Карты гор: в СКФО стали в 2,5 раза больше использовать кредитки
Несмотря на отставание Северного Кавказа по показателям обеспечения платежными услугами, жители региона в прошлом году стали в 2,5 раза больше пользоваться кредитками. Об этом «Известиям» сообщили в Почта Банке, динамику развития карточного бизнеса подтвердили в других финансовых организациях. Однако, по данным ЦБ, доля объема безналичных расчетов с использованием платежных карт в Северо-Кавказском федеральном округе (СКФО) пока составляет лишь 24,6%. Опрошенные «Известиями» эксперты пояснили, что трудности работы банков на Кавказе связаны со сложной географией, слабо развитой инфраструктурой для безналичных платежей, а также низким уровнем доверия населения к банкам в целом.
Бизнес идет в гору
Объем использования кредитных карт на Северном Кавказе в 2020 году вырос в 2,5 раза. Об этом сообщил «Известиям» глава Почта Банка Дмитрий Руденко. Он добавил, что за три года объем снятия и внесения наличных в регионе вырос более чем в 4 раза. При этом Дмитрий Руденко отметил, что одним из сдерживающих факторов является недостаточная инфраструктура для оплаты картами. В СКФО этот показатель пока значительно ниже, чем по стране. Например, в Ингушетии этот показатель составляет 2,5 эквайринговых устройства на 1000 человек, в Северной Осетии — 10,6 устройства, а в среднем по России — 28 устройств.
Только с начала 2021-го количество транзакций по картам ПСБ на Северном Кавказе выросло в 1,5 раза, подсчитали в банке, отметив, что в регионе с каждым годом увеличивается финансовая доступность. За последний год средний баланс всех пассивов на одного клиента Газпромбанка в регионе вырос на 73%, сообщили в кредитной организации. В пресс-службе уточнили, что средний объем покупок на держателя карты вырос на 19%. Это связано в том числе с эпидемиологической ситуацией, пояснили в Газпромбанке: россияне делают выбор в пользу безналичных платежей, чтобы сократить риск распространения коронавируса.
Опережающие темпы развития безналичных операций на Северном Кавказе подтвердил глава платежной системы «Мир» Владимир Комлев. По его данным, в течение 2021 года жители и гости федерального округа совершили 80 млн безналичных операций, хотя за аналогичный период 2020-го их было проведено всего 50 млн. В частности, например, только в Северной Осетии число операций по картам «Мир» выросло в 1,5 раза. При этом доля оплат по национальному пластику уже в несколько раз выше, чем процент снятия наличных: 88,6 и 9,5% соответственно.
По данным Банка России, количество устройств по приему платежных карт в СКФО за 2020 год выросло на 20%, до 91,6 тыс. По числу операций безналичный расчет в регионе за этот период увеличился с 71 до 81%. Однако объем трансакций, совершенных с помощью пластика, занимает лишь четверть от всех оплаченных сумм. Таким образом, крупнейшие покупки жители Северного Кавказа по-прежнему оплачивают наличными.
В 2019 году Банк России запустил региональный проект по повышению финансовой доступности на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях Южного и Северо-Кавказского федеральных округов. Благодаря этим мероприятиям, в частности в Северной Осетии, за прошлый год число операций по картам выросло на 43%, почти до 50 тыс., заявлял заместитель управляющего отделением Национальным банком по РСО-Алания Южного ГУ Банка России Юрий Кульчиев в ходе круглого стола «Банкинг по-кавказски: сегодня и завтра», который во Владикавказе организовал Почта Банк. Он также отметил, что число эквайринговых устройств в республике выросло на 24%, до 7,4 тыс.
Всё выше и выше
По словам Юрия Кульчиева, одна из приоритетных задач региона для развития финансовых услуг — обеспечение населения инфраструктурой для базовых операций с картами. В частности, в последние годы в 11 малых поселениях региона были открыты точки банковского обслуживания, рассказал он.
В Центробанке «Известиям» предоставили презентацию с результатами реализации регионального проекта по повышению финансовой доступности. В соответствии с ней к началу текущего года коэффициент финансовой доступности на Северном Кавказе вырос до 42,9 балла из 100. В частности, с 1 января 2019 года по 1 января 2021-го в СКФО на 71% выросло число отделений почтовой связи, в которых осуществляются отдельные банковские услуги. Вместе с тем в регионе оборудовали 144 торговые точки услугами выдачи наличных вместе с покупкой.
Работать банкам на Северном Кавказе непросто. За последние годы многие местные банки были лишены лицензий за использование сомнительных схем, некоторые федеральные игроки ушли с рынка или существенно сократили свое присутствие. В этих условиях почтовый банк, напротив, расширяет свою работу в регионе. На данный момент в республике 93 точки обслуживания Почта Банка в 50 населенных пунктах, включая малые и отдаленные горные поселки. При этом более 60% точек обслуживания расположено в сельских населенных пунктах и 90% — на базе почтовых отделений.
А в июне 2021-го кредитная организация открыла в Северной Осетии самую высокогорную точку банковского обслуживания в стране. Она расположилась в почтовом отделении в селе Даргавс на высоте более 1,4 тыс. м над уровнем моря, где сегодня живет чуть более 100 человек. До этого, по рассказам местных жителей, до ближайшего офиса кредитной организации приходилось ездить по горному серпантину около 40 км в одну сторону. Благодаря этому теперь местные жители могут рядом с домом снимать наличные с любой карты с помощью специального терминала, а также открыть счет, выпустить карту, оставить заявку на получение кредита или перевод пенсии и т.д.
«Мы есть даже в поселках, где живет 100–200 человек. Мы сами приходим в села, потому что ситуация, когда человек, получая пенсию на банковскую карту, вынужден ездить за десятки километров, чтобы снять наличные средства с этой карты, согласитесь, неправильная. Но везде есть почта, а значит, и банк на почте. Очень надеюсь, что местные жители и гости республики будут активно пользоваться сервисами и услугами, которые теперь есть в ближайшем почтовом отделении», — отметил Дмитрий Руденко на открытии отделения.
В ВТБ «Известиям» сообщили, что 25 отделений банка уже находятся на Северном Кавказе, а в ближайшее время в регионе будет открыто еще два офиса нового типа. В кредитной организации отметили большой интерес со стороны жителей и предпринимателей к финансовым услугам: клиенты обращаются за кредитными, сберегательными продуктами, при этом увеличился спрос на оформление услуг в цифровых сервисах.
На территории СКФО действует 88 офисов и расширяется сеть уполномоченных представителей РСХБ, которая сейчас насчитывает 59 сотрудников. В 2021 году охват сельских территорий услугами банка планируется довести до 100%, уточнили в кредитной организации.
На Северном Кавказе половина розничного кредитного портфеля банков приходится на потребительские (необеспеченные) займы, тогда как в среднем по России этот показатель находится на уровне 37%, следует из данных Frank RG, с которым ознакомились «Известия». На ипотечные займы в регионе приходится меньше, чем в среднем по стране (35 и 49% соответственно), аналогичное соотношение наблюдается и в автокредитовании (2 и 5%).
Подтверждают эту тенденцию и в Почта Банке: из кредитных продуктов чаще всего жители пользуются классическим нецелевым кредитом (30% клиентов банка в регионе имеют такой кредит). А вот кредитные карты пока слабо распространены как по причине плохо развитой терминальной инфраструктуры, так и в силу низкой финансовой грамотности. Средняя сумма кредита сейчас 265 тыс. рублей, и за прошлый год она выросла на 20%, рассказали в Почта Банке.
Банкинг по-кавказски
По данным Frank RG, регионы СКФО поляризованы по уровню закредитованности: четыре из них (Северная Осетия, Карачаево-Черкесия, Ставропольский край и Кабардино-Балкария) попали в топ-11 самых закредитованных субъектов, а Чечня, Дагестан и Ингушетия находятся в конце списка — на 75-м, 76-м и 79-м местах соответственно. Согласно исследованию, доля просроченных ссуд на 1 апреля 2021-го в среднем по СКФО составила 6,2%, и это наименьший показатель по федеральным округам в России.
Отличие банкинга на Кавказе в том, что у жителей региона есть привычка брать взаймы у друзей или родственников, но не банков, в том числе и деньги на покупку квартиры, говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. Он добавляет, что при этом большая доля нецелевых кредитов уходит на свадьбы, покупки авто, ремонт, иногда первоначальный взнос по ипотеке. Кроме того, долговая нагрузка домохозяйств в регионе нередко переваливает за 100% дохода при среднем показателе примерно в 50–60% без учета небанковских займов, отмечает эксперт. В то же время постепенно растет процент пенсионеров, получающих государственные выплаты на банковские карты: за пять лет он увеличился с 30 до 40%.
Большинство экспертов сходятся во мнении, что ситуация с развитием банковских сервисов и распространением безналичных платежей на Северном Кавказе быстро меняется к лучшему и регион обладает огромным потенциалом, который проявится в течение ближайших нескольких лет. «Это дорога с двусторонним движением: банки должны поворачиваться лицом к клиентам, а клиенты — к банкам. Иначе результата не будет. Для того чтобы современные финансовые сервисы прижились и стали востребованы в глубинке, нужно время. Невозможно быстро перевернуть сознание и ментальность людей, особенно в маленьких селах, где 20–30 лет просто не было банков. Этот путь нужно пройти шаг за шагом. Мы не можем ориентироваться только на жителей больших городов. Людям нужны не банки, а банкинг, то есть возможность пользоваться банковскими услугами и сервисами, в какой бы точке нашей страны они ни проживали», — отметил глава Почта Банка Дмитрий Руденко.
«Известия» направили запросы о развитии финансовых услуг в правительства регионов СКФО. В пресс-службе губернатора Ставропольского края сообщили, что вопросы относятся к компетенции Банка России.
