Основными мотивами для пользования оплатой частями являются возможность купить больше качественных вещей и психологический комфорт от постепенного расставания с суммой покупки. Об этом говорится в исследовании одного из таких сервисов — «Долями» (есть у «Известий»). При этом до 90% клиентов таких сервисов хорошо понимают условия оплаты частями, в частности про отличия от кредита и вероятность возникновения просрочки. Сейчас рынок BNPL не регулируется. Законопроект обсуждается заинтересованными сторонами, сообщили в ЦБ. Там уверены, что важно защитить права пользователей рассрочки. Будет ли ее наличие влиять на возможность получить кредит и на что стоит обратить внимание при оплате товаров частями — в материале «Известий».
Психологически комфортнее
Более трети пользователей BNPL-сервиса (32%) отметили, что оплата частями позволяет купить больше качественных вещей, говорится в исследовании «Долями» (входит в экосистему Т-Банка). Там опросили граждан, которые совершили хотя бы одну покупку с помощью сервиса за последний год. Такая же доля опрошенных (32%) отметила психологический комфорт от постепенного расставания с суммой покупки. При этом возможность растянуть во времени оплату больше ценит молодежь — 45% клиентов, выбравших этот вариант ответа, младше 25 лет.
При этом россияне часто используют BNPL-сервисы для оплаты покупки частями, даже если у них есть вся сумма на руках. Так поступали 82% респондентов. Почти половина таких клиентов отметили, что использовали BNPL, чтобы планировать свой бюджет или позволить себе более качественные товары и услуги.
Справка «Известий»BNPL-сервисы появились в России в 2021 году. Они позволяют оплатить покупку несколькими частями примерно за 1,5–2 месяца без начисления процентов и заключения кредитного договора. На этом рынке сейчас работает несколько игроков, среди них — Совкомбанк («Частями»), Т-Банк («Долями»), «Сбер» («Плати частями») и «Яндекс» («Сплит»).
Продукт BNPL-сервисов нацелен на аудиторию активных и продвинутых интернет-покупателей, сообщили в пресс-службе «Яндекс Сплита». Там добавили: для таких пользователей возможность разделить платеж на несколько частей — это один из способов планирования расходов и контроля бюджета.
Знают, что оформляют
Почти все пользователи BNPL-сервиса (96%) заявили, что понимают разницу между оплатой частями и кредитом. Немного меньше клиентов (81%) отметили, что знают о начислении штрафов в случае просрочки, а также что это может привести к отказу в последующем предоставлении бесплатной рассрочки. 92% опрошенных знают о наличии лимитов на сумму оплаты долями.
Самым неочевидным условием для россиян стало то, что оплата частями не влияет на кредитную историю. Верно ответили только 36% респондентов.
Как в России хотят регулировать рассрочку
Сейчас власти активно обсуждают введение регулирования рынка рассрочки и BNPL. Такой законопроект в августе внесли в Госдуму, но пока он не принят даже в первом чтении. Документ предполагает, что операторы сервисов будут обязаны передавать информацию о выдаче рассрочки в бюро кредитных историй, если сумма покупки превысит 15 тыс. рублей. В этом случае такие приобретения начнут учитываться в показателе долговой нагрузки граждан, а значит, они будут влиять на возможность получить кредит в банке и заем в МФО.
Кроме того, предлагается ограничить предельный срок рассрочки. С декабря 2025 года максимальный период выплат будет составлять полгода, а с 1 декабря 2027-го — не более четырех месяцев. Законопроект также устанавливает лимит на размер штрафа на просрочку.
Однако на прошлой неделе Совет при президенте по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства не поддержал законопроект. В частности, там отметили, что он может привести к тому, что одни и те же отношения будут урегулированы по-разному. Минфин РФ, в свою очередь, поддержал депутатский законопроект о передаче под контроль ЦБ регулирования сервисов покупок в рассрочку, но предлагает поднять до 100 тыс. рублей максимальный лимит и не снижать максимальный срок рассрочки с шести до четырех месяцев.
Сейчас законопроект обсуждается всеми заинтересованными сторонами, сообщили «Известиям» в пресс-службе Банка России. Там добавили: важно организовать защиту прав пользователя рассрочки на том же уровне, на котором сейчас защищен заемщик, оформляющий потребительский кредит. Человек должен понимать, какова реальная стоимость рассрочки, какой может быть штраф за нарушение сроков оплаты, в том числе если проценты не начисляются.
Также важно, чтобы с определенного размера долга информация о таких покупках передавалась в БКИ для понимания общего уровня закредитованности человека, уверены в пресс-службе ЦБ. Там пояснили: это может влиять и на риски банкротства граждан, и на общую прозрачность и устойчивость финансовой системы.
Для решения этого вопроса некоторые участники BNPL-рынка начали совместно оценивать метрики платежной нагрузки клиентов с использованием децентрализованных технологий, то есть не раскрывая сумм и название конкретного BNPL-провайдера.
Если законопроект будет принят в нынешнем виде, то и так небольшой рынок BNPL-сервисов может пострадать, считают в пресс-службе «Яндекс Сплита». Там добавили: ограничение сроков и максимальной суммы рассрочки без передачи данных в БКИ повлияет на количество товаров, которые пользователи могут оплатить по частям, и лишит их возможности планировать свой бюджет при помощи BNPL-сервисов. А это скажется на бизнесе малых и средних компаний. В первую очередь сократятся продажи в сегментах бытовой техники, электроники, образования и путешествий.
«Мы поддерживаем необходимость регулирования рассрочек, а главное желание регулятора разделить классическое кредитование и BNPL-сервисы, так как BNPL не должен подменять кредиты. На банковском рынке уже есть сформировавшиеся и понятные кредитные продукты, к примеру POS-кредитование, которые закрывают определенные потребности клиентов. Не хотелось бы смешивать их с финтех-инновациями в виде BNPL, рынок которого только формируется», — отметили в сервисе «Долями», добавив, что, по их мнению, для BNPL-сервисов достаточный срок рассрочки составляет три месяца.
«Необходимости в шести месяцах нет, так как эти сроки уже покрывает кредитование. При этом лимит стоит пересмотреть в большую сторону — 60 тыс. рублей. Кроме того, не видим никаких обоснований для запрета на покупки товаров и услуг через BNPL у физических лиц», — заключили там.
Плюсы и минусы использования сервисов рассрочки
Один из плюсов использования рассрочки — это возможность для клиентов распределить платежи и уменьшить финансовую нагрузку в нынешнем месяце, рассказала руководитель филиала «Страховой брокер AMsec24» Ирина Панова.
В то же время при оплате частями нужно внимательно относиться к датам очередного транша. Задержка повлечет штрафы, подчеркнула Анна Гондусова из УК «Альфа-Капитал».
Кроме того, стоит следить, есть ли переплата за пользование рассрочкой, предупредил ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вадим Крапп. Например, есть ли разница между ценой товара при внесении суммы сразу или частями, а также встроена ли плата за дополнительные услуги.
В целом законопроект о регулировании рынка может помочь установить четкие правила игры, повысить прозрачность и предотвратить злоупотребления со стороны некоторых недобросовестных провайдеров, считает Ирина Панова из компании «Страховой брокер AMsec24». Однако важно, чтобы проект учитывал интересы и клиентов, и компаний, предлагающих BNPL, чтобы в целом сохранить на рынке инновационный финансовый продукт.