ЦБ РФ готовится в ближайшее время запустить новую опцию в системе быстрых платежей, которая позволит вносить наличные на счет через банкоматы любых кредитных организаций, сообщила директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина. Каковы перспективы дальнейшего развития СБП после запуска этой функции и какие сервисы могут появиться следующими, разбирались «Известия».
Дополнительные опции
Запуск пополнения счетов через любые банкоматы упростит доступ к финансовым услугам, снизит нагрузку на отделения банков и поддержит рост безналичных расчетов, доля которых, по прогнозам, к 2030 году превысит 90%, заметил в беседе с «Известиями» Егор Диашов, председатель комиссии по финансовым рынкам МГО «ОПОРЫ РОССИИ». Параллельно банки будут активнее развивать цифровые сервисы и продукты, в том числе для бизнеса, снижая издержки на расчеты и повышая общую эффективность финансовой системы.
Банк России планомерно развивает систему быстрых платежей, дополняя ее новыми возможностями в ответ на меняющиеся запросы пользователей и опираясь на современные технологические решения, сказала «Известиям» руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков», координатор платформы «Мошеловка» Евгения Лазарева. Активное использование QR-кодов и механизмов токенизации позволяет сделать платежи быстрее, проще и удобнее для клиентов.
— Безусловно, существует риск того, что мошенники станут более интенсивно использовать схему с токенизированными картами, — считает эксперт. — Однако, по нашей информации, регулятор учитывает этот риск. Планируется внедрение искусственного интеллекта и машинного обучения, которые позволят банкам отличать обычные переводы от подозрительных по множеству параметров — от времени и места операции до связи между участниками транзакции.
Сейчас ведется пилотное тестирование технологии CPQR — клиентского QR-кода, напомнила она. Он позволяет оплачивать товары и услуги через СБП: покупатель заранее формирует одноразовый QR-код в мобильном приложении своего банка и предъявляет его на кассе, где код сканируется продавцом. После этого средства списываются со счета клиента и зачисляются продавцу через систему быстрых платежей.
— Ожидается, что эта технология повысит безопасность транзакции и позволит сократить очереди благодаря тому, что покупатели могут заранее открыть код на смартфоне и оплатить без заминок. Запуск этого инструмента для клиентов запланирован на 2026 год, — отметила Евгения Лазарева.
Также в июле был подписан закон о поэтапном запуске цифрового рубля и внедрении универсального QR-кода для платежей, напомнила эксперт. Начиная с 1 сентября 2026 года оплачивать покупки цифровыми рублями смогут клиенты системно значимых банков, в первую очередь в компаниях с годовой выручкой от 120 млн рублей.
Спустя год этот функционал станет доступен для бизнеса с оборотом от 30 млн рублей, а с 1 сентября 2028 года — для всех остальных участников рынка. Банки, подключенные к платформе, будут обязаны обеспечить клиентов специальными QR-кодами для проведения таких платежей.
— Еще одно из перспективных направлений развития СБП — распространение трансграничных переводов. Интеграция с другими системами, например с международными платежными, позволит потребителям иметь доступ к более широкому спектру услуг. Однако это направление требует тщательного тестирования внутри страны и внесения соответствующих нормативных изменений.
Возможность вносить деньги на собственный счет через банкомат с использованием СБП, по сути, расширяет уже существующий функционал системы, сказал «Известиям» старший директор рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Павел Жолобов. Она дает клиентам шанс пополнять баланс в устройствах других банков без дополнительных комиссий и обходиться без пластиковой карты, что может быть полезно в отдельных жизненных ситуациях. Однако ожидать широкого и регулярного спроса на этот сервис со стороны пользователей, вероятно, не стоит.
При этом развитие новых решений в рамках СБП направлено одновременно на повышение удобства для клиентов и на усиление защиты от мошенничества, заметил он.
— Со временем клиентские QR-коды начнут применять и для переводов между физическими лицами, — сказал эксперт. — Запуск такого решения намечен на 2026 год, и примерно в тот же период прогнозируется старт массового обращения цифрового рубля. В этих условиях дальнейшее развитие сервисов СБП, вероятнее всего, будет изначально выстраиваться с оглядкой на интеграцию цифровой валюты.
Дальнейшее развитие
Снижение роли пластиковых карт как основного платежного носителя на фоне активного внедрения новых технологий в сфере расчетов подталкивает НСПК к упреждающему развитию, заявил «Известиям» Эльман Мехтиев, руководитель Ассоциации развития финансовой грамотности. В результате организация всё больше трансформируется в универсальную расчетную инфраструктуру, а не в систему, ориентированную преимущественно на карточные операции.
— Любая инфраструктура функционирует за счет комиссионных доходов, поэтому выбор остается за клиентом: потратить время на поиск банкомата «своего» банка или заплатить комиссию за услугу, которая позволяет этого избежать и сэкономить время, — считает он.
Подобные технологические изменения, по его мнению, дополнительно снижают ценность банкоматной сети как элемента конкурентной борьбы между банками. В перспективе это может привести к возврату модели специализированного оператора наличной инфраструктуры, который будет обслуживать и брендировать банкоматы для разных банков в зависимости от коммерческих условий.
В целом СБП можно рассматривать как одно из ключевых достижений российского финтеха, которое полностью соответствует глобальным тенденциям развития цифровых финансовых сервисов, заявил «Известиям» старший научный сотрудник Института региональной экономики и межбюджетных отношений Финансового университета при правительстве РФ Андрей Жуковский. Эта платежная инфраструктура создана, поддерживается и развивается внутри страны и за короткое время стала неотъемлемой частью повседневных финансовых привычек граждан.
— Дальнейшее расширение функционала СБП, в том числе за счет новых сервисов, способно дополнительно повысить доверие клиентов к банковскому сектору, снизить издержки для финансовых организаций и улучшить качество и доступность финансовых услуг для бизнеса и населения, — считает он.
Если говорить о возможных следующих сервисах СБП, то большая часть из них уже обозначена в официальных материалах: платежи бизнеса в бюджет, расширение сценариев использования QR-кодов, в том числе генерация кодов для оплаты на кассе, заявил «Известиям» Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии. Однако возникает вопрос целесообразности.
— Многие из этих функций изначально заявлялись в рамках концепции цифрового рубля, и в итоге формируются два параллельных, частично конкурирующих платежных инструмента, которые развивает один и тот же регулятор — Банк России, — заметил он.
«Известия» направили запрос в ЦБ, но на момент публикации ответ получен не был.