ЦБ ужесточит требования к операторам электронных кошельков и приблизит их к банковским стандартам. Компании должны будут прозрачнее информировать клиентов о тарифах, рисках и условиях возврата средств. Рынок таких услуг уже достиг 13,3 трлн рублей, однако до сих пор требования к его участникам были мягче, чем к кредитным организациям. Если раньше правила носили рекомендательный характер, то теперь работу операторов будут оценивать сразу по 33 критериям. За выявленные нарушения регулятор сможет требовать исправлений, а за неисполнение предписаний — применять санкции вплоть до отзыва лицензии. Поможет ли это повысить прозрачность электронных кошельков и сократить число спорных списаний — в материале «Известий».
Какие правила вводит ЦБ
Операторам электронных кошельков теперь придется понятнее объяснять людям, за что они платят, какие ограничения действуют при переводах и как вернуть деньги. ЦБ будет оценивать не только наличие информации в договоре или на сайте, но и то, насколько полно раскрыты тарифы, риски, лимиты и порядок обращения в поддержку. 29 сентября ЦБ выпустил приказ о введении новой методики оценки операторов электронных денежных средств. Она включает 33 критерия.
Среди ключевых показателей — прозрачность комиссий, правила возврата средств, уведомления об изменении условий и доступность клиентской поддержки, отметил директор по аналитике Инго банка Василий Кутьин. По его словам, клиент должен заранее понимать стоимость операции и знать, при каких условиях деньги могут быть списаны или возвращены.
Проверять будут и организацию работы службы поддержки. Например, сотрудники должны располагать актуальной информацией об услугах и проходить обучение, а обращения клиентов — фиксироваться так, чтобы повторяющиеся проблемы можно было выявлять быстрее, добавил аналитик «Финама» Леонид Делицын.
В 2025 году объем операций с электронными кошельками в России вырос в 1,6 раза, до 13,3 трлн рублей. При этом требования к работе с клиентами на этом рынке были значительно мягче, чем в банковском секторе.
Электронный кошелек позволяет расплачиваться и переводить деньги без открытия банковского счета. По закону средства в нем учитываются отдельно, а переводы проводит оператор — организация, имеющая соответствующее разрешение. При этом на электронные деньги не распространяется система страхования вкладов. Среди известных сервисов — «ЮMoney», QPlus и WB Кошелек. «Известия» направили им запросы.
Новая методика не вводит все требования с нуля. Ранее ЦБ уже публиковал рекомендации по информированию клиентов, однако теперь их соблюдение будут проверять системно, пояснил основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.
На практике претензии к электронным кошелькам часто связаны с непрозрачными комиссиями, неожиданными списаниями и сложностями с возвратом средств. Например, клиенту бывает трудно установить, какие тарифы действовали в момент операции. Еще одна проблема — недостаточно понятные разъяснения службы поддержки. Само наличие канала связи не гарантирует, что пользователь разберется в причинах списания и сможет добиться решения проблемы, отметил Денис Астафьев.
«Известия» также направили запрос в ЦБ, попросив назвать наиболее распространенные претензии к операторам электронных кошельков.
Что будет грозить за нарушения
Если проверка выявит нарушения, ЦБ сможет отразить их в отчете и потребовать от оператора устранить недостатки. За неисполнение предписания или нарушение обязательных требований закона регулятор сможет применить меры воздействия — от штрафов до ограничения отдельных операций и отзыва лицензии, пояснила старший аналитик «Риком-Траст» Валерия Попова.
Однако сама по себе публикация условий еще не гарантирует, что клиент в них разберется. Если информация о комиссиях, лимитах и возврате средств спрятана в длинном договоре или изложена сложным языком, оператор может формально раскрыть все детали, но пользователь по-прежнему не будет понимать, на что соглашается. Поэтому многое зависит от того, насколько доступно сервисы объясняют ключевые условия непосредственно перед оплатой или переводом, считает Валерия Попова.
Методика позволит оценивать не только формальное раскрытие информации, но и проблемы, с которыми сталкиваются клиенты. Повторяющиеся жалобы, в частности, помогут выявить случаи, когда операторы недостаточно информируют пользователей или не обеспечивают качественную поддержку. Это даст регулятору возможность обнаруживать системные недостатки в работе сервисов и добиваться их устранения, считает Денис Астафьев.
Что будет с рынком
Новые требования могут увеличить расходы небольших операторов: им придется поддерживать качественную службу клиентской поддержки, совершенствовать внутренние процедуры и уделять больше внимания контролю рисков. Крупным компаниям такие затраты, как правило, легче распределить на большую клиентскую базу. Поэтому часть небольших игроков может рассмотреть продажу бизнеса или объединение с более крупными конкурентами, считают эксперты.
При этом массового ухода компаний с рынка исключительно из-за новой методики аналитики не ожидают. На 1 октября 2026 года в России насчитывалось около 40 операторов электронных кошельков, хотя широко известных среди них было не больше шести-семи, отметила ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. По ее словам, дополнительные расходы могут ускорить консолидацию рынка, но не обязательно приведут к исчезновению небольших игроков.
Отдельная проблема заключается в том, что электронные кошельки могут использоваться мошенниками из-за упрощенных правил идентификации. Например, анонимный кошелек можно открыть без предъявления паспорта. При этом на нем разрешено хранить не более 15 тыс. рублей, а общий объем операций ограничен 40 тыс. в месяц. Функциональность таких кошельков также ограничена: с них нельзя переводить деньги на счета других физических лиц.
Другой вариант — кошелек с упрощенной идентификацией. Для ее прохождения достаточно сообщить оператору фамилию, имя и отчество, а также серию и номер российского паспорта. Такой кошелек позволяет хранить до 100 тыс. рублей и переводить до 100 тыс. за одну операцию. Общий объем переводов ограничен 200 тыс. в месяц.
Поэтому преступники привлекают подставных лиц, которые за вознаграждение открывают кошельки на свое имя, а затем передают их мошенникам. Когда деньги проходят через несколько кошельков и посредников, пострадавшим сложнее установить виновных и вернуть средства, объяснили эксперты. По их мнению, полностью искоренить такие схемы новые правила не смогут: методика регулирует прежде всего раскрытие информации и качество обслуживания, но не охватывает все способы хищения денег.
По данным ЦБ за 2025 год, с электронными кошельками было связано около 13,4 тыс. операций без добровольного согласия клиентов на сумму свыше 170 млн рублей. Однако эти показатели не отражают всех спорных списаний: кошельки могут использоваться как промежуточное звено в многоэтапных мошеннических схемах. Поэтому для сокращения потерь необходимы не только понятные условия обслуживания, но и эффективные системы выявления подозрительных операций.
Для заметного снижения потерь пользователей необходимы эффективные антифрод-системы, быстрый обмен информацией между финансовыми организациями и повышение финансовой грамотности клиентов. Как отметил Денис Астафьев, пользователям важно иметь возможность быстро заблокировать доступ к кошельку, сообщить о подозрительной операции и получить понятные инструкции до того, как деньги уйдут дальше. Новые правила в том числе направлены на улучшение работы поддержки, поэтому они помогут в решении этих проблем.