«Важно учить финансовой грамотности со школьной скамьи»

Доля людей со средним или высоким уровнем финансовой грамотности выросла до 72% за последние шесть лет, сообщает Минфин РФ. Большинство операций россияне совершают на смартфоне, а для этого нужны определенные знания, отмечает ведомство. Банки сегодня и сами активно работают над финансовым просвещением населения — причем стремятся создавать проекты для всех возрастов. Как это происходит и каких результатов удается достичь, а также чему еще могут научить финансовые организации, «Известиям» рассказала заместитель президента — председателя правления банка ВТБ, директор ВШМ СПбГУ Ольга Дергунова.

«Банк должен заниматься своим главным делом»

— Сегодня многие банки стремятся расширять спектр услуг, строить свои экосистемы, и это иногда выходит далеко за рамки работы с финансами. Какие направления развития, на ваш взгляд, сейчас актуальны?

— Думаю, банк должен заниматься своим главным делом: помогать людям эффективно использовать денежные средства во благо своих семей, компаний, себя и иметь для этого достаточный набор сервисов и продуктов. Это позиция ВТБ. Мы должны сделать финансовую жизнь клиентов безопасной, комфортной, понятной и даже увлекательной — с новыми информационными технологиями и инструментами.

Банки, в том числе ВТБ, уже много лет ведут своего рода просветительскую деятельность, разъясняя клиентам, как правильно использовать современные банковские технологии в повседневной жизни. И круг потребителей этой информации не ограничивается нынешними клиентами, он значительно шире. Появляются новые компании; подрастают дети — те, кто получает свою первую банковскую карточку для оплаты обеда в школьной столовой; приходят пенсионеры, которым важно разобраться, куда лучше инвестировать свои средства.

Поэтому, занимаясь главной задачей, банк ставит финансовое просвещение и развитие финансовой грамотности у населения во главу угла. Для решения этой задачи используется все, что умеет банковская система: удобные информационные технологии, инструменты информационной безопасности и многое другое. Мы стараемся понятным, доступным языком не только рассказать, как и что нужно делать, но и чему-то научить.

Отсюда возникают образовательные продукты, связанные в том числе со сложными задачами, такими, например, как инфраструктурное проектное финансирование. Или, наоборот, такие нестандартные форматы, как, к примеру, программа «Спокойной ночи, малыши», где простыми словами рассказывают малышам, как обращаться со своими первыми деньгами.

— Какие методы финансового просвещения показали себя наиболее эффективными? Есть уже видимые результаты?

— Мы позиционируем себя как банк для всей семьи, это часть Стратегии развития ВТБ до 2026 года. Когда, например, сотрудник компании-клиента получает у нас зарплатную карту, мы хотим, чтобы наши инструменты были доступны и его родителям, и детям, и внукам — всем, кто находится рядом. Нам важно, чтобы клиент, пришедший за услугой, был просто и ясно проинформирован о других интересных для него продуктах.

Финансовое просвещение складывается как из общения менеджеров на индивидуальных встречах с клиентами, так и посредством всего спектра доступных информационных технологий. В мобильных приложениях, например, есть подсказки, которые в нужный момент направляют человека и отвечают на вопросы, которые еще даже не были сформированы. Все сделано для того, чтобы это происходило ненавязчиво и удобно. Благодаря этому пользователь чувствует себя безопасно и защищенно в среде, в которой он принимает финансовые решения.

Конечно, мы используем и другие каналы коммуникаций: веб-сайты, видео-уроки с экспертами, рассказывающими, как правильно взаимодействовать с продуктами банка, пишем удобные и понятные текстовые материалы. Обязательно используем и каналы обратной связи, когда человек может задать вопрос и получить ответ. Все это создает среду, в которой у клиента не остается неотвеченных вопросов.

Большой блок проектов по развитию финансовой культуры всех слоев населения ведет подразделение «ВТБ Образование». Нашими инициативами охвачены разные слои населения: дети, пенсионеры, военнослужащие, участвующие в СВО. Особенно значимым мы считаем повышение финансовой грамотности молодежи. Новое поколение вступает в жизнь, и рядом нет никого, кто мог бы поделиться самыми актуальными правилами жизни в ультра-современном финансовом мире: банки каждую секунду убегают вперед, а родители, скорее всего, не гонятся за самыми свежими новинками и технологиями и останавливаются на удобном и проверенном. У молодых людей такая же высока скорость развития, как и у финансовой системы, и им гораздо проще освоить новые технологии. В рамках этого направления мы проводим с партнерскими вузами лаборатории, кейс-чемпионаты и марафоны для студентов как раз по тематике финансовой грамотности.

Центробанк в своей стратегии развития финансового рынка до 2030 года отмечает, что задача финансовых организаций, не только банков, но и, например, страховых и других компаний отрасли заключается еще и в том, чтобы мотивировать сотрудников просвещать клиентов. Мы активно поощряем наших работников за такого рода взаимодействие со студенческими сообществами, клиентами, за участие в разработке мобильных приложений и так далее.

«Наша задача — всегда быть на шаг впереди мошенника»

— Есть связь между работой банков по повышению финансовой грамотности населения и ростом атак мошенников? Как считаете?

— Это вечная борьба брони и снаряда. Обе стороны постоянно и непрерывно совершенствуются. Наша задача — всегда быть на шаг впереди мошенников. Предупрежден — значит вооружен. Поэтому мы максимально широко, по всем возможным каналам стараемся донести до людей базовые принципы: не разговаривайте с незнакомцами, слепок вашего голоса может быть украден, не берите трубки с незнакомых номеров или поставьте определитель — максимально обезопасьте себя.

Чем больше мы рассказываем клиентам о стандартах безопасного использования финансовых услуг и продуктов, тем лучше они защищены от действий мошенников.

— Да, мошенники довольно изобретательны.

— Печально, что продолжают срабатывать самые примитивные механизмы. Но важно, что банки помогают человеку разобраться в ситуации, выстроить линию защиты на основе информации об уловках аферистов.

— Люди становятся менее доверчивыми?

— Не думаю. Человек всегда верит в лучшее. Но технологии помогают: Face ID, двухфакторная аутентификация, сообщения клиенту и другие инструменты. Все это воспитывает более качественную и восприимчивую клиентскую среду.

Очень важно начинать учить ответственности за свои средства, умению правильно ими распоряжаться, уважению к ним, как можно раньше — со студенческой или даже со школьной скамьи, в момент, когда у ребенка появляются первые деньги.

С разными аудиториями разговор должен вестись, конечно, на разном уровне абстракции. Например, Хрюша и Степашка в «Спокойной ночи, малыши» могут на простом языке объяснить малышу: получил денежку — не закапывай, как Буратино, прочитай еще раз книжку и спроси совета у мамы с папой. Как ни странно, это тоже очень важный элемент финансовой культуры.

«Мы стремимся сделать сложный продукт более понятным»

— Какие еще образовательные программы банкам интересно развивать и почему?

— Один аспект нашей деятельности связан с просвещением — когда мы о чем-то рассказываем широкой аудитории. Но когда мы хотим удостовериться, что человек не только услышал, но и получил более глубокое знание, освоил какие-то навыки, тогда речь уже идет об образовательном продукте. В этих целях мы создали свою образовательную платформу и разработали ряд обучающих программ, позволяющих гарантированно довести слушателя до определенного уровня знаний и результата.

Будучи лидерами на рынке крупных инфраструктурных проектов и концессионных соглашений, понимая уровень развития инфраструктуры в стране и потребность в ее финансировании, учитывая приоритеты, поставленные государством перед Дальним Востоком, мы три года назад запустили образовательный проект по структурированию сделок в области инфраструктурного проектного финансирования.

Такие сделки крайне сложны и требуют участия многих сторон: банков, государственных служб, агентств по развитию, заказчиков, строителей и других. Все участники таких сделок должны договориться друг с другом об условиях проекта, который может длиться 30 лет. Нужно построить финансовую модель, понять, как привлечь дополнительное финансирование и много чего еще. Это очень сложный процесс. Мы стремимся помочь клиенту на самом раннем этапе старта таких проектов — при подготовке к обсуждению проекта с банком. В итоге с 2022 года вместе с командой ВТБ Инфраструктурный Холдинг мы активно обучаем основам структурирования инфраструктурных проектов представителей региональной власти, агентства развития и контрагентов.

— Знаю, что вам в этом помогают университеты. Расскажите, как вы работаете с вузами?

— Верно, наша задача — не столько учить самим, сколько войти в партнерство с ведущими университетами в регионах и передать им свою экспертизу. Вузы получают наши знания, переводят в академический формат и профессионально преподают слушателям.

Это партнерская модель с одной стороны развивает университеты, потому что приближает их к бизнес-экспертизе, которую нельзя получить в академической среде, а с другой — очень помогает банку систематизировать свои экспертные знания. Вузы лучше понимают, как достичь образовательного результата, и это позволяет обеспечить эффективную передачу студентам того содержания, которое мы даем.

Сейчас ВТБ сотрудничает по этому проекту с двумя большими вузами. Первый — Дальневосточный федеральный университет (ДВФУ), на его базе мы и ведем обучение структурированию сделок в области концессий. Второй — Высшая школа менеджмента СПбГУ (ВШМ СПбГУ) — где в ультра-современном технологичном кампусе слушатели программы имеют возможность лично встретиться и обсудить все вопросы с участниками реализации таких прекрасных успешных проектов, как Западный скоростной диаметр в Петербурге.

— Студенты охотно идут на эти программы?

— Программа по инфраструктурному финансированию предназначена для взрослых слушателей: представителей органов региональной власти, агентств инвестиционного развития, компаний-подрядчиков и так далее. Для студентов мы сделали облегченный модуль в рамках магистратуры в ВШМ СПбГУ, где можно освоить основы реализации проектов с государственно-частным партнерством. Студентам не нужна слишком большая степень погруженности в эту задачу — нужно понимание основных принципов и подходов.

Мы даем студентам ВШМ СПбГУ, а также других вузов-партнеров массу других возможностей получить доступ к экспертизе ВТБ в финансовых вопросах. Лучшие сотрудники ВТБ выступают лекторами, дают обучающимся при менторской поддержке решать реальные бизнес-кейсы банка. Студентам профильных финансовых программ мы даем возможность попасть в ВТБ на длительную стажировку. Так мы им показываем сегодняшний уровень развития финансовой системы, прививаем вкус к самым инновационным решениям и подходам. Большое внимание мы также уделяем погружению студентов во все, что связано с устойчивым развитием — то есть со взглядом на то, как из разных элементов складывается общая политика компании. Это важный аспект, которому надо учить молодых людей. А еще этому важно учить и преподавателей.

«Преподавательская среда мультиплицирует эффект обучения»

— Чему и как вы учите преподавателей?

— В прошлом году ВТБ совместно с платежной системой «Мир» провел обучающий кейс-чемпионат для студентов педагогических вузов. Если преподаватель будет понимать основы финансовой грамотности и может вписать ее в контекст преподаваемых дисциплин, то число школьников и студентов, умеющих принимать финансовые решения, возрастет. Поэтому мы посчитали важным начать повышать финансовую грамотность будущих педагогов уже в момент их профессионального обучения.

Преподавательская среда мультиплицирует эффект обучения. Ты учишь педагога, а он дальше учит студентов, плюс педагоги учат педагогов.

Наша задача — и дальше максимально тиражировать такие проекты. Для этого мы запустили еще один важный проект на базе ВШМ СПбГУ, стратегического академического партнера ВТБ: ВТБ проинвестировал развитие инфраструктуры гибридного обучения. Этот формат объединяет онлайн- и офлайн-слушателей в одном пространстве. Бизнес-школа описала методологию и теперь учит педагогов по всей стране преподавать в такой распределенной среде. Гибридные аудитории помогают максимально эффективно обеспечить передачу знаний, если слушатель болеет, в отъезде, в командировке или по какой-то другой причине не может очно присутствовать в классе.

— Что говорят ученики о таком формате?

— Возьмем Дальний Восток. Ведь это огромный регион, в который входит не только Владивосток, но и Сахалин, Камчатка, Якутия, Магадан. Невозможно одномоментно собрать руководителей инфраструктурных направлений в органах региональной власти, банкиров и специалистов из компаний-подрядчиков в одной точке, чтобы учить их структурированию сделок. Зато это доступно с применением современных информационных технологий.

Мы развернули гибридную аудиторию в ДВФУ, используя лучшие технические и методологические подходы. Сначала для слушателей гибридный формат был непривычен, но сегодня уже никто не сомневается, что технологии помогают достигать хороших результатов в обучении. Гибрид — это не просто экран монитора и вещающая голова. Благодаря специальному техническому оборудованию и разработанной ВШМ СПбГУ методологии, создается максимально-вовлекающая в процесс обучения образовательная среда. За этим стоит большая научная база.

Очень важный показатель в обучении, особенно для взрослых слушателей — это «доходимость» до конца обучения на программе. Если ты неправильно сопровождаешь слушателя, то как правило заканчивают обучение не больше половины группы. В случае программ, реализуемых по методологии ВШМ СПбГУ, доходимость — 99% и выше. Это свидетельствует о качестве материалов, сопровождения и, конечно, подтверждает достижение обучающимися хороших результатов.

— Еще один тренд среди банков — образовательные платформы. Какими они должны быть?

— Платформа должна позволять слушателю в одном месте получить ответы на все возможные вопросы. Не важно, студент это или уже профессионал.

Таких платформ много, они разные, их никогда не будет две или три. Наша платформа называется «ВТБ Academy». На ней обучаются как слушатели внутри ВТБ, так и те, кто так или иначе взаимодействует с банком по вопросам образования. С применением возможностей платформы мы проводим кейс-чемпионаты, марафоны и лаборатории для студентов совместно с нашими вузами-партнерами. Платформа позволяет аккумулировать многие элементы деятельности ВТБ по повышению финансовой грамотности населения.

— Какие у вас ближайшие планы в образовательных проектах?

— Мы продолжим совершенствовать проекты и по сотрудничеству с партнерскими вузами, и по созданию собственных программ развития компетенций в финансовой сфере. И особое внимание в этом году будем уделять повышению финансовой грамотности для всей семьи. 2024 год объявлен в России Годом семьи. И мы будем делать все необходимое, чтобы создать механизмы, благодаря которым наши инструменты, сервисы и экспертиза в финансовых вопросах будут доступны не только прямым клиентам, но и их близким. Мы банк семейного выбора и хотим таким быть.