Банковские вклады традиционно воспринимаются россиянами не как средство сохранения сбережений, а как средство получения доходов. Если раньше клиенты ходили из одного банка в другой в поисках наиболее высокой ставки, то теперь появилась новая тенденция — открывать депозиты на срок не более полугода. Так россияне пытаются снять последние сливки с депозитов, доходность по которым пока всё еще вдвое выше инфляции. При этом доходность долгосрочных вкладов заметно ниже краткосрочных.
За 9 месяцев 2017 года объем вкладов на срок до 1 года вырос на 13% до 9,06 трлн рублей по сравнению с 8,04 трлн рублей на 1 ноября прошлого года. При этом объем долгосрочных вкладов сроком от 1 года упал на 3,5% — с 11,4 до 10,97 трлн рублей. Это следует из данных Банка России. По информации ЦБ, при годовой инфляции в сентябре в 3% средняя базовая ставка сегодня по банковским вкладам на срок до 1 года — 7,9%, выше 1 года — 7,89%. Таким образом, длинные вложения немного привлекательнее коротких.
Опрошенные «Известиями» банкиры также констатируют тренд на укорачивание сроков вложений. Например, в ЮниКредит Банке сообщили, что доля вкладов сроком от 1 года на 1 ноября сократилась с 72% до 68%. В Россельхозбанке доля привлеченных вкладов срочностью до 6 месяцев увеличилась в 4,5 раза — до 21,3%.
— Где реально происходит удлинение сроков, так это в группе депозитов на срок 3–6 месяцев, — указал главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. — Сокращение срочности депозитов связано с активным ростом потребления инвестиционных товаров (автомобилей, недвижимости), которые осуществляются с использованием сбережений. Планируя дорогие покупки, люди сокращают сроки депозитов.
Если говорить о конце 2017 года и перспективах 2018 года, то стоит отметить новый тренд среди вкладчиков.
— Сегодня клиенты предпочитают вкладывать в инструменты, предоставляющие быстрый доступ к деньгам, например, депозиты с возможностью досрочного частичного снятия или с ежемесячной выплатой процентов, а также накопительные счета, несмотря на то, что по таким продуктам ставки ниже, чем по классическим вкладам, — отметил первый заместитель председателя правления банка «Русский Стандарт» Евгений Лапин.
Более продвинутые вкладчики игру со сроками проводят несколько иначе, отметили банкиры. Они открывают всё же долгосрочные вклады, пытаясь «зафиксировать» максимально возможную ставку, которая снижается каждый месяц.
— Клиенты готовы фиксировать доходность сбережений по ставкам, предлагаемым сегодня, в расчете на стабильность курса рубля в будущем и с ожиданиями получить доход, компенсирующий инфляцию, — отметил руководитель направления банковских и страховых продуктов Ситибанка Дмитрий Емелин.
Такую же тенденцию заметили и в Связь-банке.
— Клиенты стараются вкладываться в более длинные вклады, чтобы на больший срок зафиксировать хороший процент. Высока вероятность того, что данная ситуация сохранится до конца этого года и продолжится в следующем, — прогнозирует директор по развитию пассивных и комиссионных продуктов Связь-банка Наталья Евдокимова.
В настоящее время условия по коротким вкладам на срок до года более привлекательные, чем условия по долгосрочным депозитам от 12 месяцев и больше, поэтому доля первых предсказуемо растет, отметил вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк. По его словам, банки сейчас активнее привлекают короткие депозиты, чем длинные.
Такая политика, впрочем, несет некоторые риски для самих банков.
— В условиях тенденции к снижению ставок банкам может быть выгодно привлекать короткие вклады с точки зрения маржи, однако это приводит к увеличению и так значительного разрыва между сроками размещения и привлечения средств. Привлечение средств на короткие сроки также может привести к колебаниям ресурсной базы, например, в случае притока большого числа клиентов на короткий срок в связи с выгодным предложением и их последующим оттоком после окончания срока вклада, — пояснила ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Что касается удобства краткосрочных вкладов, то здесь всё зависит от конкретной ситуации и цели, с которой клиент открывает депозит. В ситуациях, когда например, семья копит на крупную покупку, выгоднее открыть вклад на срок до года по более высокой ставке, чем на год и дольше под меньший процент. Если же депозит открывается для того, чтобы хранить там некоторую сумму на непредвиденные расходы, то для таких целей удобнее будет долгосрочный депозит или накопительный счет.