Ставка на минимум
Ставки по автокредитам снижались весь прошлый год и к его концу опустились до уровня I квартала 2014 года. Об этом свидетельствуют расчеты полной стоимости кредита (ПСК), подготовленные Ассоциацией российских банков (АРБ) совместно с исследовательской компанией Frank Research Group (FRG). К концу года стоимость автозаймов снизится еще на 1–2 процентных пункта, прогнозируют эксперты. Причина — в снижении ставки ЦБ и госпрограмме субсидирования ставок.
Темпы выдачи автокредитов в прошлом году выросли на 14% по сравнению с 2015 годом. За счет этого доля купленных в кредит автомобилей достигла рекордных 44%. Еще один рекорд показала и ставка по автокредитам, опустившаяся до годового минимума по итогам декабря. По данным альтернативного расчета ПСК, подготовленного АРБ и FRG, только в последний месяц прошлого года стоимость займов на новые машины снизилась на 1,53 процентного пункта — до 17,42%. В то же время подешевели кредиты на подержанные машины, ставка по таким займам уменьшилась в декабре на 0,59 п.п. — до 24,56%.
Стоимость автокредитов снижалась в течение прошлого года неравномерно, следует из данных АРБ и FRG. В первом полугодии ставки по займам на покупку машин росли, по новым автомобилям пик пришелся на март, когда средняя ставка достигла 20,04%. Ставка по кредитам на авто с пробегом показала максимум тремя месяцами спустя, поднявшись до 28,52%. После этого проценты по двум категориям автокредитов стремительно пошли вниз.
— Ставки по автокредитам к началу этого года достигли психологически важной отметки, опустившись до докризисных уровней, — отметил генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов. — Причиной стало прежде всего снижение стоимости привлечения денег для банков. В прошлом году, например, средние ставки по депозитам, привлеченным от населения крупнейшими банками, опустились почти до 8%.
Эксперт добавил, что снижение доходности вкладов для физлиц было обусловлено небольшим смягчением денежно-кредитной политики ЦБ. Регулятор в сентябре уменьшил ключевую ставку до 10%.
— Не последнюю роль в удешевлении автокредитов сыграла госпрограмма поддержки автокредитования, — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — В рамках госпрограммы можно купить машину, выпущенную в России, стоимостью не дороже 1,15 млн рублей и массой не более 3,5 т. Средняя ставка по программе к началу этого года равнялась 9,47% с учетом скидки в размере до 6,67 п.п.
По словам Алексея Волкова, госпрограмма поддержки автокредитования позволила стимулировать спрос населения на машины и уменьшить долговое бремя заемщиков.
— Субсидирование государством процентной ставки по автокредиту значительно сокращает размер процентных платежей и делает его обслуживание для заемщика гораздо более комфортным, — сказал Алексей Волков.
По мнению Юрия Грибанова из Frank Research Group, банки смотрят на ход реализации программы поддержки и ее основные параметры, но решения по ставкам принимают на основе ситуации на рынке.
В связи с этим он прогнозирует, что стоимость автокредитов для заемщиков будет снижаться по мере смягчения денежно-кредитной политики Центробанка. По словам Юрия Грибанова, до конца года ставки по займам на покупку машин опустятся в среднем на два процентных пункта.
— Это будет происходить по мере того, как ЦБ будет снижать ключевую ставку. Вряд ли регулятор пойдет на резкое понижение, но до 8% к концу года ключевая ставка может опуститься, — сказал глава FRG.
Более скромный прогноз дал главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. По его оценкам, в 2017 году снижение ставок по автокредитам составит 1–1,25 п.п.
Расчет среднего ПСК сейчас проводит ЦБ, регулятор публикует свои оценки ежеквартально. Исходя из них устанавливается максимально разрешенный банкам процент. С 1 июля 2015 года банки, выдавая новые кредиты физлицам, не могут превышать ПСК более чем на треть.
