ЦБ предложили наделить правом ограничивать выдачу кредитов
Центробанк может получить право с 2022 года вводить прямые количественные ограничения на выдачу ряда кредитов. Соответствующий законопроект внесли в Госдуму депутаты Анатолий Аксаков и Игорь Дивинский из комитета по финансовому рынку.
В пояснительной записке говорится, что регулятор должен получить дополнительный инструмент, чтобы предотвращать накопление рисков российскими заемщиками и замедлять чрезмерный рост необеспеченного кредитования.
Отмечается, что прямые количественные ограничения могут затронуть все ссуды, выданные физическим лицам, кроме ипотеки и автокредитов, а также микрозаймы. Конкретные виды кредитных продуктов определит регулятор, совет директоров которого также сможет устанавливать максимально допустимую долю выдач кредитов с ограничениями. Показатель рассчитают на основе общего объема кредитов указанного вида, предоставленных банком или микрофинансовой организацией (МФО) в течение квартала до момента запрета.
Прямые количественные ограничения предлагается разделить по некоторым критериям: в зависимости от значений характеристик кредитов, от вида МФО, от видов лицензий, выдаваемых банкам, или отнесения кредитных организаций к системно значимым.
При нарушении банками установленных регулятором прямых количественных ограничений предлагается предусмотреть повышенные надбавки к коэффициентам риска, наложение штрафа в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала банка или ограничение проведения отдельных операций.
Также депутаты предлагают обязать банки и микрофинансовые организации сообщать клиентам о введенных ЦБ прямых количественных ограничениях через публикацию данной информации на сайте, размещение ее в офисах и местах обслуживания клиентов, а также при обращении заемщика к кредитору. Предполагается, что закон вступит в силу с 1 января 2022 года.
Как заявил «Известиям» Денис Домащенко, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова, в законе о ЦБ «уже существуют прямые количественные ограничения, которые сам регулятор может на свое усмотрение вводить».
Дополнительный закон, по его словам, больше направлен на регулирование деятельности микрофинансовых организаций, потому что в той сфере «регулирования гораздо меньше», нежели в банках.
Он подчеркнул, что когда на обслуживание кредитов тратится половина бюджета, это приводит к «тотальной нищете» и «невозможности» для заемщиков выбраться из «долговой кабалы», потому что процентные ставки довольно высокие по отношению к росту реальных доходов населения.
Депутаты, скорее всего, хотят конкретизировать параметры выдачи займов, чтобы ЦБ действовал «более предсказуемо», отметил эксперт.
Домащенко выразил мнение, что если законопроект примут, он не должен сильно повлиять на банки, потому что у них уже есть ограничения по выдаче кредитов заемщикам.
«А по микрофинансовым [организациям законопроект], конечно, ударит», — сказал он.
По его словам, коммерческие финансовые организации, которые занимались такого рода рискованными проектами (выдачей необеспеченного кредитования), были вынуждены, например, поднимать резервы на такое кредитование.
«Это было не очень выгодно, и, видимо, потребовались какие-то дополнительные меры», — добавил Домащенко.
По словам специалиста, могут потребоваться «дополнительные меры жесткого ограничения», потому что порой «останавливать» желание участников рынка «зарабатывать на бедах граждан» приходится именно так.
Ранее, 19 марта, Банк России начал обсуждать с кабмином возможность получения регулятором законодательного права о вводе ограничений для банков на кредитование людей с долгами. Впервые о намерении законодательно закрепить за собой полномочия по установлению ограничений на выдачу банками отдельных видов кредитов ЦБ заявил в 2019 году.
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин сообщил «Известиям», что по большому счету это то же самое, что делается сейчас в виде коэффициентов, где экономическими способами пытаются дестимулировать выдачу займов лицам с высоким показателем долговой нагрузки. Он указал, что ЦБ может поставить коэффициент «хоть 500%», сделав условия нерентабельными.
Емелин рассказал, что такие меры носят превентивный характер. Подобные инструменты, по его словам, нецелесообразно применять по отношению к частным финансовым организациям.
В феврале глава регулятора Эльвира Набиуллина предложила включать в расчет полной стоимости потребительских займов все дополнительные услуги, чтобы кредитные организации не практиковали высокие скрытые комиссии.
