В Госдуме обсуждается законопроект, который позволит Банку России вводить ограничения объемов выдаваемых кредитов. Ожидается, что эта идея поможет охладить рынок и оздоровить финансы россиян. Насколько действительность будет соответствовать прогнозам?
Инициатива, конечно, мотивирована лучшими намерениями: долговая нагрузка населения растет, надо с этим что-то делать. Поэтому депутаты предлагают наделить ЦБ полномочиями регулировать максимально допустимую долю отдельных видов кредитов в общем объеме выдач банков в течение определенного времени. Период, когда будут действовать эти количественные лимиты, будет определять совет директоров ЦБ. При этом ограничения предполагается также дифференцировать в зависимости от характеристик займов, видов лицензий, выдаваемых банкам (универсальные и базовые) или отнесения их к системно значимым. В случае нарушения этих правил финансовым учреждениям грозят повышенные значения надбавок к коэффициентам риска или другие надзорные меры: от штрафов до ограничений проведения различных операций.
Не будет ли подобное решение слишком сильным вмешательством в работу кредитных организаций со стороны регулятора? Прямой запрет на выдачи скажется на одной из основ рыночной экономики — конкуренции. Кто-то из банков исчерпает свой лимит быстрее и, несмотря на возможность удовлетворить клиентский спрос, вынужден будет отказывать — по сути, отправлять своих клиентов к конкурентам.
На протяжении последних шести лет кредитные организации доказывали, что в состоянии самостоятельно решать, с какими сегментами клиентов работать, руководствуясь ключевой отраслевой компетенцией — качеством оценки платежеспособности. 2020 год стал хорошим подтверждением зрелости риск-политик финансовой отрасли. Например, за 2015 год (тоже кризисный) доля просроченной задолженности в портфеле займов физлицам по рынку выросла с 5,8% до 8%. А в 2020-м аналогичный показатель изменился лишь с 4,2% до 4,6%. Несмотря на пандемию, просрочка выросла крайне незначительно. Это говорит о том, что банки гибко отреагировали на возникшие сложности у клиентов и не допустили их массового выхода в тревожную зону по кредитам.
Регулятор уже имеет массу возможностей влиять на потенциальный кризис в определенных сегментах через повышенный риск-вес. С октября 2019 года банки обязаны, прежде чем предложить клиенту кредит на ту или иную сумму, рассчитывать показатель долговой нагрузки. Это тонкий инструмент, который уже доказал свою эффективность. Прямой же запрет на выдачу или ограничение доли — это еще и весьма патерналистская позиция, которая будет тормозить процесс повышения финансовой грамотности населения. Важно, чтобы люди научились управлять своими средствами, оценивать свою долговую нагрузку и более осознанно брать кредиты.
Сейчас регулятор не разрешает банкам использовать модели оценки дохода заемщика. При этом подходе у клиента не просят никаких бумаг для подтверждения дохода, а принимают решение на основе больших данных: информации о транзакционной активности, ранее взятых и выплаченных кредитах. Сверхконсерватизм такой методики вынуждает банки для части клиентов применять среднедушевой доход в соответствии с данными Росстата, который зачастую будет ниже их реального финансового состояния — отсюда будет формально высокий показатель долговой нагрузки (даже если заемщик работает и получает хорошую зарплату).
Дополнительные ограничения приведут к тому, что такие граждане будут всегда получать автоматический отказ. По сути рынок возвращают на три шага назад, делая процесс получения кредита менее удобным, в том числе за счет дополнительных выписок, которые банкам придется запрашивать для принятия решения.
Более корректный путь к уменьшению закредитованности населения — это повышение финансовой грамотности. А нагнетание паники этому не способствует. Кредит — это ведь не какая-то ловушка, а просто инструмент для быстрого решения крупных задач, таких как ремонт, оплата обучения. Важно просто правильно им пользоваться — например, не стоит его брать в отрыве от долгосрочного плана и целей.
Автор — руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка
Позиция редакции может не совпадать с мнением автора
