Рассрочка становится менее рискованным финансовым инструментом благодаря законодательным изменениям, которые вступят в силу с 1 апреля 2026 года. Новый закон устранит ключевые уязвимости рассрочки — скрытые переплаты, неконтролируемую долговую нагрузку и завышенные штрафы, а также усилит прозрачность и защиту потребителей при совершении покупок. Об этом «Известиям» 23 июля рассказал партнер Capital Lab Евгений Шатов.
«Основные риски для граждан при использовании рассрочки до принятия закона заключались в скрытых процентах и переплатах, в неограниченных штрафах и сложностях с досрочным погашением, в закредитованности из-за отсутствия контроля и долгосрочных рисках на рынке недвижимости», — объяснил Шатов.
Он пояснил, что продавцы часто завышали стоимость товара, маскируя под нее проценты. Так, при покупке жилья цена могла быть на 2–3 млн рублей выше рыночной, а в розничной торговле дополнительные комиссии нередко включались через страховки и навязанные услуги, что увеличивало итоговую переплату до 20–80% годовых.
Эксперт также отметил, что за просрочку платежей взимались неустойки, размер которых не регулировался, в договорах часто отсутствовала возможность досрочного погашения без штрафов. Кроме того, информация о рассрочке не передавалась в бюро кредитных историй, что приводило к скрытой долговой нагрузке: граждане накапливали обязательства, превышающие 50% дохода, но банки не видели этих данных при выдаче ипотеки. По его словам, к 2025 году совокупный долг россиян по рассрочке достиг 1 трлн рублей, а 40% сделок на первичном рынке жилья заключались с рассрочкой.
Помимо этого, долгосрочные риски на рынке недвижимости заключаются в том, что приобретение квартир в рассрочку на срок свыше трех лет, например, до 10 лет, лишало покупателей защиты эскроу-счетов, и в случае банкротства застройщика они рисковали потерять деньги. Застройщики же не проверяли платежеспособность клиентов, что повышало риск дефолтов.
«Закон вводит запрет скрытых комиссий и ценовой дискриминации. Продавцам запрещено устанавливать разные цены на товар при оплате сразу и в рассрочку, что позволяет устранить переплаты, которые маскировались под «спецусловия». Во-вторых, вводится защита от чрезмерных штрафов: неустойка за просрочку ограничена 20% годовых от суммы задолженности, при этом граждане могут погасить рассрочку досрочно без комиссий. В-третьих, вводятся меры для контроля долговой нагрузки. При общей сумме обязательств по рассрочке свыше 50 тыс. рублей операторы обязаны передавать данные в БКИ, что поможет банкам адекватно оценивать риски при выдаче кредитов», — рассказал Шатов.
Как подчеркнул эксперт, закон предусматривает сокращение срока рассрочки: с 2026 года максимальный срок — шесть месяцев, с 2028 года — четыре месяца, что позволит снизить риск долгосрочной неплатежеспособности, особенно при покупке недвижимости. Кроме того, закон предъявляет обновленные требования к операторам: компании должны войти в реестр Центрального банка Российской Федерации и иметь капитал от 5 млн рублей, а все нелегальные сервисы будут исключены с рынка.
По мнению Шатова, запрет на разные цены при оплате в рассрочку или сразу повысит прозрачность сделок и снизит переплаты. Однако он отметил и потенциальные минусы, указав, что предложение рассрочки на дорогие товары может сократиться, а для компенсации рисков операторы могут ужесточить требования к клиентам.
«В итоге новый закон устраняет ключевые риски рассрочки — скрытые переплаты, неконтролируемую закредитованность и агрессивные штрафы. Однако он может сократить доступность долгосрочных программ, особенно в недвижимости. Для покупателей жилья остаются риски, связанные с неплатежеспособностью застройщиков: новый закон не распространяется на прямые договоры с продавцами (например, ДДУ). Таким образом, реформа повысит безопасность розничной рассрочки, но проблемы в строительной сфере потребуют отдельного регулирования», — заключил Шатов.
Глава департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова 15 июля рассказала «Известиям», что в ЦБ обеспокоены «серыми» схемами нетипичной рассрочки, которая берется после ввода жилья в эксплуатацию. По ее словам, девелоперы находят способы обойти требования закона, который подразумевает, что рассрочку оформляют только на квартиры в строящихся домах.
Все важные новости — в канале «Известий» в мессенджере МАХ