В условиях динамично развивающегося туристического рынка вопросы безопасности и защиты путешественников становятся особенно актуальными. Обеспечивать финансовые гарантии с помощью традиционных инструментов туроператорам с каждым годом всё сложнее. Страховые емкости, как считают эксперты, сегодня практически исчерпаны, да и сами коммерческие страховщики несут несоразмерные риски, что усложняет реализацию данного механизма. Альтернативным способом получения финансирования в случае нештатных ситуаций могут стать фонды, созданные на базе обществ взаимного страхования. Как будет работать новый инструмент — в материале «Известий».
Коллективная ответственность
В этом году российская туристическая отрасль окажется на пороге трансформации управления финансовыми рисками: у туроператоров появится новый инструмент обеспечения финансовой ответственности перед клиентами — общества взаимного страхования (ОВС).
Законопроект, разрешающий их деятельность, был принят в 2024 году, напоминает советник по безопасности директора ассоциации «Турпомощь» Владимир Ященко. Изменения вступят в силу с 1 сентября 2025 года.
Модель ОВС уже успешно используется как на международном, так и на отечественном рынке, указывают в «Турпомощи». На мировом уровне взаимное страхование достигает 27% от всех страховых премий (это примерно $1,3 трлн). В России такие общества существует с 1864 года, однако для туристической отрасли их создание является новшеством.
Анализ российского и зарубежного опыта деятельности ОВС в других сферах показывает его более высокую эффективность в обеспечении страховых механизмов в сравнении с альтернативными, подтверждают в пресс-службе Минэкономразвития.
Предполагается, что механизм дополнит другие инструменты, такие как коммерческое страхование и банковские гарантии. Подтвердить наличие страховки сможет членство в ОВС.
— По сути, общества взаимного страхования являются потребительскими кооперативами. Их члены формируют фонд взаимного страхования и гасят страховые риски друг друга. Страхователи являются собственниками такого общества, одновременно выступая и страховщиками, — разъясняет Ященко. — Это, как ожидается, позволит внедрять страховые решения, адаптированные к специфическим потребностям туристической отрасли.
Для создания общества необходимо не менее пяти юридических лиц, которые при объединении сформируют фонд взаимного страхования. Минимально он должен составлять 50 млн рублей. Максимальное же количество членов ОВС — 500.
После запуска механизма инициативная группа либо начнет вести переговоры с существующими обществами взаимного страхования, которых сегодня в России больше 10, либо организует собственное ОВС, пройдя процедуру лицензирования, отмечает руководитель комитета по страхованию Российского союза туриндустрии, советник генерального директора АО «Боровицкое страховое общество» Кирилл Сгибнев.
— Для получения лицензии необходимо, чтобы в составе общества были квалифицированные специалисты, соответствующие требованиям Центрального банка РФ. Только при их наличии возможно оформление лицензии, — подчеркивает эксперт.
После этого будет принято решение о применяемых тарифах и критериях приема туроператоров в общество, дополняет он. Далее разрабатываются необходимые документы — правила страхования, форма заявления, методика оценки риска и т.п.
Иными словами, новый механизм сможет обеспечить страхование туроператоров на суммы, установленные законом, гарантировать туристам выплаты и увеличить их долю относительно стоимости тура, перечисляет Сгибнев.
Использование членства в ОВС является эффективной альтернативой страхования финансовой ответственности в коммерческих страховых организациях и получению банковских гарантий, подчеркнули в Минэкономразвития в беседе с «Известиями». Норма, позволяющая туроператором выездного туризма не страховаться и не получать банковские гарантии в случае достижения 7% размера ФПО, при этом сохранится.
Расширение инструментария
Главным отличием ОВС от традиционных инструментов страхования является отсутствие безвозвратных потерь туроператоров, ставших членами общества, указывает Владимир Ященко. Деньги, которые компания вкладывает в фонд взаимного страхования, фактически остаются в ее собственности.
— Если туроператор решит выйти из общества, он эти средства заберет. Деньги, переданные страховым компаниям, и стоимость финансовой гарантии в банке вернуть нельзя, — обращает внимание эксперт. Членство в обществе таким образом позволит снизить финансовую нагрузку на туроператоров.
ОВС будет способствовать снижению финансовой нагрузки на туроператоров, согласны в Минэкономразвития. Стоимость страхового обеспечения для участников ОВС ниже в сравнении со стоимостью банковской гарантии и страхового полиса у коммерческих страховых компаний.
Говорить о замене ОВС традиционных инструментов, таких как фонд персональной ответственности, страхование и банковская гарантия, нельзя, поскольку новый механизм является, скорее, дополнительным, считает директор по работе с органами власти сервиса путешествий «Туту» Никита Коростелев. Однако расширение перечня инструментов обеспечения безопасности в отрасли пойдет на пользу как туроператорам, так и туристам, поскольку в условиях ухода от льготных мер и без того существенная финансовая нагрузка туроператоров возрастет.
Заменить традиционные инструменты страхования ОВС сможет лишь частично, согласен Кирилл Сгибнев. Но это вряд ли будет применимо к крупнейшим российским туроператорам, потому что нужные им страховые суммы слишком велики.
— Для обеспечения выплат по таким договорам потребуются значительные собственные средства, которые только за счет взносов туроператоров сформировать сложно, — уточняет представитель РСТ.
Примечательно, что страховые компании позитивно относятся к выходу ОВС на туристический рынок. Это связано с тем, что емкости на страховом рынке сегодня исчерпаны как крупными операторами, так и средними, отмечает заместитель генерального директора страховой компании «Евроинс» Андрей Тюрин.
— Существует большой пласт туроператоров, которым нужно страхование ответственности на сумму в пределах 50–100 млн рублей. И для них решения на страховом рынке находятся далеко не всегда. Особенно это актуально для новых компаний в отрасли, — разъясняет он.
С каждым годом крупным туроператорам всё сложнее дается процесс страхования и получения банковских гарантий по ряду причин, в том числе из-за высоких рисков в отрасли, подтверждает Никита Коростелев. Ведь в случае кризисной ситуации страховщикам придется выплачивать значительные суммы.
Туроператоры при использовании механизма ОВС снимут нагрузку с коммерческих страховых организаций и банков, которые неохотно предоставляют свои продукты в части обеспечения фингарантий, указывают в пресс-службе Минэкономразвития.
В этой связи выход обществ взаимного страхования на туристический рынок логичен и будет неплохим решением проблемы, ведь для туроператоров он станет диверсификацией рисков, считает Тюрин.
Частью ОВС при этом станут далеко не все туроператоры, полагает он. Некоторые останутся партнерами страховых компаний, предпочтя традиционные альтернативы.
Приумножение капитала
Средства фонда взаимного страхования в первую очередь можно потратить на покрытие страховых рисков, отмечает Владимир Ященко.
— То есть, если один из членов общества попадет в страховой случай, деньги пойдут на возмещение ущерба, нанесенного вследствие действий конкретного туроператора, — поясняет он.
Потенциально участие нескольких туроператоров должно снизить уровень существенных потерь в случае возникновения кризисных ситуаций для отдельных членов ОВС, убежден Никита Коростелев.
Временно же страховые премии, сформировавшие фонд взаимного страхования, общество будет размещать в банках с соответствующим рейтингом или инвестировать в надежные активы, подчеркивает Кирилл Сгибнев. Однако деньги при этом будут находиться под надзором и использоваться строго на цели страхования.
Полученный доход используется для целей развития общества и не распределяется между участниками, уточняют в Минэкономразвития.
— После завершения страховых договоров неиспользованные средства можно направить на снижение взносов в следующем году, добровольное увеличение страховых сумм или иные цели в интересах членов общества, — уточняет эксперт.
В целом эффективность работы ОВС будет зависеть от результатов общего собрания членов общества, на котором могут принять решение о перераспределении средств, дополняет он. Например, участники смогут уменьшать страховой взнос, увеличивать страховую сумму или проводить санацию при проблемах одного из членов.
Защита регулятора
Основной риск при страховании в ОВС — недостаточность фонда в случае крупного страхового события, полагает Кирилл Сгибнев. Кроме того, при банкротстве одного из участников, особенно если это крупный туроператор, остальные члены будут обязаны внести дополнительные взносы.
— Однако закон о взаимном страховании обширен: страхование туроператоров — лишь его часть. Чтобы снизить риски, ОВС может заниматься и другими добровольными видами страхования, менее рискованными. Это позволит увеличить активы общества и сбалансировать фонд, — уверен собеседник «Известий».
Еще один риск связан с тем, что обанкротиться может и само общество взаимного страхования, предупреждает Владимир Ященко. Но деятельность ОВС будет регулироваться Центробанком. Именно он определит правила, по которым будет работать общество, и порядок прекращения его действия.
Кроме того, как указывают в Минэкономразвития, при прекращении членства в ОВС части участников размер фонда или минимальное для учреждения общества число членов могут снизиться, что не соответствует законодательству.
При этом возможна утрата средств фонда или его части в результате нерационального использования банковских или биржевых финансовых инструментов.
— Опыт создания обществ взаимного страхования в России существует в других отраслях, но для туристической он совершенно новый, так что говорить о статистике покрытия рисков пока не приходится. Однако, учитывая, что рынок туроператоров сегодня стабилен, серьезных проблем ожидать не стоит, — резюмирует Ященко.