Инновации в банковской сфере сегодня, пожалуй, наиболее заметны рядовому россиянину, сталкивающемуся с ними каждый день в повседневной жизни. Однако многие важные изменения в финансовой отрасли происходят «под капотом», затрагивая, однако, самые разные области экономики и социума. Член правления ВТБ Дмитрий Брейтенбихер на полях ВЭФ-2025 рассказал «Известиям» о том, как меняется банк и какие новые проекты стоят в повестке.
— В последнее время доходность по вкладам снижается. Впереди заседание Центробанка. Все ожидают дальнейшего снижения ставки. В таких условиях, на ваш взгляд, сохраняется ли сберегательная модель поведения населения?
— Да, не только на мой взгляд, но и согласно статистике, эта модель сохраняется. Пока есть двузначная доходность и двузначные ставки, депозит и накопительный счет — хороший инструмент для сохранения средств, поскольку опережение инфляции налицо. И по нашим расчетам, где-то до 67,2 трлн вырастут сбережения россиян до конца этого года, и это будет соответствовать приблизительно 17% роста.
Здесь, наверное, два ключевых фактора. Один я уже назвал, это инструмент, позволяющий опережать инфляцию и сохранять свои средства. Второй в том, что за время высоких ставок люди научились сберегать. Если раньше, когда разница в ставках была небольшой, было практически без разницы — держать деньги на текущем счете после поступления зарплаты или переводить их на вклад, то двузначная разница приучила к тому, что любой свободный ресурс ты отправляешь на накопительный счет или на депозит с правом пополнения. Кроме того, есть возможность сделать это в режиме онлайн сразу же после поступления денежных средств. Мы видим общий объем средств на текущих счетах при росте совокупного объема сбережений. Он снижается. Привычка сберегать выработалась, и я считаю, что это очень хорошо.
— Давайте поговорим о ваших клиентах. Как сейчас они обслуживаются — преимущественно в офисе или все-таки онлайн?
— Я отвечаю за продажи во всех сегментах. Безусловно, то, как человек использует онлайн-каналы или сеть отделений, зависит от целого ряда факторов. От привычек, от удобства расположения, возрастных характеристик. Доля клиентов старшего поколения и получающих пенсию в ВТБ у нас кратно выросла за прошлый год. Им важно приходить в офис, общаться непосредственно с менеджером, получить полную исчерпывающую консультацию. Для молодого поколения, безусловно, предпочтительнее онлайн-каналы, они могут никогда не приходить в офис и все операции проводить удаленно.
— Сейчас ВТБ проводит интеграцию с Почта Банком. Как вы оцениваете эту работу?
— Это действительно огромный проект. 2,5 тыс. точек Почта Банка уже подключены и имеют возможность продавать продукты ВТБ. Для нас это существенная возможность дотянуться продуктовой линейкой ВТБ до самых отдаленных городов, населенных пунктов с населением менее тысячи человек и предоставить им полный спектр финансовых услуг и возможностей ВТБ. Поэтому для нас этот проект значим.
Это я еще не упоминаю сеть непосредственно почтовых отделений, где мы присутствуем как агенты. Поэтому я считаю, что у проекта огромные перспективы. Когда мы на разветвленную сеть почты и Почта Банка накладываем технологические возможности и широкую продуктовую линейку ВТБ, это должно дать мультипликативный эффект с точки зрения продаж, обслуживания, клиентской базы и так далее.
— Сейчас на рынке большая конкуренция в программах лояльности, все пытаются сделать более выгодные предложения. Стоит ли ждать каких-то изменений?
— Применительно к программе лояльности ВТБ значимых изменений нет. Я считаю, что у нас сейчас лучшая программа лояльности. Мы поэтому и занимаем во всех рейтингах первые места — и лучший зарплатный проект, и лучшая программа лояльности. Мы планируем программу лояльности удерживать с точки зрения кэшбеков и дополнительных опций на этом же уровне. И мы сейчас существенно ее обогащаем, постепенно подключая партнерские продукты и для семейного банка.
В части дополнения продуктами партнеров, мы распространили пока только на состоятельный сегмент, но уже тиражируем в зарплатный бизнес наш продукт VTB Family, где более 2000 партнеров и каждый из которых дает нашим клиентам возможность получать дополнительные скидки, льготы, бонусы и так далее.
— Как вы расширяете географию своего присутствия на Дальнем Востоке?
— Благодаря в первую очередь интеграции с Почта Банком уже 420 населенных пунктов, более пяти миллионов граждан получают доступ к услугам ВТБ. На одной из площадок форума выступал представитель нефтяной компании, и он сказал следующие три тезиса, которые мне понравились, и я подумал, что это в принципе в любом бизнесе важно.
Для успешного развития нужно делать три вещи. Открывать новые месторождения, применительно к банкам, это открывать новые точки в новых местах и так далее. Второе — увеличивать глубину обработки действующих месторождений, глубину переработки. Применительно к банку — это развитие бизнеса с действующими клиентами, увеличение кросс-продаж, увеличение количества продуктов на одного клиента и более сильная привязка его к банку. И, наконец, повышение производительности через развитие технологий, автоматизацию, что тоже, в принципе, применимо к банкам. За счет цифровизации, работы с большими данными, использования искусственного интеллекта появляется возможность обслуживать большее количество клиентов, увеличивать эффективность этого обслуживания и благодаря знанию потребностей клиента предлагать ему тот продукт в тот момент времени по тому каналу, который наиболее адекватно отвечает актуальным потребностям данного конкретного клиента и рыночным реалиям.
— Вы сказали, что у клиентов за время высоких ставок появилась привычка откладывать, копить. А что касается инвестиционной грамотности, она повысилась?
— Безусловно. Люди учатся на своих ошибках, и многие клиенты, обжегшись на недобросовестном поведении тех или иных финансовых организаций, стараются внимательно читать тексты предложений и договоров, обучаться, появилось огромное количество онлайн-курсов. Это естественный эволюционный процесс. Но мое глубокое убеждение, что финансовые институты, такие крупные, как ВТБ, должны мало того, что быть честными, и прозрачно показывать все условия, но еще и сами способствовать развитию финансовой грамотности. У нас совместно с Центральным банком действует большая программа по развитию финансовой грамотности. Мы за прошлый год провели более 700 мероприятий в различных регионах, когда мы обучаем разные категории клиентов как квалифицированных инвесторов для более глубокого понимания реалий фондового рынка, чтобы они не стали жертвой спекуляции.
Мы запустили программу финансовой грамотности для наших зарплатных клиентов, когда на предприятие приходит наш сотрудник и рассказывает, как считать сложный процент, как правильно читать текст кредитного договора. Это какие-то простые базовые вещи, которые позволяют ориентироваться в финансовом продукте. На мой взгляд, задача финансового института при предложении той или иной услуги полностью раскрывать все необходимые условия и четко объяснять условия того продукта, который клиент приобретает. А помимо этого, делать образовательные программы, как мы сейчас запустили, задача — повышать финансовую грамотность хотя бы на базовом уровне, чтобы люди это понимали и в этом разбирались.