Россиянам заметно усложнят доступ к кредитам с 1 сентября — с этого дня в РФ начнет действовать период охлаждения. Например, при оформлении ссуд в размере от 200 тыс. рублей деньги поступят только через два дня. Для увеличения лимита по кредитке тоже придется ждать. Власти заявляют, что вводят новые меры для борьбы с мошенничеством. Однако еще одной целью может быть и замедление темпов выдачи кредитов на фоне снижения ключевой, считают эксперты. Новые правила охладят рынок в среднем на 10–25%. О том, начнут ли люди чаще обращаться в МФО или к нелегальным кредиторам из-за осложнения доступа к заемным средствам, — в материале «Известий».
Зачем ЦБ снижать темпы кредитования граждан
Период охлаждения по потребкредитам и займам в России заработает с 1 сентября. Теперь ссуды от 50 тыс. до 200 тыс. рублей будут доступны только через четыре часа после подписания договора, а кредиты выше этого предела — спустя 48 часов. Правила касаются и попытки увеличить лимит по кредитке. Пока действует заморозка, человек вправе отказаться от заемных денег.
Новые правила не будут касаться ипотеки, автокредитов и образовательных ссуд, при которых деньги направляются юрлицу. Также отсрочка не затронет рефинансирование долгов и кредитов, которые оформляются при участии созаемщика, поручителей или доверенного лица.
В регуляторе сообщают, что нововведение призвано защитить граждан от оформления кредитов и займов под воздействием мошенников. Многие злоумышленники используют эмоциональный нажим, требуя срочного оформления кредита под разными предлогами. Период охлаждения поможет избежать необдуманных шагов, которые могут привести к ущербу, пояснил аналитик финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан.
Притом что формально инициатива позиционируется как защита от киберпреступников, она также охладит рынок кредитования, указали опрошенные «Известиями» эксперты.
Эта мера вводится как раз на фоне начала цикла по снижению денежно-кредитной политики регулятором. В июле он опустил ключевую на 1 п.п., а в июле — еще на 2 п.п., до 18%. Россияне в июле нарастили кредитные аппетиты: общий размер ссуд увеличился на 175 млрд рублей. Это рекордные темпы прироста с сентября 2024-го. Всплеск произошел, несмотря на всё еще крайне высокие ставки в банках — по потребзаймам они и вовсе составляли около 33%.
В условиях, когда после снижения ставки ЦБ отмечается всплеск кредитной активности, введение периода охлаждения снижает число импульсивных заимствований и помогает ограничить перегрев, добавил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Кроме того, по его словам, для части клиентов, рассчитывавших на мгновенные займы в форс-мажорных ситуациях, задержка может восприниматься как ограничение.
Потенциально мера способна снизить объем выдачи потребительских кредитов на 15–25%, спрогнозировал независимый эксперт Андрей Бархота. Тем не менее по мере снижения процентных ставок спрос на финансирование будет увеличиваться, обратил внимание эксперт.
— Период охлаждения может отпугнуть 10–15% импульсивных заемщиков, особенно для кредитов 50–200 тыс. рублей, где срочность критична. Это подтверждается опытом введения самозапрета на кредиты с февраля этого года, который снизил заявки на 5–7% в сегменте микрозаймов, — допустил Владимир Чернов.
Он добавил, что для ссуд свыше 200 тыс. рублей снижение будет в районе 5–10%, так как такие займы реже оформляются «с ходу».
Точный эффект зависит от реакции рынка, но можно предположить снижение кредитной активности примерно на 10–15%, заключил Алексей Лоссан из «Сравни».
Начнут ли россияне обращаться к черным кредиторам
На фоне введения новых правил часть заемщиков также может начать «разбивать» потребности на несколько небольших займов, особенно в сегменте до 50 тыс. рублей, при которых не предусмотрены ограничения. Это может подстегнуть спрос на микрозаймы, предупредил Владимир Чернов. Более того, для небольшой доли граждан, которые нуждаются в деньгах срочно и не могут ждать 48 часов, существует риск ухода к «серым» и нелегальным кредиторам, добавил он.
Не исключает риск обращения клиентов к «черным» кредиторам также аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Они в свою очередь готовы давать деньги в долг любому клиенту, несмотря на уровень его нагрузки. Чаще всего средства предоставляют под залог имущества. В отличие от легальных игроков такие кредиторы устанавливают крайне высокие проценты, согласны выдавать займы без документов, могут украсть личные данные, а также прибегнуть к незаконным методам взыскания долга.
С другой стороны, нововведение все-таки может помочь и в борьбе с мошенничеством. По оценкам Владимира Чернова, период охлаждения способен сократить число таких случаев на 15–20%, поскольку у жертв будет время заметить подозрительные операции и заблокировать их, а вместе с возможностью установки самозапрета, действующего с февраля, суммарно количество таких прецедентов может сократиться на 20–30%, допустил он.
При прочих равных люди далеко не сразу привыкнут к новому порядку, он вызовет определенное падение кредитной активности у сограждан, резюмировал Федор Сидоров. Период адаптации может занять несколько месяцев, добавил вице-президент по информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрий Никишов.
Отсутствие мгновенного доступа к кредитам, изменения в использовании привычных сервисов и другие готовящиеся меры по противодействию мошенникам выступают барьером и для клиентов, отметил Владимир Чернов. По его словам, они могут тормозить развитие финансовой системы, потому что услуги перестают предоставляться мгновенно.