Банки запускают сервисы для улучшения «финансового здоровья» клиентов. Такой продукт недавно начал предлагать пользователям Т-Банк, похожий инструмент в тестовом режиме также ввели в «Сбере». Новые сервисы дают персональные рекомендации по расходам и накоплениям. Так, с помощью «Финздоровья» от Т-Банка можно отслеживать кредитную нагрузку и вероятность одобрения ссуды, платные подписки, финансовую защиту и доходы от инвестиций. Такие приложения помогают человеку оценить его реальные доходы и расходы, уровень долговой нагрузки, а также увидеть проблемные моменты, отметили в пресс-службе ЦБ. Однако важно, чтобы в них не было скрытой рекламы. За какими финансовыми показателями важно следить россиянам и почему — в материале «Известий».
Как работают банковские сервисы по улучшению финансового здоровья
Крупнейшие российские банки запускают сервисы на основе искусственного интеллекта для улучшения финансового состояния клиентов. Например, недавно такой продукт начал предлагать Т-Банк.
Там пояснили, что сервис работает следующим образом. Алгоритмы ИИ анализируют десятки миллионов обезличенных данных клиентов. Далее сервис выводит показатели и персональные рекомендации по расходам и доходам.
Например, он показывает общее количество денег пользователя и советы по улучшению финансового состояния. Система также рассчитает, на какое время хватит накопленных денег при обычных тратах. Информацию о средствах в других банках и наличных человек может ввести вручную. При этом «Сбер» и Т-Банк в тестовом режиме уже начали внедрять открытый банкинг, чтобы клиенты могли объединить информацию о своих счетах в мобильных приложениях друг друга. В будущем в сервисе данные о счетах из других банков будут подгружаться автоматически.
Сервис «Финздоровье» также поможет отслеживать траты на подписки — онлайн-кинотеатры, музыкальные стриминги и прочее. Доступна и функция с напоминанием о списании денег за три дня до оплаты. Программа также поможет отслеживать траты на инвестиции или определиться, сколько человек может начать вкладывать денег.
Кроме того, система показывает кредитный рейтинг клиента: чем он выше, тем больше вероятность получить выгодные условия по ссуде. Сервис также помогает рассчитать кредитную нагрузку (то есть какую часть дохода человек отдает на погашение долга). Это один из важных показателей, на который смотрят банки при принятии решения о выдаче займа: если процент ниже 50%, шансы на одобрение высокие.
В ближайшее время в «Финздоровье» также появятся новые функции, добавили в компании. Например, система самостоятельно предскажет будущие расходы и поможет составить реалистичный бюджет на месяц.
Новый сервис «Финансовое здоровье» в тестовом режиме также запустил «Сбер», рассказали в пресс-службе банка. Там уточнили: пока он доступен ограниченному числу клиентов. Он дает пользователям комплексную аналитику по управлению личными финансами и подсказывает, чему стоит уделить внимание.
Сейчас сервис оценивает четыре базовые сферы финансов: расходы, финансовую подушку, инвестиции и защиту. А затем дает клиентам персональные рекомендации, как улучшать их финансовое здоровье, добавили в пресс-службе «Сбера».
Основной спрос на подобные сервисы возникает у клиентов, столкнувшихся с отказами в кредитовании или действиями мошенников, которые оформили без ведома клиента на него кредиты, считает директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. Он добавил: финорганизация пока не приняла решения о запуске подобного сервиса, но допускает такую возможность в 2025 году.
Зачем отслеживать кредитную нагрузку и доходы
Такие приложения помогают человеку оценить его реальные доходы и расходы, уровень долговой нагрузки, а также увидеть проблемные моменты, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Там подчеркнули: при этом важно, чтобы сервисы были независимыми, то есть в них не было скрытой рекламы и продажи финансовых продуктов.
Данные по кредитному рейтингу и кредитной нагрузке в таких сервисах позволят гражданам лучше осознать степень своей закредитованности и способность обслуживать набранные ссуды, считает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. По его словам, это также может уберечь россиян от необдуманных решений по оформлению новых займов.
Людям важно отслеживать уровень кредитного рейтинга, отметили в Центробанке. Там пояснили: прежде чем выдать новую ссуду, банки и МФО, скорее всего, запросят отчеты из нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Если хотя бы одно из них присвоило низкий рейтинг, стоит проанализировать причины и подумать о том, как улучшить свою кредитную историю.
— Также важно оценивать свою кредитную нагрузку. Тратить больше половины доходов на выплаты по долгам — очень рискованно. При высоком уровне кредитной нагрузки есть опасность при малейших финансовых трудностях попасть в долговую яму, — подчеркнули в пресс-службе ЦБ.
Новые сервисы помогут повысить уровень финансовой грамотности населения, а также сделает розничного клиента более прозрачным для банков, отметил младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Он добавил: это позволит лучше контролировать их риски и более адресно предлагать свои финансовые продукты.
В перспективе можно сделать единый сервис, который бы давал всестороннюю оценку с точки зрения платежной нагрузки и пассивного дохода клиента, а не только в рамках одной организации, сказала гендиректор инвестиционной платформы Nibble Invest Ольга Малюгина. Она добавила: такой сервис надо сделать максимально понятным и простым.
Повышение финансовой грамотности — это системная работа, в которую должны быть включены все участники процесса, добавили в пресс-службе ЦБ.