, будут открывать все новые и новые счета на лиц, отсутствующих в данной базе, — говорит Юлия Деринг.
Блокировки помогут до определенной степени усложнить действия мошенников, понизить «экономическую отдачу» и эффективность многих существующих схем для их исполнителей, что усложнит преступную деятельность и может вызвать рождение новых схем вывода средств, полученных мошенническим путем, добавляют в Норвик Банке.
Нужно доработать
Таким образом, констатируют эксперты, предполагаемая эффективность нового регулирования может быть сильно преувеличена.
— Ключевая новелла в ст. 3-12 закона обязывает банки проверять подозрительные платежи лишь в том случае, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств. Сами признаки подозрительности устанавливаются Банком России, и вот их-то и можно будет обсуждать — насколько Центробанк оперативно реагирует на изменения ситуации и насколько эти признаки будут адекватны актуальным схемам мошенничества, — указывает Евгений Альтовский, член правления ОД «Информация для всех».
Законом банкам вменяется лишь обязанность переспросить клиента, хочет ли он осуществить подозрительный перевод осознанно и добровольно, и в случае подтверждения от клиента, вся ответственность с банка снимается. При этом зачастую даже при личном контакте с сотрудниками банка, которые пытаются их отговорить, клиенты настаивают на переводе своих средств преступникам — в этом случае банк денег не вернет, подчеркивает эксперт.
В этой связи юристы предлагают внести изменения в закон. Например, добавить возможность сообщать о подозрительных номерах напрямую в ЦБ РФ. Так, чтобы каждый гражданин мог сообщить, а Центральный банк при этом приостановить переводы на указанный номер «на период расследования».
— Да, признавать действия мошенническими могут только правоохранительные органы, но на такое признание может уйти от нескольких месяцев до нескольких лет (если говорить о вынесении приговора). Слишком много времени для злоумышленников. Это и важно пресечь, — заключил Дан Гайнанов, заместитель правовой дирекции МОО «МАП» при Торгово-промышленной палате РФ.
