С 1 апреля Банк России начнет пилотировать цифровой рубль на ограниченном круге пользователей. Но зачем все-таки он нужен и в чем его отличие от безналичных денег?
Цифровой рубль — новая, третья форма нацвалюты — будет существовать наравне с наличными (монетами и купюрами) и безналичными (теми, что мы храним на счетах в банках). Согласно концепции ЦБ, все три варианта денег будут иметь равную юридическую силу, а это значит, что цифровым рублем можно будет расплачиваться в любом магазине. Граждане смогут покупать какие угодно товары и услуги, продукты, одежду, перечислять налоги, различные сборы и штрафы, оплачивать детские сады, лечение в медицинских учреждениях и многое другое.
С одной стороны, это плюс для потребителей, поскольку они могут пользоваться таким рублем везде и всегда. С другой — это означает, что все торговые и сервисные предприятия будут обязаны открыть цифровой кошелек для приема соответствующих платежей.
На мой взгляд, это может привести к дополнительным издержкам со стороны компаний на техническое оснащение и обслуживание такого счета. Но в то же время предприятия смогут выиграть на использовании нового способа расчета благодаря анонсированным ранее более низким комиссиям за трансакции.
Цифровой счет (кошелек) открывается на платформе ЦБ РФ, который будет эмитентом цифрового рубля. Соответственно, к нему можно будет предъявлять требования по возврату некорректно переведенных средств, а также использовать иные функции — в рамках процедуры банкротства, исполнительного производства, наследования.
Доступ к этому кошельку человек сможет получить через мобильное приложение любого банка, в котором у него открыты карты, что позволит пользоваться цифровым счетом даже в случае банкротства кредитной организации. Минус же новой формы денег в том, что их нельзя будет положить на вклад и получать проценты. Это делает не очень привлекательным такой счет с точки зрения сбережений.
Аналогичный подход к работе с цифровой валютой центрального банка используется в Китае и Казахстане. Если первые уже активно применяют цифровой юань во внутренних расчетах, то вторые планируют запуск новой формы тенге с осени.
Для полноценной работы с цифровым рублем в России необходимо внести изменения в действующее регулирование. Часть правок была предложена в конце прошлого года: в Госдуму на рассмотрение внесены два законопроекта. Они определяют правовой статус цифрового рубля как иное имущество (ст. 128 ГК РФ), цифрового кошелька — как некоего счета, открытого на платформе Банка России.
Но они не учитывают вопросы обращения третьей формы денег. Поскольку цифровой кошелек может быть открыт только один — непонятно, как можно будет разделить средства, получаемые, например, адвокатом за ведение профессиональной деятельности, от средств, используемых им в личных целях. Как людям, работающим на себя, вести бухгалтерский учет таких средств и оформлять налоговые вычеты.
Аналогичная проблема возникает при работе финансовых институтов, которые оказывают услуги своим клиентам (депозиты, номинальные и специальные счета, счета эскроу). Также такие цифровые кошельки нельзя будет использовать совместно (например, мужу и жене), как сейчас это можно сделать с обычными банковскими счетами.
На мой взгляд, внесенных законопроектов недостаточно, чтобы полноценно сформировать правовое поле, поскольку очень много вопросов остается неурегулированными. Именно поэтому в ближайшей перспективе актуальной будет подготовка кадров в этом направлении — как юристов, так и технических специалистов, которые смогут быстро и четко наладить работу банковских систем.
Стоит отметить, что большая часть разработанных норм должна вступить в силу с 1 апреля, в случае если Госдума успеет рассмотреть и принять законопроекты.
Внедрение цифрового рубля в нашу жизнь совсем близко, и все должны быть готовы к его использованию: банки, предприятия, физические лица. Со временем новая форма денег будет применяться повсеместно. Но путь ее становления будет непростым, поскольку остается еще очень много вопросов правового и технического характера.
Автор — эксперт образовательной платформы Moscow Digital School (входит в Ultimate Education)
Позиция редакции может не совпадать с мнением автора
