Транзакционные сервисы стали неотъемлемой частью современного банкинга. Теперь этими услугами пользуется не только крупный бизнес, но и МСП. Банки идут навстречу их нуждам и обеспечивают в своих экосистемах необходимые для малого и среднего бизнеса особенности. Как это происходит в одном из главных банков России, "Известиям на полях ПМЭФ рассказала исполнительный вице-президент — начальник департамента структурирования и продаж транзакционных продуктов Газпромбанка Наталья Захарова.
— Что скрывается за понятием «транзакционные продукты»? Какие услуги, сервисы, функции в вашей зоне ответственности?
— Действительно, с одной стороны, это достаточно сложный термин, но он стал уже привычным на рынке. И могу сказать, что транзакционный бизнес начинался с расчетно-кассового обслуживания, но сейчас это комплекс продуктов для клиентов, которые позволяют управлять их расчетами, поступлениями, расходами, вместе с управлением ликвидностью, каналами обслуживания. Я представляю транзакционный блок, разрабатывающий в первую очередь продукты для корпоративных клиентов, но транзакционными сервисами фактически пользуется и каждое физическое лицо. Те же самые мобильные платежи, онлайн-кошельки, все, что связано с обработкой платежей, транзакциями и переводами денежных средств.
— Какие направления получили наибольшее развитие в этом году?
— Мы как банк в первую очередь идем вслед за потребностью клиента. В эпоху высокой конкуренции, век технологический, век цифровизации — очень важно не только успевать за клиентом и рынком, но стараться его опережать. Поэтому, с одной стороны, мы адаптируем все существующие продукты: это классическое РКО, система быстрых платежей, онлайн-инкассация и разрабатываем новые. Так, онлайн-инкассацию мы применяем уже около десяти лет, и действительно Газпромбанк устойчиво лидирует по этому направлению.
Система банка для юрлиц — своего рода «единое окно» связи с банком, платформа, развивающаяся на принципах омниканальности. «ГПБ БОЛ» обеспечивает доступ ко всем цифровым продуктам Группы ГПБ. Более того, в экосистеме вы можете использовать различные нефинансовые сервисы.
Мы гордимся тем, что постоянно предлагаем нечто новое для наших клиентов, находимся в развитии, и часто, когда один клиент приходит с запросом, мы стараемся предложить решение задачи в соответствии с его потребностью, а дальше масштабируем это решение и предлагаем рынку.
Получили новое развитие сервис онлайн-платежей на таможню, который доступен в формате 24 на 7, услуга «Банковское сопровождение контрактов». Любой из названных продуктов постоянно обогащается, совершенствуется.
— Вообще, принято считать, что фокусом банковского бизнеса является кредитование. Как вы к этому мнению относитесь?
— Отчасти соглашусь. Если опираться на классическое определение банка, это финансовый институт, который осуществляет три основных функции: кредитование, привлечение средств во вклады / работа с депозитами и платежи. Конечно, кредиты выступают важным якорным продуктом для корпоративных клиентов. Но платежные инструменты не менее важны. Мы видим: компании становятся более требовательными, заточенными на эффективность.
«Ритмичное» прохождение платежей, управление ликвидностью позволяет вам более качественно работать со своими денежными средствами, получать дополнительные доходы от эффективного размещения, вместе с тем — перераспределять средства в рамках группы, снижая кредитную нагрузку, и, таким образом, платежные инструменты, транзакционные сервисы становятся все более актуальными.
В условиях высокой ставки рефинансирования мы видим, что клиенты все больше прибегают к сервисам, которые позволяют получать дополнительную доходность и снижать кредитную нагрузку. Поэтому сегодня транзакционные продукты чрезвычайно актуальны. Однако наш подход — комплексный, поэтому мы стремимся предоставлять весь спектр услуг. И даже если клиент приходит за кредитом, то мы стараемся предоставлять в том числе транзакционную обвязку, чтобы делать использование кредитных средств более продуманным.
— Где именно в линейке банковских продуктов стоит транзакционный бизнес?
— Развитие транзакционных продуктов сегодня одно из фокусных направлений и для банка, и для рынка в целом. И мы видим, что не только крупный бизнес, но и компании малого и среднего бизнеса, и даже индивидуальные предприниматели, микросектор, очень активно интересуются этими продуктами, внедряют их в свои бизнесы. Поддержка со стороны одного из крупнейших фининститутов действительно очень ощутима для компаний абсолютно разных секторов экономики и разных ниш.
— Помимо классических расчетных продуктов, какие еще сервисы банк может предложить клиенту?
— Если мы говорим о нефинансовых сервисах, как, например, получение справки о налоговой задолженности или проверка контрагента на платежеспособность в более чем 20 открытых источниках, всё это доступно в системе «ГПБ БОЛ». Мы стараемся максимально оптимизировать и сделать удобным клиентский опыт. Для нас клиент — безусловно, главный контрагент. И по большому счету мы видим, насколько важно бесшовное прохождение платежей, оплата в срок и развиваем нашу продуктовую платформу для обеспечения этой потребности.
Управление платежной дисциплиной в настоящее время — среди приоритетных задач для компаний. Буквально несколько лет назад профессия «казначей» появилась в рейтинге профессий в России. Сегодня казначейская служба в компании уже становится не просто одним из обслуживающих подразделений, а центром прибыли. И наши транзакционные продукты, связанные с управлением платежами, ликвидностью, в первую очередь, обеспечивают все те задачи, которые ставит перед собой казначейство.
— Действительно ли банк может выстраивать схему управления финансами не только для конкретного предприятия, но и для большого крупного холдинга?
— Скажу больше. В разрезе транзакционных продуктов крупные клиенты были первыми потребителями этих решений, поскольку если у вас большая компания, много счетов, важно получить прозрачность информации, контроль денежных средств, управлять своими денежными средствами и более эффективно их размещать. Наши решения в первую очередь были ориентированы на этих клиентов.
Но далее мы стали их масштабировать, и предлагать всем клиентам на рынке. Мы видим, что небольшие клиенты также заинтересованы во внедрении транзакционных решений, они зачастую пользуются некими пакетными предложениями. И одному конкретному клиенту, и целой группе компаний мы подберем именно то решение, которое позволит наиболее оптимально исполнять казначейскую функцию, сокращать операционные риски, а также риски определенных ошибок, которые всегда присутствуют, повышать операционную эффективность и качество управления платежной дисциплиной.
— То есть, если компании нужно управлять финансами, они словно на аутсорсинг отдают это вам?
— С одной стороны, конечно, компания и сама продолжает управлять денежными средствами. Но мы предоставляем те инструменты, казначейскую платформу, различные настройки, которые позволяют казначею лучше управлять. Хотя у нас есть отдельный продукт, который действительно связан с аутсорсингом исполнения платежей, тут вы правы. Это банковское сопровождение контрактов. Механизм применяется для контроля целевого использования средств по контракту и управления денежными потоками. В ходе БСК расчеты осуществляются через систему отдельных счетовода, где каждый платеж проходит проверку на соответствие целям проекта. Таким образом, с помощью банковского сопровождения формируется единое информационное пространство для заказчиков, подрядчиков и поставщиков, которое обеспечивает прозрачное взаимодействие между всеми участниками. В каком-то роде это аутсорсинг.
— Поговорим о развитии бизнес-карт. Обороты по банковским картам для физлиц за последние годы устойчиво растут, в то время как карты для бизнеса, скажем так, не на слуху. В чем причина?
— На мой взгляд, бизнес-карты стали уже неотъемлемой частью ежедневной деятельности компаний, сотрудники которых ездят в командировки, осуществляют те или иные корпоративные расходы. Именно поэтому и кажется, что этот продукт слишком «традиционный» что ли. Но, безусловно, есть множество сервисов, которые позволяют компаниям видеть развитие этого продукта. По большому счету, учитывая функционал бизнес-карты, в нее можно интегрировать все те сервисы, которые существуют у карт для частных клиентов. При наличии нюансов, конкретных потребностей клиента и в зависимости от того, как выстроена учетная политика компании, мы можем адаптировать этот сервис и настроить под конкретного потребителя.
— А кешбэк есть по этим картам, как для физлиц?
— Кешбэк возможен, однако часто компании больше настроены на бонусную систему и скидки по различным корпоративным программам, так как в отличие от розничных клиентов, у юридических лиц возникают налоговые последствия, связанные с получением кешбэка, и здесь возникает необходимость дополнительного документооборота, корректного оформления. Корпорации в основном стараются использовать иные сервисы.
— Но в целом интерес к продукту растет сейчас, как вы замечаете?
— Подтверждаю. Мы видим, что компании часто стараются уходить от авансовых платежей за командировочные расходы. Опять же, когда вы можете получить всю отчетность по корпоративным расходам в экосистеме — а она доступна непосредственно бухгалтеру или казначею в режиме онлайн — это в значительной степени упрощает учет и работу с операциями именно по корпоративным расходам. Как известно, оперативность учета, его точность — важная задача для казначея и финансистов.
— Насколько я знаю, вы помогаете компаниям внедрять новые платежные решения?
— Безусловно, это один из наших приоритетов. Это к вопросу о том, что нужно не только идти за рынком, но стремится опережать его, задавать тренд. Одно из таких прорывных решений, которое уже завоевало популярность на нашем рынке — это онлайн-инкассация на базе автоматизированных депозитных машин Moniron. Компании, обладая наличной выручкой, могут инкассировать средства в специальное устройство. Это технология мгновенного перевода бумажных денег на расчетный счет в банке. Таким образом, пользователи услуги получают онлайн-зачисление и могут получить денежные средства на счет в тот же день. Это и операционная отчетность, и экономия времени кассира или продавца и, конечно, это дополнительная безопасность: не нужно везти выручку в банковское отделение или банкомат или ждать физическую инкассацию, которая ездит по определенному графику. По сути это «мини-банкомат» у вас под столом, в который можно вносить наличные в любой момент. Сервис используется не только ритейлерами, но и всеми компаниями, кто работает с наличными денежными средствами. Это энергетики, металлурги — словом, все, у кого есть любой объем наличности. Примечательно, что мы выбрали АДМ от российского разработчика, полностью импортонезависимое решение. Отдельно стоит упомянуть, новый сервис, который сейчас на слуху — цифровой рубль. Мы участвуем в пилотировании этого проекта наряду с другими ведущими банками. Недавно мы получили премию FINNEXT за лучший кейс в технологиях платежей и расчетов за мобильную связь, совместно с T2. В рекордные сроки банку удалось разработать и интегрировать с платформой цифрового рубля Банка России внутреннюю инфраструктуру, предусмотреть ее масштабируемость и обеспечить передачу данных по каналу, защищенному ГОСТ TLS-шифрованием. Проходя через платформу цифрового рубля ЦБ, все платежи не привязываются к платежным системам кредитых организаций. Проводки формируются моментально в любой день недели и в безопасной среде. Все рыночные ноу-хау мы поддерживаем, а вместе с тем, стараемся задавать тренды и быть флагманами в тех или иных продуктовых направлениях.
— Хотите сказать, что в работе с наличными деньгами тоже есть место для инноваций?
— Вы знаете, бытовало мнение, что оборот наличных сократится достаточно быстро. Но наблюдаются ведь и периоды роста денежной массы в экономике, в частности, во время пандемии. Люди стараются все-таки иметь запас наличности, и обороты наличных денежных средств в целом растут. И сервис онлайн-инкассации по работе с наличными денежными средствами, полностью отвечающий этой тенденции — продукт перспективный и востребованный рынком. И могу сказать, что здесь постоянно адаптируется работа с отчетностью, работа с технологией приема денежных средств. Мы ушли, например, от POS-терминалов и стараемся как можно больше удивлять наших клиентов новыми удобными технологиями в работе с наличными денежными средствами.
— А насколько активно крупный бизнес сейчас подключается к СБП?
— Очень. Отмечу: не только крупный бизнес, но и клиенты абсолютно всех сегментов подключаются к этому сервису. Главный драйвер — конечно, фиксированная минимальная комиссия, которая задается регулятором в лице НСПК. И это простота расчетов, скорость учета, а кроме того — постоянная адаптация сервиса, отчетность в экосистеме. Можно констатировать, что темпы подключения растут с каждым месяцем.
— Транзакционный бизнес, получается, в основном связан с банковскими информационными технологиями. Как идет цифровая трансформация банка?
— Цифровая трансформация — это для нас не просто красивые слова, это образ мыслей и системная работы. И в ее основе развитие экосистемных решений, наполнение нашей экосистемы новыми сервисами качественная аналитика, работа с большими данными. Сюда относятся технологические решения на базе API, появление омниканальности, мероприятия, упрощающие клиентский путь. Важно масштабировать существующие подходы, предлагать кастомизированные решения, индивидуальные предложения.
— Как вы оцениваете вашу долю рынка в транзакционном бизнесе?
— Мы с большим уважением относимся к конкурентам, однако не стоим на месте и активно развиваем наши сервисы. В ряде направлений мы занимаем флагманские позиции и основную долю рынка, в той же онлайн-инкассации. Плотное взаимодействие с клиентом, работа с его потребностями помогают масштабироваться. В итоге возникает синергия, «химия» и фактически мы становимся для клиента вендором, сервисом первого выбора и долгосрочным партнером.