Потеряв квартиры, граждане остались должны банкам 2,4 млрд рублей
По данным на 1 августа 2013 года объем «хвостов» по ипотеке (необеспеченная задолженность, которая осталась после взыскания залога — квартиры) достиг 2,4 млрд рублей. Об этом говорится в исследовании компании «Секвойя кредит консолидейшн», входящей в Adela Financial Retail Group Евгения Бернштама. Как пояснили в компании, речь идет о долгах кризисного 2008 года и посткризисного периода. То есть граждане, отдавшие квартиры в счет погашения ипотечного долга, остались еще и должны банкам круглую сумму.
В «Секвойе» отмечают, что в настоящее время «хвосты» занимают 40% всего ипотечного портфеля, находящегося в работе у коллекторов. По сравнению с 2012 годом этот показатель снизился: тогда на «хвосты» приходилось 60% портфеля, их объем достигал 3 млрд рублей.
По данным «Секвойи», в настоящее время в работе коллекторских агентств находится 6 млрд рублей ипотечных долгов. Это 4% от всей просроченной задолженности, переданной на аутсорсинг взыскателям долгов. По сравнению с прошлым годом объем переданных коллекторам долгов увеличился на 1 млрд рублей, а доля — на 1 процентный пункт.
— В случае невозвратности кредита квартира арестовывается и передается на торги (обычно это происходит в рамках исполнительного производства), — комментирует начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов. — Средств, вырученных от реализации квартиры (процедура реализации, в свою очередь, строго регламентирована законом), далеко не всегда хватает на покрытие долга, поэтому кредитор резонно пытается обеспечить полное исполнение обязательств.
— «Хвосты» по дефолтным ипотечным кредитам, образовавшиеся в период кризиса 2008 года в результате реализации квартир, в практике банков — достаточно массовое явление, — комментирует предправления банка «БКС-Премьер» Эмиль Юсупов. — Они образовались, как правило, из-за падения рыночной стоимости жилья. При этом клиенты оказывались в ситуации, когда приобретали они жилье в ипотеку, вносили при покупке квартиры первоначальный взнос 10–20%, платили по кредиту проценты несколько лет, потом у них уменьшались доходы в кризис, падала стоимость квартиры, и после реализации квартиры клиент оставался еще и должен банку. Многие клиенты считают, что это несправедливо, и отказываются возвращать «хвосты». Количество таких «хвостов», по разным оценкам, составляет от 5 тыс. до 12 тыс.
Другая причина образования «хвостов» — чрезмерно рискованная кредитная политика банков, когда размер кредита близок по величине или даже превышает стоимость недвижимости, говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
По данным на 1 августа 2012 года объем «хвостов» достигал 3 млрд рублей и они занимали 60% ипотечного портфеля коллекторов. Сейчас эта сумма снизилась до 2,4 млрд рублей. Как пояснили в «Секвойе», уменьшение доли «хвостов» связано с тем, что снижается доля именно «кризисных» долгов.
Но говорить о том, что «хвосты» в скором времени исчезнут совсем, пока рано, даже несмотря на принятие поправок в закон «Об ипотеке» в марте 2012 года.
Согласно поправкам, в случае если в ходе исполнительного производства вторые торги по продаже квартиры не состоялись и кредитор дает согласие забрать объект на баланс, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований банка, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной. Она считается погашенной, если размер долга меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки (п. 5 ст. 61 закона «Об ипотеке»).
Как пояснили в «Секвойе», «прощение» остатка задолженности после поступления квартиры на баланс банка не распространяется на кредиты, по которым акт о принятии нереализованного имущества был оформлен до вступления поправок в силу, то есть до марта 2012 года.
Впрочем, суммы «хвостов» продолжат снижаться, указывают в «Секвойе»: к 2014 году их доля в ипотечном портфеле коллекторов снизится до 35%.
— Вопрос выгодности взыскания таких долгов весьма спорен, так как при длительном инвестировании как денежных средств, так и трудовых ресурсов мы вкладываемся в низкодоходный сектор, — говорит замгендиректора «Секвойи» Елена Терехова. — В то же время с такими должниками непросто работать: люди уже потеряли залог и низко мотивированы к погашению долга. Такой должник уверен, что, поскольку он уже лишился предмета залога, а часто и первоначального взноса, он ничего не должен банку.
Сложность в том, что клиенты начинают оспаривать законность требований банка или коллектора в суде, что существенно затягивает процесс взыскания и приводит к дополнительным судебным издержкам, говорит Юсупов. Но суды признают законность требований банков и коллекторов к заемщикам в силу действующего законодательства, указывает эксперт.
— Поскольку так называемые хвосты ничем не обеспечены (как правило, после реализации залога в отношении квартиры отсутствует иное имущество, обеспечивающее выполнение кредитных обязательств), коллекторам приходится осуществлять дополнительные мероприятия для поиска имущества должника, — говорит специалист юридического отдела UFS CI Сергей Фомин. — По этой причине размер их вознаграждения является максимальным: вообще размер комиссии коллекторов варьируется от 15 до 30% от взыскиваемой суммы, а при взыскании «ипотечных хвостов» коллекторы взимают комиссию 25–30%.
