Заемщиков оставили без кредитных карт
В 2017 году чаще прочих займов банки стали отказывать гражданам в выдаче кредитных карт. На 1 июля остались без одобрения 72,2% всех обработанных кредитных заявок на получение кредиток. По остальным видам кредитов доля отказов не превысила 54%, следует из данных бюро кредитных историй «Эквифакса», с которыми ознакомились «Известия». Основными причинами для отклонения заявок сегодня становятся кредитная политика банков, высокая закредитованность граждан и качество их кредитной истории. Эксперты не ожидают сокращения сегмента кредитных карт, однако отмечают, что требования к заемщикам существенно выросли и вряд ли будут снижаться.
Исследование статистики отказов по кредитным заявкам проведено в России впервые. БКИ «Эквифакс» оценило долю отказов банков в выдаче гражданам розничных кредитов в общем объеме обработанных заявок на получение займов. В рамках исследования оценивались все сегменты розничного кредитования — от кредитных карт, займов наличными и в торговых точках до ипотечных и автоссуд. Согласно статистике, чаще всего банки отказывают гражданам в выдаче кредитных карт. На 1 июля 2017 года 72,7% заявок на их получение остались без одобрения. По займам в торговых точках этот показатель составил 65%, по кредитам наличными — 47%. Из всех обработанных заявок на получение автокредитов 53,8% остались без одобрения, на получение ипотечных ссуд — 34,7%.
По словам гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, в 47,6% случаев банки отказывают в выдаче карт из-за своей кредитной политики, а в 22,3% случаев — из-за качества кредитной истории клиента.
Зампред правления СДМ-Банка Сергей Козлов считает, что ужесточение скоринговых моделей связано с анализом прошлых потерь или с прогнозами на будущее. Сейчас кредитные карты предлагаются вкладчикам и зарплатным клиентам банков, тогда как до кризиса 2014 года их могли получить все категории клиентов, кредитки даже рассылались по почте. В результате множество граждан выходило на просрочку, и банкам пришлось пересмотреть свою кредитную политику.
Чаще всего она подразумевает, что кредитки уже не выдаются массовому сегменту заемщиков, которые могут с большей легкостью получить займ в торговой точке. Требования к уровню дохода и качеству кредитной истории по потребительским займам и кредитным картам находятся на одном уровне. При этом они гораздо выше, чем условия получения POS-кредита (займа непосредственно в торговой точке). Например, недопустимы повторяющиеся просрочки платежей по ранее взятым ссудам.
Ставки по потребкредитам ниже на 10 п. п. и находятся на уровне 15% годовых, но желающих получить кредитки больше. Лимит по картам — в среднем до 500 тыс. рублей. Обычно их берут граждане, которым нужны свободные деньги, а зарплатный график не позволяет купить то, что нужно «здесь и сейчас». По картам предусмотрены бонусные программы — например, накопление миль, начисление процента на остаток или возврат денег с покупок, что также увеличивает их популярность. Потребительские займы предусматривают четкий график платежей по процентной ставке и высокую переплату по кредиту. Согласно статистике, за ними обращаются более сознательные клиенты, имеющие четкую цель — например, рефинансирование ранее взятых ссуд или разовую крупную покупку. Соответственно, шанс на одобрение заявки в случае с потребкредитом выше. За залоговыми ссудами, когда машину и квартиру можно потерять при выходе на просрочку, клиенты также обращаются лишь при наличии четкой цели.
Младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Анастасия Личагина в беседе с «Известиями» отметила, что банки стали предлагать кредитки только вкладчикам и зарплатникам.
— Основываясь на прошлом опыте, заемщики полагают, что получить карту с максимальным открытым лимитом проще, чем кредит наличными или залоговый кредит, — сказала Анастасия Личагина. — Но это не так. Банки принимают во внимание, что доступ к открытым карточным лимитам приводит к соблазну покрыть за счет этих средств предшествующие займы, и не выдают кредитки при наличии уже нескольких ссуд, в том числе в других кредитных организациях.
По словам вице-президента СМП Банка Романа Цивинюка, дальнейшая динамика отказов по кредиткам будет зависеть от материального и социального самочувствия банковских клиентов, а также от макроэкономических факторов. По данным ЦБ, объем просрочки по розничным кредитам сейчас составляет 871 млрд рублей — с начала года показатель вырос на 1,8%. В то же время на 1,8% с января упали и реальные доходы населения. По данным Объединенного кредитного бюро, доля граждан, которые не вносили платежи по своим кредитам более трех месяцев, составляет 15,3% от общего количества заемщиков с открытыми кредитами против 15,8% годом ранее. Совокупная просроченная задолженность должников (с учетом штрафов и пени) достигла 1,43 трлн рублей.
Тем не менее эксперты считают, что количество отказов по кредиткам не говорит о сворачивании карточного бизнеса. По данным аналитического центра НАФИ, по сравнению с прошлым годом количество выданных населению кредиток, напротив, выросло на 29,5%, до 2,69 млн. Однако выдавать карты всем желающим, как раньше, российские банки уже не готовы.
